吉林省農村金融發展狀況調查

資金短缺是瓶頸

目前，吉林省農村金融的主要問題表現為農民貸款難，銀行難貸款，農村保險沒人辦，村鎮仍有債務鏈。

吉林是典型的產糧大省，農業積累率低，大多數農民只能維持簡單再生產。由于吉林省財政仍然是“吃飯”財政，農業投入不足，農村基礎設施落后，農業生產仍然是靠天吃飯。像省內維系水田的水庫設施仍然是20世紀60～70年代建成的，多年未加維修，多是險庫。長春市是水旱災害多發區，建國以來平均四年發一次水災、五年遇一次旱災，災年一般會造成糧食減產20億～30億斤。面對比較頻繁的災情，吉林省的農村保險仍是一片未開墾的領域。據了解，目前省內只有安華農業保險公司一家開展農業保險業務，且僅限于對烤煙煙葉一項。

分析這一現象的深層次原因，筆者認為是金融體制導致的農村資金外流。圖們市農業局工作人員的一句話基本可以概括當地的農村金融形勢——“工農中建”全“停電”，惟一支持農村金融的農村信用社還“電力不足”。這指的是，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行在業務上全部停止了對農村的貸款，惟一發放農業貸款的農村信用社還由于規模小，也不能滿足農村生產和農業發展對資金的需要。這被農民形象地稱為“農村金融是多龍吸水，一龍下雨”。

截至2004年末，吉林省“工農中建”四家商業銀行不僅沒向農業投放一分錢貸款，還在縣以下區域吸收存款658.84億元，加上郵政儲蓄在農村吸收存款141.86億元，那么至少有800.7億元存款沒有轉化為信貸資金支持縣域經濟發展，而是流向了城市。農村信用合作社在“電力不足”的情況下，也不愿意向農村投放貸款，只能滿足戶均500元的貸款支持。再加上以前在農村成立的民間基金會也被取締，在貸款無門的情況下，農民的資金需求只能轉向民間借貸，而民間借貸的高利率（一般為2～3分，有的高達5分）也是一般農戶不能承受的。農民得不到貸款，農業生產不能擴大，農民收入難以提高。

吉林省是玉米和稻米單一種植業占統治地位的農業省份，大多數農民的收入僅靠人均2.5畝的土地提供，在種糧以外，比如發展小養殖所需要的資金難以得到滿足。據筆者調查，農村信用社在農村只有“五戶聯保”信用貸款一種形式，而且最高額為5000元左右。

吉林市永吉縣岔路河鎮恒成號村幾年前幾乎家家戶戶都養豬，而且有養豬技術員指導養良種豬，后來由于市場上生豬價格下降，加上都是“單打獨斗”式的生產經營方式，每家養殖規模都比較小，所以養豬基本無利可圖。現在，恒成號村幾乎家家都不養豬了。這樣，那里的農民僅有的致富希望也破滅了。

當地村民告訴筆者，如果能得到貸款支持，通過擴大養豬規模來降低成本，他們完全可以把養豬當作致富門路。其實農民的貸款需求也不高，如果每個養殖戶能得到3萬～4萬元貸款，當地的養殖業就會逐漸發展起來。

農村信用社不但不能滿足個體村民的貸款需求，而且由于受自身實力制約，只能提供小額短期貸款，難以滿足發展規模經營和長期投資的需求。以長春市大成公司為例，該公司已形成年加工玉米120萬噸的能力，產品暢銷國內外市場。由于玉米加工業需要先期大規模資金投入，大成公司每年需要收購資金約10億元，這么大數額的資金僅憑企業自己籌集很難，而農村信用社也無法提供如此巨額的資金支持，使大成公司的運轉和發展都面臨著較大的困難。

另外，由于缺乏保險機制，農村地區單一的糧食收入也不能得到保證。從對長春市、吉林市、延邊自治州三地調查的情況看，小到農戶，大到農業龍頭企業，都得不到農業保險的服務。在長春市雙陽區平湖辦事處尚家村，農戶在養豬、養羊、養牛致富過程中，為了降低風險，曾希望向保險公司投保，卻沒有一家保險公司愿意開展養殖保險業務。延邊自治州龍井市一個龍頭企業曾向保險公司投保35萬元，用于蘋果梨種植的保險，因為投保當年植物受災，按保險合同應得到350萬元的賠償，但保險公司違約拒賠，官司打了三年問題才解決。

鄉鎮存在大量債務

近年來，農民增收滯緩已成為全國性問題。吉林省作為糧食主產區，這個問題更為突出，尤其是農戶間收入差距有進一步拉大的趨勢。以長春市為例，調查資料顯示，2004年最低收入組農戶人均收入1950元（其中有一半是實物收入），較高收入組農戶人均收入5800元，相差近3倍。吉林省人均年生產投入1400余元，人均生活費用年支出1971元，農民的收入水平不僅難以支持擴大再生產，更重要的是由于消費預期的增加，造成許多農民“不上學永遠窮，上了學馬上窮”、“因為窮不看病，看了病更加窮”的狀況。

以長春市為例，2004年四縣（市）和雙陽區實現全口徑財政收入9.35億元，占GDP(454.2億元)的2.1%，經濟運行質量相當差。截至2004年底，四縣（市）和雙陽區政府債務本金余額為7.4億元，平均每個縣（市）區為1.48億元，最多的榆樹市為2.73億元，最少的雙陽區也有7266萬元。算下來，鄉鎮平均債務為479萬元，村級為幾十萬元，各級債務包袱十分沉重。

村級債務過重嚴重制約了農村經濟的發展，還影響了干群關系。有的鄉鎮辦公樓被破產清算還債，政府部門不得不租房子辦公，到年關時債主盈門，鎮領導被迫關掉手機，甚至躲出去不敢露面，被群眾稱為“流亡政府”。從一定意義上講，這不僅是一個經濟問題，更重要的是一個政治問題，應引起高度重視。這一問題不解決，最終會影響社會穩定。

據調查，形成村級債務的主要原因有幾方面：

（1）歷史因素。如承包費和農村稅費改制之前的村提留和村統籌收繳困難，好的村能收繳90%，差的村只有60%～70%，為了維持正常開支就由村委會借款彌補。

（2）政策因素。由于1996年、1997年兩年征購糧價與市場價的差價大，農民不愿意交征購糧，村里只好高價買進，再低價賣出，因此形成村級債務。

（3）村級各種達標活動。如標準化戶區建設、村級水泥路建設等，每個村都拿出數萬元用于農戶小橋、涵管和柵欄的建設，結果是農戶拿小頭，村里拿大頭，村里沒錢就借款，從而形成了村級債務。

（4）個別干部不夠清正廉潔，以權謀私，甚至是侵吞集體財產。不良債務背后的腐敗問題嚴重影響了生產力的發展，這種脆弱的經濟基礎造成了基層政權難以發揮正常的職能作用，難以幫助農民增收，降低了農村基層組織的凝聚力，與共建和諧社會的目標相去甚遠。

政策建議

農村最根本的問題在兩個方面：糧食安全問題和生產發展問題。而要解決好這兩個問題，需要一個不可或缺的條件——資金。資金是經濟發展的推動力，雖然農村各項改革千頭萬緒，猶如“萬馬過橋”，但根據歷史經驗，在建設社會主義新農村過程中，農村金融改革必須 “一馬當先”。筆者認為可以采取幾方面的措施改善目前農村的現狀。

成立農機租賃公司解決糧食問題。隨著農村勞動力轉移步伐的加快、規模經營的興起，以及解決土地板結、延長土地壽命的需要，農村對發展農業機械化的積極性日益提高。由于使用大型機械的成本費用較高，可根據每個縣的實際情況測算出需要量，由租賃公司統一購買，然后租給農戶，這樣既解決了土地深翻的問題，延長了土地壽命，又能減少農戶支出，增加了農民收入。

擴大“五戶聯保”貸款規模。到目前為止，農村信用社“五戶聯保”貸款運作很成功，農戶的信用度在提高，農戶資金的需求在增加，擴大“五戶聯保”貸款規模的時機已經成熟。據筆者的入戶調查顯示，“五戶聯保”貸款的需求由以往的戶均500元提高到現在戶均5000元。

資本市場擴大農村板塊。在農業產業化進程中，國家可借鑒前些年在資本市場為高科技企業提供發展資金的做法，在政策上鼓勵有條件的農業企業上市融資，這樣既可以為農業企業提供資金支撐，又可以提高農業企業內部治理結構，有效加快農業產業化進程。

改變農業產業立項的資金審批辦法。把其中地方自籌的比例部分改為貸款。因為地方財政大多為吃飯財政，拿不出配套資金，有時為了立項拿資金還做假賬，造成項目因資金不足半途而廢，勞民傷財。把配套資金改為貸款可以避免立項弄虛作假，有利于項目投產后資金逐步收回，利國利民。

加大農業銀行等商業銀行的支農力度。扭轉農業銀行近年來出現的“離農”和“非農化”傾向，明確規定四大國有商業銀行拿出一部分資金用于對農村信用社再貸款，再貸款利息由國家財政轉移支付。

調整農發行經營范圍，進一步拓寬支農領域。將農業發展銀行從單純的“糧食銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口的綜合性政策銀行。

建立郵政儲蓄資金回流機制。新建的郵政儲蓄銀行應改變其只“吸”不貸的狀況。

建立政策性農業保險制度。將農業保險作為支持農業和保護農業的一項政策措施，對規定的農業保險產品，根據可能給予相應的財政和其他支持。農業保險的發展可在一定程度上為農村融資作有效的鋪墊，所以，農村金融體系的建立和完善需要農業保險先行。

培育民間金融機構，放寬民間資金進入金融業的限制。目前我國的城市金融體系已基本完備，但農村金融體系還遠遠沒有形成，要注意培養農村的“草根金融”，只有打破正規金融壟斷農村市場的局面，才能真正有助于解決“農民貸款難，銀行難貸款” 的狀況。同時，鼓勵農民建立金融合作互助社、行業協會、金融擔保公司、縣域農民銀行，使其在成員內部開展資金互助和金融服務，建立農村良性的融資機制。國家對農民自己興辦的金融合作協會進行的借貸業務應免征稅賦，充分釋放農村金融機構的生命力，使其更好地為建設社會主義新農村提供金融支持。

（作者單位：中國社科院金融研究所博士后工作站）

責任編輯：王 瑋