窮人銀行家尤努斯

2006年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布將本年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國(guó)的穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱(chēng)格萊珉銀行），以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。他們將分享1000萬(wàn)瑞典克朗（約合137萬(wàn)美元）的獎(jiǎng)金。

“除非眾多的貧民找到擺脫貧困的出路，持久的和平是不可能獲得的。微額貸款（micro－credit）就是幫助貧民擺脫貧困的方法之一。”挪威諾貝爾委員會(huì)主席這樣說(shuō)。“穆罕默德·尤努斯通過(guò)他的行動(dòng)向世人顯示了他的領(lǐng)導(dǎo)地位，他將微額貸款的藍(lán)圖付諸實(shí)踐，不僅造福了孟加拉國(guó)數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的民眾，而且被其他國(guó)家所效仿”。

尤努斯常被冠以“窮人銀行家”的美譽(yù)。迄今30余年來(lái)，他創(chuàng)辦的無(wú)抵押微額貸款銀行已經(jīng)協(xié)助數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的孟加拉國(guó)貧民擺脫了貧困，他本人則被世界公認(rèn)為“微額貸款”模式的主要?jiǎng)?chuàng)始人之一，被視為全世界利用小額貸款向貧困宣戰(zhàn)的最具象征性與號(hào)召力的人物。他的模式還被復(fù)制到很多國(guó)家和地區(qū)，尤其是亞洲、非洲和拉丁美洲的欠發(fā)達(dá)國(guó)家。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行主要面向無(wú)力提供貸款抵押的貧民。貸款者利用貸款購(gòu)買(mǎi)工具、設(shè)備和開(kāi)辦自己的實(shí)業(yè)，不僅可以避免中間商的盤(pán)剝，而且可以通過(guò)自我創(chuàng)業(yè)的方式改變生活狀況。孟加拉鄉(xiāng)村銀行目前在孟加拉國(guó)設(shè)立了千余個(gè)信用社，為幾百萬(wàn)社會(huì)最貧困人口提供了幾十億美元貸款，97％獲得貸款的人是婦女。

尤努斯是最近10年來(lái)第一個(gè)獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的金融家。他家境富裕，父親經(jīng)營(yíng)著吉大港一個(gè)寶石工場(chǎng)。尤努斯1940年生于孟加拉國(guó)吉大港，曾就讀吉大港大學(xué)，曾獲達(dá)卡大學(xué)學(xué)士和碩士學(xué)位，1969年在美國(guó)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位，并一度在田納西州立大學(xué)任助理教授。1971年孟加拉國(guó)宣布獨(dú)立后，他回到了孟加拉國(guó)，并在吉大港大學(xué)教授經(jīng)濟(jì)學(xué)。1974年，蔓延孟加拉國(guó)的大饑荒徹底改變了他的人生道路。面對(duì)成千上萬(wàn)窮人，他不僅拿出了27美元借給42名制作竹凳的赤貧農(nóng)婦，而且以吉大港大學(xué)附近的村莊為試點(diǎn)，倡導(dǎo)實(shí)施“吉大港大學(xué)鄉(xiāng)村開(kāi)發(fā)計(jì)劃”。1983年，尤努斯創(chuàng)立了鄉(xiāng)村銀行。他的扶貧方案很簡(jiǎn)單：為窮人提供適合他們的貸款，教給他們幾個(gè)有效的財(cái)務(wù)原則，窮人們就可以自己幫助自己了。經(jīng)過(guò)30余年的實(shí)踐，他的扶貧事業(yè)成為惠及數(shù)百萬(wàn)窮人（其中58％的人依靠微額貸款已經(jīng)脫離貧困線）、還款率高達(dá)98．89％的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。目前鄉(xiāng)村銀行也已在中國(guó)開(kāi)展了16個(gè)項(xiàng)目，向5．35萬(wàn)人提供了共163萬(wàn)美元（折合人民幣1304萬(wàn)元）的貸款。

為了保證小額信貸需求者能夠有能力還款，鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了有效的組織形式。尤努斯要求每個(gè)貸款申請(qǐng)人必須加入一個(gè)由相同經(jīng)濟(jì)與社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的支持小組，并建立起相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，以保證支持小組的成員之間建立相互支持的關(guān)系。在支持小組的基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村銀行還鼓勵(lì)各支持小組形成更大的聯(lián)盟，即“中心”。“中心”是村子里八個(gè)小組組成的聯(lián)盟，每周按時(shí)在約定的地點(diǎn)與銀行的工作人員開(kāi)會(huì)，幫助解決任何單個(gè)小組無(wú)法獨(dú)立解決的問(wèn)題，并與銀行指派到這個(gè)中心的工作人員密切合作。正是鄉(xiāng)村銀行這種公開(kāi)透明而富有智慧的“小組＋中心＋銀行工作人員”的金融創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無(wú)效率帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

更為重要且意義深遠(yuǎn)的是，鄉(xiāng)村銀行通過(guò)這種特殊的機(jī)制，極大地調(diào)動(dòng)起借貸者們自我管理的積極性與創(chuàng)造力，他們有強(qiáng)烈的內(nèi)在動(dòng)力去尋找新的途徑而使自己和其他成員盡快脫離貧困。尤努斯深有感觸地說(shuō)：“我意識(shí)到，如果給予機(jī)會(huì)，人類(lèi)是多么富有活力與創(chuàng)造力。”

尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層、調(diào)動(dòng)培育窮人民主管理觀念的金融文化。可以說(shuō)，鄉(xiāng)村銀行建立了一個(gè)可能引發(fā)“銀行業(yè)本質(zhì)的革命的新型銀行架構(gòu)，一種新的經(jīng)濟(jì)概念”。

在接受瑞典N(xiāo)KR電視臺(tái)采訪時(shí)，他壓抑不住內(nèi)心的喜悅說(shuō)：“你們認(rèn)可了一個(gè)夢(mèng)想，一個(gè)通往沒(méi)有貧困的世界的夢(mèng)想。”《世界知識(shí)》2006年第8期曾刊文《孟加拉國(guó)有個(gè)“窮人銀行”》介紹了他和他的窮人銀行。