淺談個人工資自保擔保貸款

摘要：個人工資自保擔保貸款是儋州市農信社首創的金融產品，自２００２年開辦此項業務以來，取得了明顯的經營效益，擺脫了多年來的經營困境。本文介紹了個人工資自保擔保貸款的意義、做法、存在的問題，并提出了具體的對策建議。

關鍵詞：個人工資自保擔保貸款；農村信用社；對策

中圖分類號：Ｆ８３２．４７９ 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００７１－０２

個人工資自保擔保貸款是２００２年儋州市農村信用社在全國首創的金融產品，是借款人以其固定的工資收入作為償還貸款保證或擔保人以其固定的工資收入為借款人償還貸款作保證擔保的貸款。截止２００５年末，該社累計發放個人自保擔保貸款１８７６０萬元，貸款余額９４５０萬元，占全社貸款余額的２２．２％，貸款到期回收率達９９．９％，百元貸款收息額為８．７元，成為該社效益增長的新亮點。①

一、開辦個人工資自保擔保貸款的意義

１．滿足了客戶對金融產品的需求。一是個人工資自保擔保貸款的借款適用于不違反國家法律法規及有關政策規定的所有經濟領域。二是借款人不必提供抵押物，只須憑借款人或擔保人的固定工資收入作為償還貸款本息來源，辦理了相關手續即可，免除了抵押登記、公證、保險等一系列繁瑣手續，為借款人節省了諸多費用。三是貸款手續簡便、時間短、效率高，免除了常規貸款業務辦理時間長，環節多的弊端。

２．有效解決了農戶貸款抵押難的問題。眾所周知，鄉鎮干部、教師大部分家屬在農村，有貸款需求但無力提供抵押物，難以取得貸款。個人工資自保擔保貸款不僅有效解決了群眾貸款無抵押的難點，也解決了生產生活中的許多燃眉之急。

３．促進人們消費觀念的轉變。個人工資自保擔保貸款對一些剛參加工作，有超前消費觀念的群體來說是一個福音。據了解，在大部分個人工資自保擔保貸款中，許多借款人的借款用途是購置摩托車、電腦、電器等耐用或貴重商品及進行家庭裝修，此外還有一些借款人為了提高自身素質，繼續深造但又不愿意加重家庭負擔而選擇貸款。

４．緩解了助學貸款難的問題。隨著社會競爭的加劇，每個家庭都希望兒女能考取大學，但入學需要數萬元的費用，工薪階層家庭一時難以支付。有了個人工資自保擔保貸款后，有固定工資收入的借款人為子女辦理助學貸款時，只提供大學錄取通知書和個人工資收入擔保即可辦理。

二、個人工資自保擔保貸款的主要做法

１．強化內控機制，防范信貸風險。儋州市農村信用社制定了《儋州市農村信用社個人工資貸款暫行管理辦法》，規定了四個“嚴格限定”：一是嚴格限定貸款對象及條件。借款人或擔保人必須是身體健康，有固定可靠工資收入的本區域機關、企事業單位的工作人員。二是嚴格限定貸款期限。貸款期限按借款人或擔保人的年齡確定，最長不超過４年，其主要是防止因時間過長，借款人工作變動或其它因素導致借款人無法按期償還貸款本息而帶來的潛在風險。三是嚴格限定貸款金額。貸款金額根據借款人或擔保人的實領工資及清償能力核定，最高不得超過５萬元。四是嚴格限定還款方式。采取每月等額本息還款法，不僅提高了資金的使用效率，而且提高了借款人的誠信意識。[１]

２．公開辦貸程序，接受社會監督。一是將管理制度張貼在營業廳，并在該市政務網上公布；二是公開貸款對象、條件、金額、期限、操作程序；三是實行放貸承諾制，凡是借款人提交借款申請書后，信用社２個工作日內必須決定是否受理，調查后符合條件的，５個工作日內必須給予辦理完備；四是公開聯社主任室電話，接受群眾監督，若有刁難、敲詐勒索行為，經查實的，給予舉報者獎勵，并對舉報人予以保密。[２]

３．實行有效管理，強化貸款回收。一是收取借款人工資存折、卡及密碼，代領代扣工資逐月償還貸款本息。借款人或擔保人的工資存折、卡、密碼，采取折、卡與密碼分開管理，雙人取款，每次必有登記，防止單人操作存在的安全隱患。二是信息互通，嚴防借款人多頭貸款。對已辦理工資自保貸款的借款人，不得再以本人工資為其他借款人提供擔保；對新調入本轄內的工作人員申請工資自保或擔保貸款的，必須向調出地信用社調查了解并出具意見。三是資源共享，共同制裁打擊不講誠信的借款人。統一收集曾有惡意拖欠信用社貸款不良記錄的借款人員名單，下發各信用社，明令禁止受理。四是組織協調，做好后勤服務工作。與借款人工資代發行協商，委托它行代扣借款人工資，省時省力省費用。

４．構筑“防火墻”，加強事后監督。一是聯社定期或不定期組織檢查組對個人工資自保擔保貸款開展專項檢查，規定聯社機關包點人員對所包點社的個人工資自保擔保貸款每月至少檢查一次，發現問題及時整改糾正。二是對惡意拖欠不還的借款人或擔保人，實行新聞媒介曝光，打擊賴債行為，構建誠信的和諧社會。

三、個人自保擔保貸款存在的問題和完善對策

１．存在的問題。一是一些借款人所在單位機構精減，工作崗位變動頻繁，還款來源得不到充分保障。二是由于個別單位頻繁改變工資代發銀行，一些誠信差的借款人不主動將新的工資存折、卡與密碼交回信用社，隱瞞工資收入并惡意支取，不履行合同。三是借款人意外傷亡，貸款未能按期清償。

２．完善對策。針對實踐中存在的問題，筆者認為可采取以下對策：一是建立個人征信系統。收集借款人和擔保人詳細檔案信息，如家庭基本情況、誠信記錄、道德品質、職業操守和素養等，建立個人征信系統，及時準確掌握借款人和擔保人的有關情況，為貸款決策提供可靠依據。二是加強與借款人和擔保人所在單位的聯系與溝通，及時跟蹤掌握借款人和擔保人各方面信息。三是加強信貸人員的教育培訓，提高信貸管理水平。一方面，加強職業道德教育和風險意識教育，提高信貸人員的思想素質，樹立愛崗敬業精神；另一方面，加強業務培訓，培養一批具有較高政策水平、扎實專業基本功、風險辯別能力強的信貸人員。

注釋：

① 數據來源：根據儋州市農村信用社２００２年、２００３年、２００４年、２００５年報表及相關資料整理。

參考文獻：

[１] 儋州市農村信用社聯合社．儋州市農村信用社工資貸款管理暫行辦法[Ｚ]．２００２．９．

[２] 儋州市農村信用社聯合社．儋州市農村信用社個人工資貸款監督管理制度[Ｚ]．２００５．３．