在穩健中提高收益

規劃對象：

許虎40歲，是一家事業單位的部門主任，由于工作的需要，做講師的妻子剛剛考上北京的研究生，兒子上寄宿中學。因為是家里的獨子，徐虎和退休的父母住在一起。上有老下有小，加上工作又特別忙，許虎根本沒有時間打理家財，家庭現有的15萬元積蓄全部存在銀行里。

許虎自嘲是一個“窮忙”的人，既不懂房產，也沒有時間研究股票，幾乎稱得上是“一竅不通”，所以把工資每月存銀行是他和妻子的唯一理財方式。

理財師建議：

財務分析：許先生負擔較重，兒子上學，太太讀研，父母養老等開支都是必須考慮的現實問題。因此，他的理財思路要以收益最大化為目標。

理財建議：許先生首先要進行理財知識的充電。近年來，隨著居民收入的增加和理財產品的不斷推出，人們關注理財的熱情日漸高漲，過去是“君子羞于談財”，現在人們見面聊的話題卻大多與錢有關。許先生應與時俱進，跟上時代的節拍，平時多看一些理財書籍，提高自己的“財商”，40而“理”從充電開始。

接下來，要調整好自己的財務結構，以追求收益最大化。許先生的財務配置過于單一，理財收益低下， 可將10萬元存款調整為信托產品。目前，很多信托產品都是由銀行或大型機構等信用等級較高的單位提供擔保，某些重點工程建設方面的信托產品還由地方財政部門提供擔保，風險相對較小。當前信托產品的期限多為2年左右，利率一般在5%左右，10萬元每年就會有5000元的利息收入，是同期銀行儲蓄稅后利息的數倍。

另外，可將2萬元存款轉為績優開放式基金。許先生對理財不太精通，炒股是不適合的，但為了增加收益，可以利用買開放式基金的方式進行“曲線炒股”。開放式基金比股市穩妥，基金凈值相對起伏較小，2005年不少開放式基金的年收益在10%以上。所以，選擇好的開放式基金，抱定長期投資的信念，必然會取得較好的投資收益。

剩下的3萬元可購買貨幣市場基金。目前貨幣市場基金的品種不斷增多，購買越來越方便，許先生可以開通網上銀行，通過網上銀行進行貨幣基金的申購和贖回，不僅可以免去基金賬戶的開戶費，還可以省去銀行排隊的麻煩。對于給太太支付學費、給兒子交寄宿金、給父母看病吃藥等資金匯劃均可通過網上銀行支付的方式解決，確保理財效率和理財收益。

理財不單是投資，還要兼顧家庭資產的流動性和安全性。保險能降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。一般來說，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比較合理的。許先生單位有保險金，父母有養老保險，但隨著年齡的增大，責任感和經濟負擔都成倍增加，夫妻及子女任何一方若有不測，都會對置業、子女教育以及老人贍養等產生無法估量的影響。除了給兒子購買教育金保險外， 現在很多保險公司都有一張保單夫妻共保的險種，既能增進夫妻感情，又操作簡單并能享受分開投保沒有的優惠。無論夫妻哪一方出現意外，都能利用保險利益繼續幫助另一方分擔教育子女、贍養老人的家庭重任。