電子銀行發展趨勢與發展戰略

要研討電子銀行的發展情況，我想先要研究四個問題。

第一個大問題：銀行現階段到底要朝哪個方向發展?

20世紀60年代至70年代，銀行利用上機終端支持業務交易過程和數據處理。

80年代至90年代，銀行利用主機+客戶端／服務器，提供綜合金融業務；利用互聯網和移動設備，提供自助型、主動型金融服務；“科技泡沫”破裂，使互聯網理性同歸成一種服務渠道。

進入21世紀，銀行發展的推動因素發生變化，從技術驅動轉向適應市場競爭、監管要求；戰略重點也轉移到了業務流程、營運成本、內部控制；技術重點則偏向渠道整合、IT治理、商業智能、網絡業務和移動業務支持。

第二個大問題：目前銀行已經從傳統的銀行向電子銀行發展，需要IT業怎樣支持?

首先要考慮的是新業務。傳統的業務已經逐步規范化了，新興的業務到底怎么發展?如何滿足來自個人和法人客戶對資產管理和投資管理的強烈需求?這些特別對目前的貿易和銀行的管理方面提出了一些問題。

其次是客戶服務。作為外界的人來看，銀行服務是一大問題。同時，要擴大銀行客戶基礎和增加客戶對銀行的忠誠和信任。由十自動化服務渠道的普及，減少了在銀行機構和它們客戶之間的個人涉及，再加上市場的高透明度(由于網絡的存在)，從而弱化了客戶對銀行的忠誠，這個問題是我們需要考慮到的。

還有銀行的贏利能力。由于開辦銀行的限制減少以及銀行贏利的降低，各銀行正在提高交叉銷售的能力，并提高生產率、靈活性，為此，銀行應采取多種行動，如實行知識管理系統或內部網等，以提高效率。

第三個大問題：現在的銀行會碰到什么樣的問題?面對什么樣的挑戰?

經過調查發現，經濟發展、客戶、競爭者，還有其他行業的相關者，這四大問題已經構成了銀行的生存挑戰。

銀行要滿足經濟的發展，支持經濟的發展。如果銀行滿足不了這個希望，競爭者或者是第三方會蜂擁而上，滿足消費者的需求。

還有競爭者。以前我們就一個中國人民銀行，到后來分出其他銀行，這是一類競爭者。第二類是外資銀行，他們的進入帶來了很多先進的技術和理念，并瞄準了高端的用戶，競爭會越來越激烈。

下面是相關的行業。由于技術的發展，很多的相關行業形成了新的情況。目前我們已經看到證券、保險和銀行在進行融合，任何的單位都要找到自己的盈利點，前臺和后臺都在延伸，這就造成對傳統銀行的沖擊。

有了這么多的狀況，銀行的前臺和后臺已經受到了極大的威脅。能夠保守的就只有銀行業務這一部分，這只要國家的批準就能夠進行。現在銀行的客戶，包括和訊、搜狐，以及一些拍賣的網站，他們集結了很多的用戶，到了一定的數量后就肯定要讓利，也要有一部分傳輸信息的服務，這種服務對銀行本身的業務有一定的阻礙。

所以，電子銀行發展所面臨的難題，一是創新，二是國際化。

第四個大問題：電子銀行的效益。

經過研究發現，信息化的效益和電子銀行的效益是一回事。它可能是一個隱含的長期效益，這個時候就會帶來一些被動的狀態。這就需要銀行中的領導和戰略家，能夠從戰略的角度來考慮電子銀行的問題。

從以上分析可以看出電子銀行今后發展的趨勢：用戶細分、服務個性化，業務網絡化、智能化。

而電子銀行發展的戰略，首先是要數字化。一個銀行要有總體的觀念，不是單獨把電子銀行列出去，要和其他的部門配合，逐步通過數字化融合和整合，形成整體的競爭力。第二個方面，我們的團隊，現在傳統是傳統的，新型是新型的，交叉的情況比較少。也就是說，在管理和培訓方面我們需要更多的融合。第三大方面，是以市場和效益為基準，開發新產品，更多地滿足這樣的服務。