企業(yè)物流與銀行融資整合

現(xiàn)代物流被認(rèn)為是企業(yè)在降低物質(zhì)消耗、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率以外的重要利潤來源，已成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新熱點(diǎn)，國民經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)達(dá)程度已成為衡量一個(gè)國家現(xiàn)代化程度和綜合國力的重要標(biāo)志之一。鑒于我國現(xiàn)代物流的發(fā)展現(xiàn)狀，銀行業(yè)介入物流業(yè)必須推動(dòng)物流業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也將面臨著挑戰(zhàn)。

物流銀行是銀行資金與企業(yè)物流的有機(jī)結(jié)合，被人們看成是破解大多數(shù)中小企業(yè)因缺少固定資產(chǎn)而出現(xiàn)的融資難、擔(dān)保難問題的良方。物流銀行是指通過倉單質(zhì)押方式向銀行融資而形成的資金中心，倉單質(zhì)押融資是指貨主(企業(yè))把貨物存儲在物流公司倉庫中，然后憑借物流公司開具的貨物倉儲憑證向銀行申請貸款，銀行根據(jù)貨物的價(jià)格向貨主(企業(yè))提供一定比例的貸款，同時(shí)由物流公司代理監(jiān)管貨物。這三者的關(guān)系中，物流公司擔(dān)當(dāng)中間人和擔(dān)保人的角色。倉單質(zhì)押是傳統(tǒng)儲運(yùn)向現(xiàn)代物流發(fā)展的一個(gè)延伸業(yè)務(wù)，適合中國目前許多中小企業(yè)融資難、銀行貸款難的市場現(xiàn)狀，能夠很好地解決銀行與企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)矛盾。物流企業(yè)作為第三方擔(dān)保人，將銀行與企業(yè)之間有機(jī)結(jié)合，既解決了大多數(shù)中小企業(yè)因缺少固定資金而出現(xiàn)的融資難、擔(dān)保難的問題，又保證了銀行資金的安全性，有效地避免了金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、現(xiàn)代物流為銀行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇

現(xiàn)代物流的發(fā)展在于提高供應(yīng)鏈動(dòng)作效率，銀行介入物流業(yè)，為物流企業(yè)提供金融服務(wù)，有助于在促進(jìn)物流體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，拓展自身業(yè)務(wù)。

1．可為銀行帶來豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。物流企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，及其對資金信息的實(shí)時(shí)控制，依賴于銀行業(yè)為其提供完善的資金結(jié)算平臺和便利的資金結(jié)算服務(wù)，從而保證物流、信息流和資金流的高效、統(tǒng)一，完成資金流的歸集．在現(xiàn)代電子商務(wù)的運(yùn)作模式下，物流企業(yè)與銀行通過資金流緊密地聯(lián)系在一起，與物流企業(yè)建立資金結(jié)算體系成為銀行介入物流企業(yè)的突破口。這也將為銀行帶來更豐富的中間業(yè)務(wù)收入，因?yàn)檫@些物流企業(yè)在日常經(jīng)營中多是采用匯兌、銀行托收、匯票承兌、信用證等結(jié)算工具，勢必增加銀行資金結(jié)算、資金查詢、票據(jù)承兌換等中間業(yè)務(wù)。

2．有利于培育銀行業(yè)的潛在客戶。現(xiàn)代物流是多產(chǎn)業(yè)、多領(lǐng)域及多種技術(shù)的有機(jī)融合體，其運(yùn)作強(qiáng)調(diào)物流企業(yè)要向它的上游和下游尋找服務(wù)對象，通過同他們建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，提高其整體競爭力。而銀行作為物流供應(yīng)鏈上資金流動(dòng)的連接節(jié)點(diǎn)，在同物流企業(yè)合作時(shí)不僅可以與其建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，還可以提供延伸服務(wù)，拓展與物流企業(yè)相聯(lián)系的上下游優(yōu)質(zhì)企業(yè)，使得生產(chǎn)廠商、物流企業(yè)、零售商或最終消費(fèi)者的資金流在銀行體系內(nèi)部實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，從而開拓出新的客戶群。

加入WTO后，跨國公司有意將制造中心或采購重心轉(zhuǎn)移到我國，這就需要建立一套快捷、高效的現(xiàn)代物流系統(tǒng)，來滿足跨國生產(chǎn)與經(jīng)營的需要。目前活躍在我國物流市場上的主要是為跨國公司提供物流支撐的一批大型國內(nèi)物流企業(yè)，無論其提供的是商品、零部件、產(chǎn)成品分撥物流，還是以綜合性物流為概念的配送物流，都為銀行的金融服務(wù)直接滲透到跨國公司產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作中提供了理想的合作機(jī)會(huì)。同時(shí)，同跨國大型物流企業(yè)的合作也勢必推動(dòng)國際業(yè)務(wù)的開展，如辦理信用證、承兌匯票，結(jié)售匯、外匯匯款、出口托收和進(jìn)口代收等業(yè)務(wù)．

3．為銀行業(yè)帶來新的信貸投向。現(xiàn)代物流涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各方面，在以供應(yīng)鏈管理為核心的社會(huì)大系統(tǒng)內(nèi)，涵蓋了運(yùn)輸業(yè)、郵政業(yè)、倉儲業(yè)、裝配業(yè)、流通加工業(yè)、住處科學(xué)等產(chǎn)業(yè)，這些物流相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展涉及很多重大工程和重大投資；物流企業(yè)本身對原有的傳統(tǒng)運(yùn)輸、裝卸、配送、倉儲等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合和改造也需要大量資金投入，都會(huì)為銀行業(yè)帶來較大的信貸需求。

4．為物流企業(yè)提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。物流企業(yè)的主要收入為倉儲收入、集裝箱轉(zhuǎn)運(yùn)收入、配送業(yè)務(wù)收入、貨運(yùn)代理和進(jìn)出口代理業(yè)務(wù)收入和信息服務(wù)收入，在物流企業(yè)進(jìn)入成熟階段后，將具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，形成企業(yè)大量的現(xiàn)金流。銀行可以利用自身的資金管理優(yōu)勢，為企業(yè)提供存款組合，理財(cái)方案，建立科學(xué)的資金管理機(jī)制，提高物流企業(yè)資金使用效率。在促進(jìn)物流企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，獲得大量的沉淀資金，獲取理財(cái)收入。

二、銀行業(yè)介入現(xiàn)代物流業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1．地方政府為物流融資與銀行目標(biāo)相沖突。隨著“物流熱”的出現(xiàn)，有些地方政府不顧本地區(qū)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)際和發(fā)展條件，盲目跟風(fēng)趕潮，投資“物流園”、“物流中心，等建設(shè)，并借助行政權(quán)力干預(yù)銀行的經(jīng)營活動(dòng)，盡可能多地到銀行大量融資。一方面，銀行以前隸屬于政府，在改制后也與地方政府有千絲萬縷的聯(lián)系，很難直接拒絕政府的融資需求；另一方面，銀行有自身發(fā)展的目標(biāo)，對項(xiàng)目有嚴(yán)格審查、對信貸有規(guī)范要求，政府的融資可能不符合銀行要求，銀行尤其是國有商業(yè)銀行面臨兩難選擇。

2．中小物流企業(yè)向銀行融資難。現(xiàn)代物流是一朝陽產(chǎn)業(yè)，其利潤來源于基礎(chǔ)服務(wù)，仍屬微利行業(yè)。加之，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，國外物流企業(yè)為進(jìn)行中國的戰(zhàn)略性布局紛紛進(jìn)軍中國市場，使得在競爭中處于不利地位的中小物流企業(yè)迫切需要中介組織和金融機(jī)構(gòu)的支持與服務(wù)，降低其經(jīng)營與發(fā)展中過高的交易成本。然而中小企業(yè)融資難問題尚無完善的解決之道，中小物流企業(yè)向銀行融資也會(huì)遇到同樣的困境。

3．缺乏利于物流業(yè)發(fā)展的配套金融服務(wù)產(chǎn)品。現(xiàn)代物流的發(fā)展趨勢是向網(wǎng)絡(luò)化、多樣化、個(gè)性化發(fā)展。物流企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營特點(diǎn)要求對資金信息實(shí)時(shí)控制，實(shí)現(xiàn)資金的實(shí)時(shí)查詢、實(shí)時(shí)劃撥，并且需要了解資金信息的詳細(xì)內(nèi)容，如收付款人名稱、賬號、金額、日期、客戶信息、合同號；物流企業(yè)多樣性的金融需求，個(gè)性化的、“量體裁衣”式的金融需求，都要求銀行業(yè)在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、技術(shù)及服務(wù)的基礎(chǔ)上加大產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出適于物流業(yè)務(wù)發(fā)展的配套的金融服務(wù)產(chǎn)品。

4．銀行業(yè)的結(jié)算系統(tǒng)不能適應(yīng)物流業(yè)的結(jié)算需求。物流企業(yè)的客戶包括企業(yè)與個(gè)人，其資金流動(dòng)包括：物流企業(yè)與企業(yè)客戶，物流企業(yè)與個(gè)人客戶之間的相互流動(dòng)。然而有些銀行的結(jié)算系統(tǒng)包括儲蓄和會(huì)計(jì)兩個(gè)相對獨(dú)立的系統(tǒng)，個(gè)人賬戶與企業(yè)賬戶間資金轉(zhuǎn)賬不宜辦理，因此現(xiàn)代物流的發(fā)展對銀行結(jié)算系統(tǒng)的改進(jìn)提出了新的挑戰(zhàn)。另外，為加強(qiáng)企業(yè)對資金流動(dòng)的監(jiān)管，避免企業(yè)逃稅的發(fā)生，人民銀行規(guī)定除個(gè)人工資、勞務(wù)費(fèi)外，企業(yè)客戶的資金禁止流入個(gè)人賬戶，防止“公款私存”。而物流企業(yè)與個(gè)人客戶之間發(fā)生的資金流動(dòng)避免不了由企業(yè)向個(gè)人賬戶流動(dòng)，造成銀行賬戶管理的有關(guān)規(guī)定與銀行介入物流業(yè)存在諸多矛盾。

三、銀行業(yè)介入現(xiàn)代物流的幾點(diǎn)建議

通過以上分析，銀行業(yè)介入現(xiàn)代物流業(yè)還存在許多亟待解決的問題，筆者在此提出幾點(diǎn)建議，希望有助于銀行業(yè)早日介入現(xiàn)代物流業(yè)。

1．正確解決現(xiàn)代物流發(fā)展中的地方政府與銀行的關(guān)系。地方政府直接參與物流園區(qū)的建設(shè)是出于地方經(jīng)濟(jì)利益，實(shí)現(xiàn)的途徑是向銀行融資。可見，解決這一問題的根本辦法是在真正實(shí)現(xiàn)政企分開的基礎(chǔ)上，建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。一方面通過制訂相應(yīng)政策，控制政府的支配金融資源欲望；另一方面對政府提出的融資要求，要建立完善的審核評估機(jī)制，合理的、有利于銀行自身發(fā)展的就接受，否則就選擇拒絕，實(shí)現(xiàn)“自主經(jīng)營”。

2．解決中小物流企業(yè)在銀行融資難問題。在解決中小物流企業(yè)融資難問題時(shí)，銀行也可以從以下兩個(gè)方面著手：第一，銀行業(yè)應(yīng)與物流企業(yè)建立穩(wěn)定的聯(lián)系制度，定期深入物流企業(yè)開展調(diào)查研究，及時(shí)掌握其經(jīng)營狀況和資信情況，設(shè)置物流企業(yè)檔案和項(xiàng)目儲備，積極選擇好項(xiàng)目。還應(yīng)針對物流企業(yè)的發(fā)展趨勢，建立與物流企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的信貸評估、審批和貸款制度，修改和完善對其信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)。第二，銀行在為中小物流企業(yè)提供信貸支持時(shí)，引入信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在我國，擔(dān)保實(shí)施程序應(yīng)以專項(xiàng)授權(quán)保證方式為主，即在銀行認(rèn)可擔(dān)保機(jī)構(gòu)履約能力的基礎(chǔ)上，銀行對物流企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查，在需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保時(shí)，將有關(guān)資料轉(zhuǎn)交給信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3．加大銀行與物流業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。銀行介入物流相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)，作為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一方面，其實(shí)現(xiàn)有賴于銀行創(chuàng)新能力的提高，在銀行總體創(chuàng)新能力提高的基礎(chǔ)上，才有可能落實(shí)。(1)為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保障機(jī)制。目前，調(diào)動(dòng)銀行員工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保障體系尚未建立，要在銀行內(nèi)部建立創(chuàng)新保障體系，一是應(yīng)明確業(yè)務(wù)開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，建立崗位責(zé)任制度；二是應(yīng)建立創(chuàng)新后保障制度，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展動(dòng)力；還要建立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，通過鼓勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，充分調(diào)動(dòng)每一員工的工作積極性，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作做出重大貢獻(xiàn)。在建立創(chuàng)新保障機(jī)制后，也會(huì)對物流業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保障和支持．(2)積極開發(fā)利用新的電子技術(shù)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新。隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。加快金融電子化步伐，提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，建立適應(yīng)物流業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)算系統(tǒng)，推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理電子化，資金匯劃電子化，有助于提高物流企業(yè)的支付結(jié)算效率，滿足物流企業(yè)對資金流的要求。(3)加快適于物流企業(yè)發(fā)展的新產(chǎn)品開發(fā)。適于物流企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融產(chǎn)品應(yīng)具有以下特性：①實(shí)用性。新產(chǎn)品要適應(yīng)物流企業(yè)的發(fā)展要求，方便使用。②先進(jìn)性。新產(chǎn)品在功能、操作方式、辦理手續(xù)等方面更先進(jìn)、更適于物流企業(yè)的發(fā)展。③效益性。新產(chǎn)品在問世并被物流企業(yè)客戶大量使用，增加社會(huì)效益的同時(shí)，也要增加銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。④產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合物流企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，便于被物流企業(yè)認(rèn)同。

(作者單位：陜西青年管理干部學(xué)院)