小馬的選擇

利率又漲了，雖然漲的幅度非常小，在資深近視眼看來差不多等于沒漲，可還是成為了輿論議論的焦點。世上大多數事情是習慣成自然，在利率問題上卻并非如此。有了近一年來平均三四個月就上調一次利率的“規律”，房奴們心里越來越慌張起來，還款問題上何去何從成了一次哈姆雷特式的困難選擇。

“我準備找親戚朋友借一點，再加上手頭積蓄，提前還款……”已經當了三年房奴的小馬說。他的口氣并不堅決，顯然是想聽聽我們的意見。

“別干這種蠢事!”從深圳回來度假的老同學小劉勸阻道。“你想想如果不是因為買房，作為小市民，你平時想找銀行貸款做生意幾乎是不可能的。現在你既然有能力籌集一筆錢，留在手頭作為資本去投資，回報肯定高于存款利息，何必讓它回到銀行，自己手頭重新一無所有……”

小劉的話不無道理，通過房貸得到的錢雖然已經變成了房子。可是有了房子作為基礎，有了加息作為理由，向親友借錢提前還貸比其他形式的開口借錢容易“得手”，由此就獲得了一次創業、投資機遇，變加息的不利消息為有利條件。

“即便不是為了以后有機會做生意，你也不應該提前還貸。”在政府部門當公務員的小王說。“你想想十年以后，你的薪水會漲到多少？也許已經是現在的幾倍了。利率再漲，也不太可能翻幾番，所以從長遠看，慢慢還貸是不會吃虧的。”

小王說的似乎也有道理，不過小馬的猶豫并沒有因此消除。究其原因，他的處境和寓言故事《小馬過河》中的小馬：那匹小馬曾經求教于大象，大象說河水很淺，只到腿邊；松鼠說河水很深，淹沒頭頂……

相比于對河水深淺摸不清楚的寓言中的小馬，我們現實生活中的“小馬”們雖然對利率還會漲多少摸不清楚，但至少信息是公開的，他們大致可以感受到自己需要承擔多少壓力。現實中的“小馬”們最需要看清的是自己的情況，就像寓言中的小馬需要知道自己有多高。就拿我的朋友小馬來說，他其實是個上班族，朝九晚五按部就班。雖然不能斷定他未來一定不會經商，至少公司沒有解雇他之前，他幾乎不太可能去做生意，也沒有跡象顯示他會去做某些方面的投資。所以，小劉對他的勸告其實完全是從自己的角度出發，以己度人。十萬、八萬放在小劉手里，一兩年內也許可以翻番，甚至幾番，不過在小馬手里也許只能放在存折里。小王是公務員，他們的收入水平可以隨著物價上漲。可小馬吃的不是皇糧，他的工資受物價影響小，受市場影響大。事實上，由于近年來大學生、研究生畢業人數過多，他們行業的工資水平還略有下降……除此之外，每個人的個人心理素質也不盡相同。有人想到慢慢增長的還貸數額，睡不好覺，有人卻可以泰山崩于前都面不改色。有個朋友就曾很坦然地說，按照現在的政策即便還不上貸款，銀行也無權收回我惟一的住房，慌什么？

每一次加息，經濟學家們都會熱熱鬧鬧討論其對宏觀經濟的影響，他們可以引用各種各樣的理論數據。而小馬們聽這些理論的意義并不大，他們最需要的是好好全方位評估一下自己，然后做出選擇。