對我國民間金融發展問題的探討

一、民間金融的概念及形式

民間金融是指個人、家庭、企業之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監管的、未取得合法地位的金融形式。民間金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通過依法設立的金融機構來融通資金的融資活動和用超出現有法律、規范的方式來融通資金的融資活動的總和。

民間金融，按其組織形式，大致可分為三種形式：一是無組織無機構的個人借貸和企業融資(如企業相互融資、企業非法集資等)；二是有組織無機構的各種金融會(如標會、搖會、抬會、合會、呈會)；三是政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、基金會等。民間金融，按其從事的活動性質劃分，可分為灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、對社會有益的金融活動，如民間友情借貸、企業互相融資等，后者是不合法、不合理、對社會有害的金融活動，如非法集資進行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。

二、民間資金需求：非公有制經濟發展的迫切需要

我國的民間金融源于金融抑制，它是民營經濟發展的資金需求得不到滿足的情況下所自發產生的。民營經濟發展壯大，資金供求矛盾日益突出，金融抑制狀態催生了民間金融。具體來說，我國的金融抑制的主要原因有三個方面。

(一)民營企業向國有金融機構融資難

1．國有金融機構戰線收縮。近年來，四大國有商業銀行在商業化改革的壓力下，出于資金安全性和效益性的綜合考慮，將信貸權限集中到省分行甚至總行。一些貸款不良率高和經營虧損嚴重的縣級行的貸款權限被取消，而保留一定貸款審批權的基層行為數甚少且權限較小。即使為農村經濟服務的農業銀行，也從農村地區撤離，把重點放在了大型項目和農業基礎設施貸款上。

2．成本高。國有商業銀行給中小企業貸款，單筆貸款數額小，成本高。而對國有大中型企業貸款，具有規模優勢，而且風險小，所以，國有商業銀行一般不愿意與中小企業打交道。即使有大量的存差，也不愿意主動向中小企業營銷。

3．征信體系滯后。中小企業由于起點低，資信差，大部分不能向銀行提供合適的抵押品，有的不曾向正規金融部門融資，大部分根本就沒有資信記錄，而且，我國有些不發達地區尚未建立起全國統一的征信系統，所以，在向中小企業貸款的過程中，關于中小企業的資信、資質都無據可查，正規金融機構出于穩健經營的考慮，自然不敢向其發放貸款。

(二)民間金融機構得不到法律的認可

我國的金融體系是一個以官方金融為主的體系。不僅四大國有商業銀行具有國有性質，其它股份制商業銀行也都是由各級政府管轄并擁有控股權，連城市信用社和農村信用社都具有官方金融的性質。農村信用社曾作為農業銀行的基層機構，承擔部分政策性業務，1996年行社分家后，信用社向合作金融的方向發展，但2003年改革試點，信用社交由省級政府管理，中央政府對農村信用社的虧損補貼50％并實行一系列優惠政策，以化解歷史包袱，說明中央政府對其經營虧損負責，農村信用社并不是真正的合作金融組織。可以說，我國雖然對金融業進行了股權結構多元化、投資主體多樣化的改革，但以國有金融為主的框架仍未被打破，金融業的改革步伐遠遠趕不上民營經濟發展的需要。

三、民間資金供給：私人財富資本化的必然出路

(一)民間金融公開化、合法化

一是民間金融形式如各種基金會、私人錢莊、企業集資等取得合法形式，銀行監管機構對其加強監管。二是鼓勵民間資金進入正規金融機構。

(二)大力發展由民間資本組建的各類股份制、股份合作制的民營銀行

我國的銀行，按所有制性質進行分類排隊，劃分為國家政策性銀行、國有商業銀行、區域性股份制商業銀行、地方商業銀行(城市商業銀行)和合作制金融組織(城市合作社、農村合作社)等。與四大國有商業銀行相比，股份制商業銀行規模太小。可以說，在金融業，我國仍由政府和政府官員控制著大量的經濟資源，沒有擺脫行政控制的計劃經濟模式。國有金融的市場過渡進入、民營金融被擠出的特征明顯，與中國經濟市場化、多元化的發展反差突出。股份制、股份合作制的民營銀行，作為一種增量改革的形式，對我發展社會主義市場經濟是十分必要的。因為，沒有體制外的民營銀行出現，體制內的國有銀行就沒有競爭對手，體制內的問題也沒有途徑來解決。就像國有企業的問題要通過發展民營企業來解決一樣，民營銀行的發展也是解決國有銀行問題的手段。

四、發展民營金融的制度保障

(一)存款保險制度

任何形式的金融組織的存在都是伴隨著風險的，民營金融更是如此。所以，不論是民間借貸、各種標會、私人錢莊，還是民營銀行，都需要一定的保障機制來保障存款人的利益。這種機制就是存款保險制度。有人擔心，實行存款保險制度會造成民營銀行的道德風險，甚至是由經營好的銀行為經營差的銀行埋單。其實，只要進行科學的制度設計，這類問題是可以解決的。但如果沒有存款保險制度，存款人的利益無法保障，民營金融就發展不起來。合理的存款保險制度包括幾個方面：一是根據不同的經營狀況實行差別存款保險費率。二是銀行間的互相監督機制——取消銀行現有的國家信用擔保機制，建立以市場為導向的社會信用機制。

(二)利率市場化與貸款擔保制度

對于民營企業，由于起步晚，規模小，大多無法向銀行提供抵押物來獲得貸款，因此，對于貸款風險較大的中小企業，銀行只有通過調高其貸款利率，以抵消貸款風險。但目前來說，我國尚未實現利率的完全市場化，只有農村地區已開始進行試點，所以，銀行仍舊只愿意貸款給國有企業，而不愿意貸款經民營企業。雖各地政府也紛紛成立擔保公司，但因其規模小，資金有限，中小企業獲得信用擔保的條件較為嚴格，政府擔保機構在中小企業融資中發揮的作用十分有限。基于民營企業的資金緊張狀態，民間擔保公司出現了，他們相當于中間商，收取一定費用，為民營企業貸款提供擔保，承擔了貸款不能歸還的風險，為民營企業融資搭橋鋪路。這種民間擔保公司是建立在互惠互利和互相信任的基礎上的，是自發產生的，是對市場需求的回應。因此，我們一方面要盡快創造條件，實現利率市場化，讓資金價格來調節資金流向，實現資金供求平衡；另一方面，政府應鼓勵、支持和規范民間擔保公司的發展，使其更好地為民營企業融資服務。政府建立擔保公司，支持中小企業發展，應充分利用和整合現有資源，而不是把民間擔保公司整垮或擠出市場。相對于民營企業的巨大資金需求來說，目前的擔保公司不是多了，而是少了，它作為民營金融的一種制度保障，應當得到鼓勵與支持。

(三)破產清算制度

目前，我國尚未建立起統一的、完善的破產清算制度，銀行作為債權人的利益得不到保障，主要表現有三方面：一是國有企業適應于破產法，非國有企業適應于民事訴訟法。二是破產清算要主動申請，所以，在債務人和債權人都沒有申請的情況下，不能進入破產清算程序，這就為破產企業逃避債務提供了方便。三是一部分債務人通過提前受償使銀行的債權不能公平受償。所以，我國目前的破產制度不完善，嚴重影響了銀行作為債權人的利益。要盡快建立包括法人企業、個體私營企業、合伙制企業、自然人在內的破產制度，完善相關法律規定和實施細則。

(四)征信制度

信用制度是保證金融體系正常運行的重要制度，征信制度的建立是金融機構降低風險和民間資本進入正規融資體系的重要制度保障。當前，我國政府高度重視社會信用制度建設，把健全社會信用體系作為關系經濟發展全局的一件大事來抓。國務院專門成立了以中國人民銀行牽頭的“建立企業和個人征信體系專題工作小組”，負責總體規劃和組織協調工作。各地社會誠信建設取得明顯進展。黃菊指出，中國政府正致力于從五個方面加快中國征信體系建設。一是加快征信法規建設；二是加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設；三是積極發展專業化的社會征信機構，逐步開放征信服務市場；四是加強征信市場監督管理；五是抓緊制定信用服務行業標準，推動信息共享。我國的金融監管部門應根據這些要求，建立一個由中央銀行牽頭、由各金融機構參與，并聯合工商管理、消費者協會、稅務、保險、不動產管理等部門組成的征信體系，建立包括企業法人、個體工商戶、私營企業、合伙制企業、自然人在內的信用數據庫。隨時向客戶提供有不良信用記錄的黑名單，以保證金融交易中有關當事人的利益，包括存款人、貸款人、存款保險機構、信用擔保機構、金融機構本身的利益。

(五)嚴格的市場準入制度和信息披露制度

金融業是一個高風險行業，所以，對進入者必須有嚴格的規定，如注冊資本、經營場地、經營范圍等。另外，在原有民間金融機構正規化的過程中，它們過去是否守法經營、有無損害存款人利益的行為，都是可否進入金融業的重要條件。因此，建立金融業的市場準入制度是十分必要的。

(六)對責任者的懲戒制度

對于民營金融機構的風險，不僅來自于借款者，而且來自于機構本身，而且本身所潛伏的市場風險和道德風險更大，對社會產生的震蕩更可怕，如何防范銀行經營者的道德風險是發展民營金融必須解決的問題。因此，必須對銀行業經營者建立懲戒制度，設立“破產犯罪”這樣的法律條文，要求銀行業的經營者承擔由于主觀原因造成的銀行損失和金融風險的責任，對其采取“列入黑名單”“取消資格”“限制行為”、實施經濟處罰、追究刑事責任等懲戒措施，以強化其責任意識，保證其合法經營并主動防范金融風險。