商業銀行對中小企業信貸融資風險的防范

一、信貸風險產生的理論和現實根源

1.商業銀行信貸風險的理論根源在于信息不對稱

所謂信息的不對稱性是指市場上的一方掌握的信息比另一方多，雙方各自掌握的信息是有差異的。在商業銀行信貸活動中，銀行和企業之間存在著典型的信息不對稱性。企業對自身的狀況有確切的了解，但為了獲取更多的貸款，有時會隱瞞企業的真實情況，造成銀行與企業間的信息不對稱，甚至企業有時會出現道德不良，以虛假的信息提供給銀行，謀取自身的利益，從而給銀行造成損失。由信息不對稱形成了“逆向選擇”和“道德風險”。“逆向選擇”是指信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現象，它發生在信貸之前。借款人為了得到貸款會隱瞞自身的某些信息，使銀行難以把握其資信狀況，當銀行為追求高利潤會提高利率時，那些從事低風險投資、預期收益率低、貸款違約率也低的借款人就會被迫退出信貸市場，留下的是高風險的借款人。“道德風險”指的是人們享有自己行為的收益，而將成本轉嫁給別人，從而造成他人損失的可能性。它是發生在信貸后的信息不對稱問題。銀行貸款發放后，借款者憑借自身信息優勢可能從事那些從銀行觀點來看并不期望的活動，如通過假破產、逃債或挪用貸款進行風險投資。因為這些活動可能造成貸款難以歸還。