金融支持欠發(fā)達地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，社會主義新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的支持。本文通過對鹽城市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及金融供求狀況進行調(diào)查，分析其存在的主要矛盾，并就創(chuàng)新金融服務(wù)，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；調(diào)查

中圖分類號：Ｆ８３２．１ 文獻標(biāo)識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）１０－００５７－０３

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀與新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的現(xiàn)實差距

１．農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后，新農(nóng)村建設(shè)起步較晚。作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的一個農(nóng)業(yè)大市，鹽城市下轄７縣（市）３區(qū)共１３８個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近８００萬人口中，農(nóng)業(yè)人口就有近５１０萬人，占總?cè)丝冢叮常罚担ィ玻埃埃的辏}城市農(nóng)業(yè)增加值已達到２２５億元，糧食產(chǎn)量４８３．９６萬噸棉花產(chǎn)量１７．１９萬噸農(nóng)民人均純收入達到４８９３元。但與蘇南等發(fā)達地區(qū)相比，鹽城市仍屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)占ＧＤＰ的比重２２．２５％高于全省平均水平１４．６５個百分點。“十五”期間農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對較慢，“一產(chǎn)”年均增速５．８％分別低于“二產(chǎn)”、“三產(chǎn)”年均增速１１．７個和７．２個百分點。[１]新農(nóng)村建設(shè)起步較晚，據(jù)對全市２０個鄉(xiāng)鎮(zhèn)問卷調(diào)查，６０％的表示新農(nóng)村建設(shè)處于剛起步階段，４０％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)表示新農(nóng)村建設(shè)尚未起步。[２]

２．農(nóng)民收入水平增長較慢，整體素質(zhì)有待提高。“十五”期間，鹽城市農(nóng)民收入由２０００年的３４４５元增加到２００５年的４８９３元，年均增長了７．３％。但由于仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入為主，農(nóng)民收入近７０％來自農(nóng)業(yè)。加上農(nóng)村土地有限，生產(chǎn)方式還比較落后，農(nóng)業(yè)抵御市場風(fēng)險和自然災(zāi)害的能力很弱，因此僅靠現(xiàn)有土地和種養(yǎng)方式很難實現(xiàn)農(nóng)民收入的突破。２００５年全市農(nóng)民純收入比全省平均水平相差３８３元，低于平均水平７．２６％。與蘇南發(fā)達地區(qū)相比，鹽城市農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度不快，經(jīng)濟效益偏低，對農(nóng)民增收的支撐能力弱。同時農(nóng)村勞動力素質(zhì)總體偏低現(xiàn)象比較突出，具有一技之長的人還比較少，受過專業(yè)培訓(xùn)的農(nóng)戶也少。

３．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化尚未形成規(guī)模，綜合競爭力依然較弱。“十五”時期，鹽城市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有了較快發(fā)展，全市擁有年銷售收入在５００萬元或利稅在５０萬元以上的農(nóng)業(yè)龍頭加工企業(yè)６８３個，比“九五”期間增長近一倍。２００５年，全市市以上重點龍頭企業(yè)實現(xiàn)銷售收入１２２．４９億元，利稅７．７９億元。但農(nóng)業(yè)總體競爭力還不強，多數(shù)農(nóng)民在農(nóng)作物種植和畜產(chǎn)品養(yǎng)殖過程中，更多地追求數(shù)量的增長，不注重質(zhì)量的提高，忽視了品牌效應(yīng)和集約效應(yīng)，農(nóng)民進入市場的組織化程度還不高，帶動農(nóng)民增收不明顯。與此同時，企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品加工大多停留在初級生產(chǎn)、加工上，精深加工很少，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，附加值不高，競爭力較弱，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營尚處在初級發(fā)展階段。

４．新農(nóng)村建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，金融支持力度尚需加強。２００５年末，全市完成固定資產(chǎn)投資５００億元，其中農(nóng)村固定資產(chǎn)投資２０５億元，占投資總額的４１％，但總體來看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入依然不足，２００５年末農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占投資總額的比重比２０００年下降２６個百分點，與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求已不相適應(yīng)。從金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況看，近年來金融支持力度有所增強，２００５年末累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款９５．４５億元，占貸款總額２０％，“十五”期間農(nóng)業(yè)貸款年均增速為３９．２７％，高于貸款增速２７個百分點。[３]但從信貸投向看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面資金投入明顯不足，對金融支持需求力度不斷加大。

二、欠發(fā)達地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾

１．需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等都需求大量資金投入，這些除了地方財政投入外，更需要金融支持。而目前欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行“不為”，逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)。二是政策性銀行“不能”，機構(gòu)職能難以發(fā)揮。目前農(nóng)發(fā)行僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收作用乏力。三是合作金融“不力”，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融機構(gòu)基本形成了農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面。而農(nóng)村信用社經(jīng)營實力有限，服務(wù)“三農(nóng)”的能力有限。

２．需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。新農(nóng)村建設(shè)是以產(chǎn)業(yè)化—工業(yè)化—城鎮(zhèn)化的“三化”為主要途徑和標(biāo)志的，對資金增量需求很大，隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢。顯然僅靠國家的財政投入是遠遠不夠的，需要國家財政、金融機構(gòu)及社會資本的共同投入。解決資金的來源問題，是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的方面之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是只存不貸，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。

３．需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的要求也不斷變化，金融需求時代性特征越來越明顯。而從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾不斷顯現(xiàn)，主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先為貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，發(fā)放１年期以下的短期流動資金貸款，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在３－５萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信５０００元以內(nèi)，最高授信額度僅為１－２萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過高。近年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。

４．需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進和加快，必然會產(chǎn)生對金融服務(wù)新的需求，而現(xiàn)有的金融服務(wù)很難滿足新農(nóng)村建設(shè)的新生需求，其主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠大于工業(yè)制造業(yè)，因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。二是農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)滯后。當(dāng)前，貸款擔(dān)保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。現(xiàn)代物流作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)向生產(chǎn)、建設(shè)、商貿(mào)等領(lǐng)域滲透和延伸，是調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的重要內(nèi)容。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，而目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。鹽城市農(nóng)業(yè)人口眾多，但農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。

三、創(chuàng)新金融服務(wù)支持欠發(fā)達地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的思考

１．組建農(nóng)村資金供給主體。一是成立新型社區(qū)銀行。社區(qū)銀行大都是小型銀行機構(gòu)，與大、中型的銀行機構(gòu)相比存在著明顯的差異：社區(qū)銀行的盈利模式在于滿足社區(qū)成員的個性化金融需求，多數(shù)以合作制形式組成的社區(qū)銀行，既沒有股東的概念，也沒有客戶的概念，是以社區(qū)成員個性化生活中的現(xiàn)實金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對一”式金融服務(wù)。雖然社區(qū)銀行也與大銀行一樣，有著自身的盈利目標(biāo)，但是社區(qū)銀行更注重承擔(dān)應(yīng)盡的社區(qū)責(zé)任。二是成立郵政儲蓄銀行。目前應(yīng)加快郵政經(jīng)營體制改革，引導(dǎo)郵政儲蓄走商業(yè)化經(jīng)營道路，盡快成立郵政儲蓄銀行，使其與其它郵政業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營，成為真正的商業(yè)銀行，充分利用其巨大的資金優(yōu)勢，成為支持新農(nóng)村建設(shè)的又一重要力量。三是成立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險既不同于民政部門的救濟救災(zāi)，也有異于一般商業(yè)性保險的最大收益原則，其本質(zhì)是政策性保險，是政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟實施保護的一項重要內(nèi)容，屬于特殊的準(zhǔn)公共物品，因此應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。四是成立農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。要根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，依法建立符合農(nóng)村實際的多種形式農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，逐步形成農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制，提升信貸支農(nóng)的整體效益。同時針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，研究多種擔(dān)保辦法，積極探索實行林權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、土地質(zhì)押等擔(dān)保形式，從多層面、多渠道解決農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

２．強化農(nóng)村金融服務(wù)功能。一是重構(gòu)農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)政策性金融必須服從和服務(wù)于國家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極拓展業(yè)務(wù)范圍，其業(yè)務(wù)重點在原有的支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進出口業(yè)務(wù)；國家開發(fā)銀行要積極承擔(dān)起農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款等業(yè)務(wù)，將這類業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行徹底剝離，更加集中、統(tǒng)一、高效地運用農(nóng)業(yè)政策性資金。二是改革中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能。目前工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的歷史時期和市場條件下，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行。[４]三是拓展保險機構(gòu)業(yè)務(wù)功能。要大力鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，政府可以通過補貼或委托代理的方式，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，這樣既不違背商業(yè)保險的利潤原則，也有利于風(fēng)險的分攤。四是創(chuàng)新農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)功能。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強服務(wù)功能。農(nóng)村信用社可以大力開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上進一步完善信貸業(yè)務(wù)，推出農(nóng)戶、個體工商戶、私營企業(yè)、中小企業(yè)貸款種類和助學(xué)、住房、汽車等消費貸款業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的信貸服務(wù)；針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質(zhì)押辦法；探索實行土地經(jīng)營權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動產(chǎn)質(zhì)押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、經(jīng)濟林權(quán)抵押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔(dān)保等方式，逐步解決大額農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。

３．拓寬農(nóng)村融資渠道。一是政府投資基金。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，這在經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的欠發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。因此建議各級政府應(yīng)盡快建立政府投資基金，加大對欠發(fā)達地區(qū)財政轉(zhuǎn)移支付力度，將有限的財政資金投入到道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力克服農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中瓶頸制約因素。二是民間金融資本。在農(nóng)村正式金融無法有效地供給資金以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求的情況下，那么民間金融的作用就不能低估乃至否定。現(xiàn)階段，應(yīng)將重點放在規(guī)范市場方面，在充分發(fā)揮正式金融安排的作用的同時，鼓勵和發(fā)展符合國家法律規(guī)范的農(nóng)村非正式金融，讓農(nóng)村非正式金融登堂入室，成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。三是郵政儲蓄資金。在郵政儲蓄機構(gòu)沒有改革到位之前，應(yīng)設(shè)法引導(dǎo)郵政儲蓄資金有效回流支持新農(nóng)村建設(shè)。首先人民銀行應(yīng)適度降低轉(zhuǎn)存款利率，其次積極引導(dǎo)郵政儲蓄資金進入金融市場，購買國家重點建設(shè)債券、定向投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的國債以及政策性銀行發(fā)行的金融債券。四是證券資本市場。要加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市進程，改革完善現(xiàn)有企業(yè)上市規(guī)定，對農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)村現(xiàn)代物流企業(yè)等可設(shè)立特定的審批程度和上市條件，專門建立“農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資板塊”，加快涉農(nóng)企業(yè)直接融資能力。

４．創(chuàng)新資金價格體系。一是創(chuàng)新貸款利率定價機制。對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)短期貸款資金需求，利率要少上浮。對采取質(zhì)押、抵押和保證等不同擔(dān)保方式的貸款，在利率上浮幅度也應(yīng)有所區(qū)別，應(yīng)綜合評估貸款的風(fēng)險狀況，據(jù)此確定上浮檔次。對農(nóng)戶和個體工商戶貸款，按照評定的信用等級的不同，確定不同的利率浮動幅度；認真落實社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，盡可能地給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計減輕農(nóng)民利率負擔(dān)。二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險定價機制。要將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險與其他商業(yè)性保險區(qū)分開來，建立優(yōu)惠保險費率和賠償體系，使農(nóng)業(yè)保險能真正發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。同時建議政府對農(nóng)業(yè)保險給予財政補貼。實行政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險保費制度，由省政府、市、縣政府分別提供一定比例的保費補貼，同時，多渠道、多形式的籌措保費給予農(nóng)戶補貼，從而增強農(nóng)戶對災(zāi)害的防御能力。三是建立城鄉(xiāng)差別利率機制。要加快推進農(nóng)村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉(xiāng)差別利率；完善中央銀行調(diào)節(jié)機制，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置；限定縣域金融機構(gòu)上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。四是規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率。目前民間金融發(fā)展較快，特別是在廣大農(nóng)村，少數(shù)經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村民間借貸利率過高，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)支出負擔(dān)較重，在合理規(guī)范民間金融基礎(chǔ)上，應(yīng)重點規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率。

參考文獻：

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