小企業(yè)融資服務(wù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

與中資銀行相比，許多外資銀行在中小企業(yè)貸款方面都取得了豐富的經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)造出先進(jìn)的管理方法，他們?yōu)榻鉀Q中小企業(yè)融資難題所采取的對(duì)策，或許能為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行破解小企業(yè)融資難題帶來(lái)一些啟示。

渣打銀行：產(chǎn)品創(chuàng)新占先機(jī)

當(dāng)國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)仍徘徊不前時(shí)，作為一家并不太熟悉中國(guó)本土情況的渣打銀行卻以服務(wù)中小企業(yè)作為自身?yè)屨純?nèi)地市場(chǎng)的有效手段。2005年渣打銀行開(kāi)始嘗試在深圳推出中小企業(yè)融資服務(wù)，至當(dāng)年末已發(fā)放中小企業(yè)貸款總額達(dá)2147萬(wàn)美元。2006年的前五個(gè)月，新增中小企業(yè)貸款1138萬(wàn)美元，涉及中小企業(yè)71家。其中，2006年新推出的中小企業(yè)無(wú)抵押貸款在我國(guó)引起了較大反響。

渣打銀行在我國(guó)發(fā)放的小企業(yè)貸款主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

能夠提供種類齊全，靈活多樣，全方位的產(chǎn)品和服務(wù)。渣打銀行針對(duì)不同客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和需求的特點(diǎn)，量身定制貸款方案。在還款方式上充分考慮到小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)金流的特點(diǎn)，提供按月等額還款方式。同時(shí)，銀行接受多種抵押品，包括現(xiàn)金存款、私人住宅、商業(yè)樓宇和銀行保函等。

以區(qū)域服務(wù)為主。這便于銀行掌握所服務(wù)區(qū)域的整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，了解中小企業(yè)客戶的總體經(jīng)營(yíng)情況，加深對(duì)該地區(qū)企業(yè)的認(rèn)知程度，有利于銀行把握好總體貸款投向、控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。

按產(chǎn)品設(shè)置市場(chǎng)部門(mén)。針對(duì)中小企業(yè)客戶的特征，渣打銀行把產(chǎn)品主要分為三大類：結(jié)算類產(chǎn)品、融資類產(chǎn)品、避險(xiǎn)類產(chǎn)品。然后根據(jù)不同的產(chǎn)品設(shè)置了不同的銷售部門(mén)，每個(gè)銷售部門(mén)都根據(jù)自身的產(chǎn)品特點(diǎn)采取不同的市場(chǎng)策略進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷。

借助專業(yè)機(jī)構(gòu)推廣中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。渣打銀行以協(xié)議的形式在全球范圍內(nèi)和包括獨(dú)立的國(guó)際評(píng)估機(jī)構(gòu)和銀行認(rèn)可的律師團(tuán)隊(duì)建立合作關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)控制部借助這些專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出獨(dú)立評(píng)估，再根據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行雙重信貸審批，以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

總結(jié)渣打銀行在我國(guó)發(fā)放小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，我們看到產(chǎn)品創(chuàng)新以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是其主要的手段。渣打銀行在銀監(jiān)會(huì)頒布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》后，迅速組建專門(mén)團(tuán)隊(duì)，研究中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，從客戶需求出發(fā)，針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，在較短的時(shí)間內(nèi)就推出了符合市場(chǎng)需求的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，顯示了很強(qiáng)的應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，渣打銀行在推出中小企業(yè)信貸產(chǎn)品前，嚴(yán)密論證新產(chǎn)品的可行性，充分評(píng)估和測(cè)算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積極完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，做到了成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控，避免了盲目的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行：以小企業(yè)貸款重塑一國(guó)銀行體系

90年代中期，哈薩克斯坦銀行體系混亂，公眾對(duì)銀行缺乏信心，銀行吸收資金困難，社會(huì)資金嚴(yán)重短缺。銀行普遍認(rèn)為對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，小企業(yè)融資非常困難，發(fā)展緩慢。在此背景下，為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)哈社會(huì)經(jīng)濟(jì)變革，歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行（EBRD）以1.7億美元資金在哈薩克斯坦啟動(dòng)了中小企業(yè)貸款項(xiàng)目。辦法是由EBRD選擇當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為合作對(duì)象并向其提供貸款資金；再由合作銀行直接向小企業(yè)提供微額或小額貸款，合作銀行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。在項(xiàng)目實(shí)施初期，哈國(guó)政府成立的小企業(yè)發(fā)展基金為合作銀行提供了擔(dān)保，增強(qiáng)了EBRD向商業(yè)銀行提供資金的信心。

從1998年啟動(dòng)至今，該項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放貸款13萬(wàn)筆、金額7.6億美元，貸款回收率高達(dá)99%以上，創(chuàng)造了27萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。目前，每月有5000個(gè)客戶從該項(xiàng)目得到共約3000萬(wàn)美元的貸款。這樣的覆蓋面對(duì)于一個(gè)人口1500萬(wàn)、銀行貸款余額只有110億美元的國(guó)家來(lái)說(shuō)，是有一定宏觀意義的。同時(shí)EBRD項(xiàng)目對(duì)直接參與該項(xiàng)目的合作銀行更新信貸理念、提高信貸管理水平起到了巨大的推動(dòng)作用。目前一些銀行已經(jīng)開(kāi)始自覺(jué)將EBRD理念和方法運(yùn)用到其他類型的貸款業(yè)務(wù)中。EBRD項(xiàng)目還為合作銀行培養(yǎng)了潛在的客戶，借款人由最初貸款幾千美元發(fā)展到十幾萬(wàn)美元，高者達(dá)到70萬(wàn)美元。

EBRD在哈薩克斯坦開(kāi)展的小企業(yè)貸款項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)在于：

精心設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，對(duì)抵押品要求靈活處理。EBRD項(xiàng)目成功首先是因?yàn)轫?xiàng)目推出了針對(duì)小企業(yè)需求的貸款產(chǎn)品，尤其是靈活處理抵押品的做法是整個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵。EBRD設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品主要注重對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分析，強(qiáng)調(diào)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的還款能力；而把抵押品放在其次的位置上，對(duì)抵押品采取較為靈活的態(tài)度，接受傳統(tǒng)上不能接受的個(gè)人財(cái)產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)作為抵押品，從而解決了小企業(yè)在銀行貸款的準(zhǔn)入問(wèn)題。EBRD的貸款產(chǎn)品在貸款利率、期限和還款安排上也體現(xiàn)了類似的緊貼市場(chǎng)需求的特征。

強(qiáng)化人員激勵(lì)和信貸分析，以控制風(fēng)險(xiǎn)。為防范因放松抵押品要求產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，EBRD強(qiáng)化了信貸分析技術(shù)。一方面建立信貸員正向激勵(lì)約束機(jī)制，信貸員的收入既與其新發(fā)展的客戶數(shù)量和發(fā)放的貸款筆數(shù)有關(guān)，又與其名下的貸款質(zhì)量相關(guān)。另一方面，EBRD也通過(guò)培訓(xùn)等手段向信貸員提供專門(mén)和有效的信貸分析技術(shù)。激勵(lì)與技術(shù)雙管齊下，使信貸員既有意愿又有能力強(qiáng)化信用分析。

市場(chǎng)化運(yùn)作促進(jìn)小企業(yè)貸款的可持續(xù)發(fā)展。在貸款定價(jià)方面，銀行具有充分的自主權(quán)。貸款利率水平能夠抵補(bǔ)資金成本、各項(xiàng)費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金成本，保證銀行在小企業(yè)貸款市場(chǎng)中有利可圖。在成本控制方面，銀行通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精簡(jiǎn)高效的操作流程降低各項(xiàng)成本。

項(xiàng)目的組織與控制是重要因素。1998年EBRD項(xiàng)目啟動(dòng)之前哈薩克斯坦國(guó)內(nèi)的銀行普遍認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，一般不愿意進(jìn)入這一市場(chǎng)。項(xiàng)目開(kāi)始后，低成本的長(zhǎng)期穩(wěn)定資金吸引了傳統(tǒng)銀行，使其沖破舊觀念的束縛而愿意參與這一項(xiàng)目。EBRD精心挑選了優(yōu)秀的合作銀行，這些銀行愿意接受新的理念，愿意為小企業(yè)貸款投入一定的資源，并進(jìn)行必要的機(jī)構(gòu)或人事改革。此外該項(xiàng)目之所以能夠歷經(jīng)七年而一貫堅(jiān)持EBRD的理念和標(biāo)準(zhǔn)，與IPC公司長(zhǎng)期、專業(yè)的咨詢服務(wù)和過(guò)程控制是密切相關(guān)的。

韓國(guó)銀行業(yè)：小企業(yè)貸款獲制度保證

一般來(lái)說(shuō)，小企業(yè)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化比大中企業(yè)更加敏感，相應(yīng)的受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也最大。由于近年來(lái)韓國(guó)經(jīng)濟(jì)不太景氣，中小企業(yè)的發(fā)展也面臨困難，在韓國(guó)中小企業(yè)的貸款不良率維持在3.5%左右，為此韓國(guó)從制度上出臺(tái)多種措施以保證小企業(yè)能夠從商業(yè)銀行獲得信貸支持。

在支持中小企業(yè)的政策和措施方面，韓國(guó)明確要求銀行每月向中小企業(yè)發(fā)放貸款必須達(dá)到新發(fā)放貸款的45%以上，滿足要求的商業(yè)銀行在韓國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局—監(jiān)督院對(duì)其評(píng)價(jià)時(shí)就會(huì)比較有利。因此，韓國(guó)所有的商業(yè)銀行都設(shè)有中小企業(yè)部。國(guó)家主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供中小企業(yè)劃分的標(biāo)準(zhǔn)。如果商業(yè)銀行新增貸款達(dá)不到45%，金融監(jiān)督院就會(huì)對(duì)該銀行扣分，同時(shí)，政府對(duì)該銀行支援資金也要減少。

此外韓國(guó)還建立中小企業(yè)信用保證基金制度，并主要通過(guò)信用保證基金機(jī)構(gòu)來(lái)提供對(duì)中小企業(yè)的貸款保證。信用保證基金既有政府出資組建的，也有銀行出資組建的。政府出資和銀行出資的信用保證基金在服務(wù)對(duì)象上沒(méi)有差異。韓國(guó)《中小企業(yè)基本法》還規(guī)定要通過(guò)提供技術(shù)信用保證基金的方式支持制造業(yè)中中小企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步和升級(jí)換代。在過(guò)去信用保證基金對(duì)中小企業(yè)貸款提供100%的擔(dān)保，現(xiàn)在這一比例已降至85%，一旦產(chǎn)生不良貸款，基金只負(fù)責(zé)其保證的85%，目的就是為了防止銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。此外不同主體組建的信用保證金其資金來(lái)源的方式也不同。信用保證基金如果是由政府組建，就按照其提供擔(dān)保貸款額的1.5%提取資金進(jìn)入保證基金；由銀行參股的基金，一般是從銀行貸款中拿出貸款余額的0.3%投入基金，以使基金取得源源不斷的資金來(lái)源。目前中小企業(yè)貸款有225萬(wàn)億韓元，信用保證基金的擔(dān)保貸款占到其中的20%。