家庭理財計劃書

策劃／本刊編輯部執(zhí)行／秦晉鳴謝／華爾理財咨詢有限公司

小家伙來了!隨他而來的，有初為人父人母的欣喜，有三口之家其樂融融的幸福，更有看著他一點點長大的成就感……

可是，伴隨著這些欣喜、幸福而來的，還有那么一點點的煩惱：別看只多了這么個小人兒，在他身上的花費，一點兒不比你們兩個少。要是這個1尺多長的小人兒能像他省布那樣省錢該有多好!

其實，巧妙的計劃，理性的消費，合理的投資，都能使你的錢包始終保持厚實的手感，而不會像過客那樣在手里轉(zhuǎn)一圈又悄悄溜走!

精明理財36計

邱 蒔

有了孩子，會增加許多開銷。看看我們給你提供的省錢36招，別讓不該花的錢從你的指縫里流走了。

理財3原則

1理財是一種必不可少的生活態(tài)度正像“財神爺”索羅斯所說，理財“永遠(yuǎn)是一種思維方法，而不是簡單的技巧。”我們首先要具備理財?shù)囊庾R，科學(xué)的理財觀和恰當(dāng)?shù)睦碡敺绞綍屛覀兪芤骖H豐。

2理財四要素=合理開支+穩(wěn)妥投資+適度保險+積極創(chuàng)收

有了孩子的家庭更加需要好好“算計”一番，寶寶的教育，老人的養(yǎng)老，全家人的健康……掌握好這四個重點，你就找到了化解重重財政壓力的路徑。

3建立自己的家庭理財計劃書

先把家里的財務(wù)狀況寫清楚，然后確立自己遠(yuǎn)期和近期的理財目標(biāo)，接下來想一些切實可行的辦法來達(dá)到這個目標(biāo)。

寶寶的花費

寶寶的花費是家中一項很重要的支出，而且往往會變成沒有節(jié)制的支出，所以理財?shù)孟葟恼韺殞毜幕ㄙM開始。

4讓寶寶穿“百家衣”

寶寶長得特別快，童裝又不便宜，“揀”一些親戚朋友家質(zhì)量好的舊童裝穿也挺好。一些大件物品如嬰兒床嬰兒車等，就更適合“接力棒式”地使用了。

5交換玩具或者租玩具

孩子的一些玩具可以在社區(qū)里或者是媽媽俱樂部里交換使用，大型玩具則可以租用，網(wǎng)站上或相關(guān)雜志都有廣告。對寶寶而言，“新”玩具層出不窮，對媽媽而言，省了好多開銷。

6選擇合適的早教機(jī)構(gòu)和幼兒園

有的早教機(jī)構(gòu)或幼兒園雖然收費高，但師資力量不一定就強(qiáng)，有的只是硬件好。一些價格實惠的公立幼兒園人氣很旺，師資很強(qiáng)，是不錯的選擇。做個用心的媽媽，也是一種無形的財富。

7有重點地選擇興趣班

給孩子報太多特長班，不但投資大，孩子也會因為疲于應(yīng)付而失去興趣。讓孩子自己選擇他喜歡的一兩個興趣班，孩子高興，你也不用花冤枉錢。

8營養(yǎng)膳食合理搭配

很多家長都覺得不能虧著孩子，什么貴給孩子吃什么，其實健康的膳食結(jié)構(gòu)是多樣均衡的搭配，蛋白質(zhì)、脂肪、碳水化合物一個都不能少。各種食物輪流吃，不但寶寶越來越健康，家里的伙食費也會控制在合理的范圍內(nèi)。

9教寶寶理財

等孩子大點兒了，告訴他把壓歲錢攢起來就可以買回自己喜歡的玩具；幫他在網(wǎng)上賣掉自己不用的東西或換回自己喜歡的東西；還可以和他玩理財游戲(市場有賣成套的玩具)。這樣不但能節(jié)省家庭開支，而且能培養(yǎng)孩子的理財意識。

積極度創(chuàng)收

開源是打理好理財金算盤的基礎(chǔ)，收入增加了，理財

10做兼職、領(lǐng)雙薪

網(wǎng)上開店、專欄撰稿人、美容顧問、家庭教師都是不錯的選擇。運用閑暇的時間，發(fā)揮特長，在維持工作業(yè)績的同時，開發(fā)一門可以穩(wěn)定賺錢的副業(yè)。

11到銀行辦理工資轉(zhuǎn)定存，讓利息增加我們的工資都是活期儲蓄，利息相對較低。可以辦理工資轉(zhuǎn)定存，跟銀行約定自動轉(zhuǎn)存的金額、日期以及形式，就可以享受定期存款的利率了。不用擔(dān)心要用錢時取不出來，一些銀行已開辦了定期存款辦理“部分提前支取”的業(yè)務(wù)，取出的部分按活期計息，其余的錢仍按照定期存款利率計息。

12購買合適的理財產(chǎn)品

如果家里有閑置的資金，可以買一些理財產(chǎn)品，比如說國債、基金等，這些投資的收益率都會比利率高一些，但也存在著不同程度的風(fēng)險。如果想做這方面的投資，先要仔細(xì)了解相關(guān)知識，盡量選擇風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。

13活用信用卡可以無息分期付款，家里急需的大件可以用這種方法購買，能減輕短期內(nèi)的財政壓力，加速資金周轉(zhuǎn)。

14以房養(yǎng)房可以多置一份保障

在大中城市，為了免去上下班交通堵塞之累，你希望能在交通便利的地方租房住。不妨考慮買一處城區(qū)內(nèi)交通方便的一居室或兩居室二手房，用每月的租金還貸。15或20年貸款還清后，這處房產(chǎn)就是你的了，到時候可以繼續(xù)出租賺養(yǎng)老金呢。

勤儉持家

節(jié)流是理財中重要的環(huán)節(jié)，它能最大限度地節(jié)約能源，讓你把錢花在最值得花的地方。

15別讓電視待機(jī)耗電

經(jīng)統(tǒng)計測算，家電普及率較高的城鎮(zhèn)居民每戶每月家電待機(jī)耗電達(dá)20度～40度。更有很多人只要打開電視或電腦就是幾個小時，真的是在“燒錢”。試著有選擇地看電視，有控制地用電腦，電視機(jī)、電腦等家電，關(guān)機(jī)后馬上拔掉電源，天長日久，也能節(jié)約不少銀子呢。

16選擇坐公共交通工具出行

隨著油價上漲，汽油費越來越成為家庭的重要開支。如果家離單位不太遠(yuǎn)，可以嘗試走路上下班，或盡量坐公交車，這樣既節(jié)省費用又鍛煉身體。

17巧用電腦也能省錢

給電腦設(shè)置休眠等待時間(一般設(shè)在15分～30分鐘之間)。進(jìn)入“休眠”狀態(tài)時，電腦會自動降低機(jī)器的運行速度(CPU降低運行的頻率，能耗降到30％，硬盤停轉(zhuǎn))；短時間使用電腦或只用來聽音樂時，可以將顯示器亮度調(diào)到最暗或干脆關(guān)閉；打印機(jī)在使用時再打開，用完及時關(guān)閉；盡量使用硬盤。因為硬盤速度快、不易磨損，而且開機(jī)后硬盤就保持高速運轉(zhuǎn)，不用也一樣耗能。

18選擇節(jié)能型家電產(chǎn)品

空調(diào)、冰箱、洗衣服都是家庭“吃電”大戶，其使用成本遠(yuǎn)比價格高得多。因此在選購此類電器時，盡量買節(jié)能產(chǎn)品。

19空調(diào)溫度不要調(diào)得太低

空調(diào)溫度調(diào)得越低，耗電越多。制冷時，室溫調(diào)高1℃，可省電10％以上。

20綜合利用水資源，一水多用

在衛(wèi)生間、廚房各備一只水桶，把用過一次的水儲備起來。洗衣服的水用來拖地板，淘米洗菜的水用來澆花，剩余的水可用來沖洗廁所。積少成多，就可大大節(jié)省用水用量。

合理購物

購物是理財中最容易失控的一個環(huán)節(jié)，所以必須嚴(yán)格把關(guān)，理性選擇。

21理性使用信用卡

否則，你會覺得買1萬元的SK-II和買20元的小 護(hù)士沒有什么區(qū)別。更不能經(jīng)常用信用卡透支消費，一旦忘記在免息日內(nèi)還款，利息就會讓你損失一筆。

22在網(wǎng)上購書和購買品牌產(chǎn)品

網(wǎng)上購物價格要便宜得多，但僅限于能夠把握產(chǎn)品質(zhì)量的東西(圖書或知名品牌的產(chǎn)品)，不要輕易嘗試那些自己從來沒見過的東西。

23和好朋友合伙辦卡消費

像游泳卡、健身卡、辦月卡或季卡要劃算得多。幾個人合辦一張，每個人出的費用都很少，美妙的享受卻一樣也沒少。

24到超市購物時不妨列出清單

還要養(yǎng)成嚴(yán)格按單購物的習(xí)慣。既避免沖動購買，又避免丟三落四。

25做個“打折太太”

應(yīng)季商品都比較貴，但一過季甚至還沒完全過季就會打很大的折扣，這時候就可以出手了。有的當(dāng)季就可以用，有的則可以為明年做準(zhǔn)備。

26成為幾家固定的VIP會員

購物集中就可能成為商場或?qū)Ｙu店的會員，購物時能享受更大的折扣或者更多的禮品。當(dāng)然，要選擇那些真正讓你心儀的專賣店。

27小心“包月”陷阱

有時候一些包月的收費項目并不像我們想象的那么完美。所以一定要了解這個包月項目所涵蓋的內(nèi)容，不然拿到賬單定會痛心疾首。

28關(guān)注一下超市入口

商家喜歡把便宜貨擺在那里。還可以經(jīng)常把眼光投向超市貨架的底層部分。商家喜歡把貴的商品擺在與人眼睛平行的位置。

盡享福利

除了開源節(jié)流，國家或單位的福利也不能錯過，很多政策是和你的利益直接掛鉤的!

29享受產(chǎn)假

在職員工至少享有3個月的帶薪產(chǎn)假，如果是晚育可以獎勵30天。在孕產(chǎn)期和哺乳期(寶寶滿1周歲前)，用人單位不得解除或終止勞動合同。

30弄清產(chǎn)假工資

產(chǎn)假期間，單位要按照合同約定的工資標(biāo)準(zhǔn)支付給你工資。

31哺乳期可以一天哺乳兩次，每次30分鐘

對于家遠(yuǎn)的媽媽來說，可以變通為晚來早走。

32國家補(bǔ)貼

各省都有詳細(xì)的規(guī)定，可以通過勞動保障咨詢電話和計生委咨詢電話來查詢。以北京市為例，有孩子的家庭可以享有如下福利：

單位必須給育齡女性上生育險，產(chǎn)前檢查、生育時能夠按比例報銷費用。

每個月父母雙方都可以領(lǐng)取獨生子女費5元錢，一直領(lǐng)到18歲為止。有單位的在單位領(lǐng)，沒有單位的在街道領(lǐng)。

父母退休以后(男60歲、女55歲)可以領(lǐng)取獨生子女獎勵費1000元。

33單位的福利別忽略

有些單位內(nèi)部會有一些福利政策，可以到人事或行政部門了解清楚，充分享受自己應(yīng)得的權(quán)利。

理財?shù)?個取舍

34提升能力才能提高身價

知識就是財富，現(xiàn)在為自己的知識和智慧投資已成為一種新的投資方式，它會直接導(dǎo)致家庭收入升值。不斷進(jìn)取、提高身價永遠(yuǎn)是理財最重要的路徑。

35盲目貸款不如量力而行

貸款確實在某種程度上使我們的生活品質(zhì)提高了很多，提前享受了理想的生活狀態(tài)。但一般而言，每月的還貸總金額應(yīng)在月總收入的28％～33％，否則就可能變成“房奴”或“車奴”，身心俱疲。

36提前買健康，治病有預(yù)算

日常身體鍛煉、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓(xùn)、購買健康書籍等方面的投資是必不可少的。它在某種程度上會減少生病住院的機(jī)會，實際上也是一種對家庭財富的積累。當(dāng)然，對于上有老下有小的家庭，醫(yī)療費用一定是一個大的開支，必須有所打算。

解讀你的購物“名言”

勵佳鑫

我們都有一些固有的理財購物的想法，這些想法支配著我們的消費方式。理財專家的解讀，也許會給我們的頭腦來個激蕩——

便宜沒好貨，好貨不便宜。

這是誤區(qū)，商品的價值和價格之間不一定畫等號。

我最愛在地攤、批發(fā)市場里淘東西，能享受到砍價和發(fā)現(xiàn)精品的樂趣。 這種地方確實可以買到價廉物美的東西，但便宜的價格也會使你不知不覺多花很多錢。還要特別留心別把危害孩子和家人健康的便宜貨買回家。

吃進(jìn)肚子里的東西，安全最重要，我肯定挑知名品牌購買；至于穿的嘛，就無所謂了，反正做工粗點兒，款式舊點兒又不影響健康。

每個家庭都有自己的生活標(biāo)準(zhǔn)，最好的辦法就是在不影響自己的生活水準(zhǔn)的前提下，平衡各方面的支出。不要在一個方面大手大腳，而在另一方面又過度節(jié)儉。

我的孩子不能比其他孩子差，人家能花錢上好學(xué)校，我們也不能落后。

虛榮心是理財?shù)拇髷常€是應(yīng)該根據(jù)家庭的實際情況理性分析，不用跟別人比。

只要孩子喜歡，我就會買來給他。他現(xiàn)在還小，不能拒絕他。

給孩子的消費定一個價格范圍，這樣不但能滿足孩子的要求，同時又能讓他從中學(xué)到一些簡單的理財知識。別忘了，孩子在從你的消費方式中學(xué)習(xí)生活呢。

你是哪種消費類型

邱 蒔

你能管好自己的錢包嗎?來做個簡單的測試，看看你是哪種消費類型。

1孩子睡衣的標(biāo)簽上寫著什么?

A．只可干洗

B．40℃水洗

C．沒有詳細(xì)說明，隨意

2你最近給孩子買過什么玩具?

A．進(jìn)口的芭比娃娃，還搭配有很多套小裙子

B．具有智力開發(fā)功能的積木和拼圖

C．跳繩(在批發(fā)市場砍價買來的)

3對于孩子將來的教育費用，你怎么安排?

A．無所謂，到時候再說

B．做可靠的投資

C．每月省出一筆錢存進(jìn)銀行

4選童車時，你考慮的因素是什么?

A．名牌

B．我列出了需求清單，而且這款正好在預(yù)算范圍內(nèi)

C．網(wǎng)上購物能有大的折扣

5你家的嬰兒房是什么顏色?

A．淡粉或淡藍(lán)，和窗簾、床罩、墊子都配套

B．白色，等我知道孩子喜歡什么顏色時再更換

C．橘黃色，正好刷餐廳剩了一些涂料

6孩子的生日你會怎么慶祝?

A．在酒樓宴請客人

B．請孩子的幾個好朋友到家里慶祝

C．給孩子做頓好吃的

7你看到一件很漂亮的嬰兒服。但價格超出你的預(yù)想，你會怎么辦?

A．實在是喜歡，買下來吧

B．看看而已

C．砍價

8孩子上親子班需要一張照片，你會怎么做?

A．請兒童攝影師到家里好好拍一套

B．去照相館拍一張

C．從舊的照片上剪下來用

9小家伙用什么樣的尿布?

A．任何時候都用知名品牌的紙尿褲

B．外出或睡覺時用紙尿褲，平時用布尿褲

C．隨便一個牌子，批發(fā)來的

10現(xiàn)在是傍晚時間。你在哪兒?

A．在瑜珈館

B．在加班

C．在上網(wǎng)

多數(shù)選A：獅子型媽媽——超級血拼型

特點：這類媽媽花起錢來大手大腳，消費毫無計劃性。每逢商場打折，不管需要不需要都會奮戰(zhàn)到底，購物熱情簡直就像一頭正要和別人血拼的獅子。

提示：如此花費是理財大忌，“你不理財財不理你”，一個不小心就變成“月光族”。建議此類媽媽做一個理財計劃，確定到底需要什么，然后比較一下價格，再做決定。

理財口訣：慢，慢，慢，想想再買別沖動。

多數(shù)選B：大象型媽媽——理智穩(wěn)健型

特點：此類媽媽謹(jǐn)慎消費，理智理財，就像胸有成竹的大象穩(wěn)健踏實。

提示：盡量購買風(fēng)險小的理財產(chǎn)品。如購買基金，可以找這兩年業(yè)績不錯的公司，確定比較穩(wěn)健的項目，還要看是不是有經(jīng)驗的經(jīng)理人在操盤。

理財口訣：穩(wěn)，穩(wěn)，穩(wěn)，科學(xué)投資理性消費。

多數(shù)選C：螞蟻型媽媽——勤儉持家型

特點：此類媽媽精打細(xì)算，雖然收入不一定很低，但是日子過得緊巴巴，爭取省下每一分錢存到銀行里去。此類媽媽對省錢的執(zhí)著就像螞蟻般的辛勤和錙銖必較。

提示：錢是實現(xiàn)美好生活的手段，如果犧牲了家人的生活質(zhì)量，存再多的錢又有何意義呢?建議此類型媽媽適度放手，使全家人的生活達(dá)到應(yīng)有的水準(zhǔn)。另外，這類媽媽的理財方式也趨于保守，可以嘗試選擇儲蓄以外的理財方式。

理財口訣：好，好，好，生活品質(zhì)很重要。

理財方案對對碰

勵佳鑫

有了寶寶以后，怎樣應(yīng)對新增加的經(jīng)濟(jì)壓力?理財專家告訴你，只要合理安排，精于“算計”，壓力是可以化解的。我們來看看理財師為這兩個家庭制定的理財方案。

案例一：全職太太的財務(wù)困境

徐偉和妻子劉露一年前在郊區(qū)買下一套50多萬元的房子。新房首付6萬元、貸款25萬元(10年期)，月供5000多元。夫妻倆每月收入一共6500元。沒想到小家伙不期而至，又找不到合適的人帶，劉露只好辭職在家全心照顧孩子。這樣一來，家庭月收入驟降2000元，加上家里開銷又大了很多，夫妻倆覺得經(jīng)濟(jì)壓力很大。

分析：

目前徐先生最大的負(fù)擔(dān)是房貸。徐先生的家庭收入只有4500元，每月3000多元的房貸負(fù)擔(dān)太重。

理財建議：

1 向銀行申請延長貸款期限，從10年延長至30年。

2 減少每月的支出，建議將支出控制在還貸后收入的60％左右，即1800元以內(nèi)。

3 將余下40％中的一半即600元左右強(qiáng)行儲蓄，作為寶寶的教育費用儲備。

4 其余700元錢可以根據(jù)生活的需要另做調(diào)整。

5 從6萬元存款中拿出1．5萬元作家庭備用金，其余4．5萬元資金建議作為投資的啟動資金，每年以定期定額的方式追加投資。

案例二：添寶寶換房子的計劃

王蕓夫婦于今年喜添寶寶后，保姆、老爸老媽或者岳父岳母都涌了進(jìn)來。家里一下子好像多了很多人，王先生覺得自己的房子明顯不夠用了。兩人現(xiàn)有銀行存款10萬元左右，有一套價值30萬元的兩居室，兩人月收入1萬多元，年終獎也不會低于5萬元。現(xiàn)在，每月用于寶寶的專項支出就達(dá)到4000元。那么，王蕓夫婦想在5年后換一套價值100萬左右三居室的愿望能實現(xiàn)嗎?

分析：

從王先生家的收入和支出可算出，目前他們家庭的年結(jié)余為7．8萬元。從王先生的理財現(xiàn)狀及理財目標(biāo)看，主要是住房規(guī)劃及孩子的教育規(guī)劃。如果買100萬元的住房，首付款需在30％以上，假定為35萬元，貸款65萬元，20年還清，則月供為4656元左右。

理財建議：

1 將10萬元銀行存款中的4萬元留作應(yīng)急備用金，月支出控制在6000元之內(nèi)。

2 將銀行存款中余下的6萬元投資風(fēng)險小收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品(如基金)，并以定期定額的方式每年追加投資5萬元。如果收益率為10％，5年后的賬戶金額為40萬元左右，支付首付款和相關(guān)手續(xù)費就沒有問題了。

3 年結(jié)余7．8萬元投資后還剩余2．8萬元，其中8000元可追加在應(yīng)急資金，2萬元可以購買相關(guān)的保險。

4 5年后，王先生的家庭收入以3000元左右用于還貸為宜，再把原來的住房出租(租金為1500～2000元)，兩者加起來就可以有效解決還貸問題。另外，每月強(qiáng)行儲蓄1400元，把支出控制在5600元之內(nèi)，1萬元的收入就可以從容應(yīng)付了。

5 待5年后把投資收入40萬元都取出來后，還可以做沒有初始資金的追加投資，把每年的年終獎3萬元用于投資，12年后(寶寶18歲)假定收益率為6％，則總金額為50．6萬元左右，足以支付到孩子上大學(xué)的學(xué)費及相應(yīng)的生活費。