境外刷卡陷阱你躲過了嗎？

在信用卡成為一種身份與品位象征的今天，境外刷卡消費早已是很多進出口經理人的一種習慣。然而，多數持卡人在國外購買商品或享受服務時，并不知道要為此付多少錢，直到收到信用卡賬單時才知道。幾乎所有銀行都推出了“境外刷卡消費、境內人民幣還款”，這是一種便捷，但天下沒有免費的午餐，這其中不僅有匯率風險，而且還可能會涉及外匯兌換手續費。

以某銀行雙幣信用卡（人民幣和美元帳戶）為例，見表1。

陷阱一：多承擔了一次匯率風險

VISA/MasterCard的國際卡，在通用貨幣非美元的國家和地區消費時，記賬貨幣為當地貨幣，結算時需按消費當日匯率將當地貨幣折算為美元，用人民幣還款時再將美元按照客戶還款當日匯率折算成人民幣計算。這便增加了一次外匯折算的過程，會給持卡人帶來一定的匯率損失。

由于人民幣、港幣兌美元匯率相對比較穩定，因此，匯率的風險表現還不是相當明顯。如果持卡人赴歐洲旅游，持美元卡在歐洲地區刷卡消費時，記賬貨幣為歐元，結算時需將歐元折算為美元，用人民幣還款時再將美元折算成人民幣計算。由于歐元兌美元匯率變動較大，因此，由此帶來的匯率風險就表現得非常明顯，見案例一。

經過兩次外匯買賣，匯率損失不可避免。尤其在人民幣升值后，匯率間的升跌會讓持卡人花不少冤枉錢。為免去多次匯兌損失，國內四家銀行（中國銀行、工商銀行、中信銀行和廣發銀行）推出了其他幣種的信用卡。比如中國銀行新推出的英鎊卡，將提供英鎊為清算貨幣，英鎊消費，英鎊還款，亦可用人民幣還款，避免在英國消費時的多重貨幣兌換損失。

陷阱二：多負擔了一筆手續費用

信用卡持卡人在境外以非結算貨幣消費或取現時，須按照VISA/MasterCard國際組織所采用之匯率將外幣簽帳額折算為信用卡的結算貨幣。如卡片為人民幣+美元雙幣卡（美元為結算貨幣），在英國消費100元英鎊，那么，交易貨幣為英鎊，則需折算成美元，折算過程中會向持卡人收取一定的費用，即為外匯兌換手續費，見案例二。

據銀行工作人員解釋，兩大國際支付卡組織目前放開了外匯兌換手續費。在此之前，外匯兌換手續費VISA為1%，MasterCard為1.1%，運通卡為1.5%。這個費用過去一直由VISA/MasterCard國際組織向持卡人收取，只是在2005年4月2日后改為由發卡行向持卡人收取，即由發卡行向信用卡持卡人收取。

目前，國內銀行發行的國際信用卡或一卡雙幣信用卡大部分是美元卡，并使用VISA/MasterCard的支付系統。美元卡的特點是在任何國家都能使用，但在非美元地區刷卡消費時，記賬貨幣為當地貨幣，結算時需將當地貨幣折算為美元，用人民幣還款時再將美元折算成人民幣。國際支付卡組織在將當地貨幣折算為美元時收取一定的外匯兌換手續費，而美元折算為人民幣則不收手續費。

VISA國際組織網站公布的信息顯示，2005年4月1日起，VISA會收取1%國際服務估值費(ISA)。這并非外幣兌換費，而是當有交易送往VISA全球支付系統處理時，向發卡銀行收取的費用。ISA只針對海外交易，而且以本國貨幣計算。另一方面，VISA不再向發卡銀行征收1%外幣兌換費。消費者必須留意，持卡人須繳付的收費結構由發卡銀行自行決定，銀行會就海外交易收取額外費用，比率各有不同，但也有銀行不另收費。

中國銀行、工商銀行、光大銀行、中信銀行和民生銀行等七家銀行基本按國際信用卡組織有關規定收取，約為交易額的1%，銀行不另收費。建設銀行、廣發銀行、招商銀行、交通銀行和浦發銀行在交易金額以結算日國際信用卡組織公布的匯率結算后，加收外匯兌換手續費（外幣交易結匯/貨幣轉換費/國際交易接入服務費/國外交易匯兌手續費/國外交易授權加收結匯）。

境外刷卡建議：

1.不妨申請一張當地幣種的信用卡。

如果到非美元區國家工作，不妨申請一張當地幣種的信用卡，以避開三種貨幣兩次兌換帶來的匯率風險和額外的外匯兌換手續費。比如往來于歐元區國家可以使用歐元卡，到日本可以使用日元卡，英國刷卡消費用英鎊信用卡更加實惠。這樣還款時直接折算成人民幣，不存在換匯手續費，也減少了一次匯率風險的承擔。

2.在可能的情況下，不妨盡量選用銀聯卡。

到香港及東南亞等中國銀聯開通的區域旅游，盡量使用銀聯卡消費。目前，內地銀行發行的帶有“銀聯”標識的人民幣卡可以在新加坡、韓國、泰國、澳大利亞、德國、美國、法國、盧森堡、比利時、西班牙和日本等近20個國家和地區使用。刷銀聯卡購物比刷雙幣信用卡更加劃算，因為刷銀聯卡購物無須負擔任何手續費。用有“銀聯”標識的人民幣卡刷卡消費時，計價貨幣為當地貨幣，在刷卡消費完成后，中國銀聯將根據交易當日的市場匯率，轉換成人民幣金額提供給內地發卡銀行，由發卡銀行即時扣除持卡人的賬戶余額。總共只需承擔一次匯率風險。

3.雙幣卡不妨盡量走銀聯通道。

VISA新近推出了一些規則與操作指南，支持持卡人在國外消費時選擇本國貨幣。以香港為例，如果在港走VISA、MasterCard、AE網絡消費，會產生非美元外匯兌換手續費，而通過銀聯交易，直接將港幣購匯成人民幣，以人民幣記帳，不會產生額外費用。

4.仔細考慮不同發卡銀行的收費結構選擇信用卡。

銀行會對境外交易收取額外費用，比率各有不同，但也有銀行不另收費。若經常出外旅行或公干，應仔細考慮不同發卡銀行的收費結構，然后選擇最適合的卡。

相關鏈接：

1.國內銀行推出的非美元幣種信用卡

歐元卡：中國銀行中銀長城國際卡

英鎊卡：中國銀行中銀長城國際卡

日元卡：中國銀行中銀JCB信用卡

港幣卡：中國銀行中銀長城國際卡

工商銀行牡丹國際信用卡

中信銀行STAR雙幣信用卡

廣發銀行廣發港幣卡

2.國內銀行信用卡外匯兌換手續費

工商銀行

VISA1%，MasterCard1.1%，AE1.5%

中國銀行、中信銀行、上海銀行

VISA1%，MasterCard1.1%

光大銀行、民生銀行、深發展銀行

VISA/MasterCard1%

建設銀行、廣發銀行、興業銀行

VISA/MasterCard1.5%

交通銀行VISA/MasterCard1.75%

浦發銀行VISA/MasterCard2%