賬戶扣繳保費：不做老好人

許多人在購買保險時，大都會對保險公司開設一個授權賬戶，通過銀行自動轉賬的方式，繳納保險費和接受保險理賠。這種做法避免了現金收付，確實省心省事。但是，不少人為了圖方便，把保險費和其它所有代繳費項目都設定在同一個授權賬戶里，而且存入很多錢，以滿足任何扣款之需。對此，我們不禁要問：這是最好的繳費策略嗎?

保費不同水電費

實踐中，不少人把代繳保險費視同代繳水電煤等公用事業費，認為賬戶中必須有足額余款可供扣繳。其實，這是一種誤解。代繳公用事業費是“先消費，后付款”的清償行為，所有款項必須到期付清，否則就要：支付滯納金。更重要的是，用戶對水電等公用事業的消費一般是不會中斷的，因而持續繳費也是理所當然的。

而保險費則不然。首先，保險費的支付屆于“先付款，后消費”的預付行為，延期支付也不會導致額外費用的產生；其次，投保人也許并不希望續保所有保險。繳納保險費的賬戶沒有必要像繳納公用事業費的賬戶那樣，確保轉賬時存有足額余款，除非投保人確定自己每年一定會續保。有的時候，余額不足甚至比余額充足更有利干投保人。

授權賬戶的一項功能是保險公司向被保險人支付保險款項。顯然，作為收款賬戶時，它里面有多少余額都無關緊要。設定資金充足的賬戶，或者使用信用卡賬戶自動轉賬是沒有必要的。

按時扣繳沒好處

一般保險合同的“保險款項自功轉賬聲明”條款都會規定，投保人在簽約時即授權銀行在保險費繳費日期劃付當期應繳保險費。換言之，除非投保人提前通知保險公司終止合同，保險公司都默認投保人自動續保。而一些消費型保險產品對續保客戶并無特殊優惠，投保人常常會因為各種原因(如保險的必要條件消失，或者購買了更合算的險種)不想續保。保險合同通常都是每年續‘次，經過這么長的時間，投保人很可能會在到期前忘記通知保險公司不再續約。如果采用白動轉賬方式而且賬戶內余額充足，投保人就會在無意之中被保險公司扣繳一年的保險費。當投保人收到銀行對賬單，或者檢查存折時發現這一事實，卻悔之晚矣。

“轉賬聲明”條款一般還會規定，當授權賬戶為信用卡賬戶時，銀行可透支向公司劃付保險費。但是根據一般信用卡的積分規則，包括保險費在內的代繳費業務是不計積分的，使用信用卡賬戶繳納保險費并不能帶來額外的好處。信用卡賬戶也相當于一個資金充足的賬戶，并不適合作為保險的自動授權賬戶。

繳費“懶蟲”得甜頭

相反，如果授權賬戶內余額不足，投保人就會在保險費繳納方而掌握很大的主動權。

許多險種的保險合同都規定，如果投保人在保險費到期前沒有明確提出拒絕續保，即可享有2個月的寬限期。也就是說，自保險費到期日起60天內，被保險人發生事故并提出索賠申請，保險公司仍然受理，只是在賠償時要扣除當期應繳保費。可見，在一定時間期限內，不按期繳納保險費也不會使投保人失去保障，甚至連滯納金都不用付。投保人應當利用這一有利條款，在開設繳納保險費的授權賬戶時，使其中的余額低于支付每期保險費所需，確保到時的自動轉賬無法成功。

對保險公司來說，為了不流失客戶，他們通常會在扣款失敗后主動與投保人聯系。對投保人來說，每年都可以得到這桿的提醒——自己曾經辦理過一份保險。接到保險公司的通知后，投保人或被保險人可以找出保險合同，重溫一下保障范圍、索賠時效與索賠依據等重要細節。因為如果被保險人長期平安無事，投保人就有可能忘記這份保險或者模糊了保險合同中的一些保障條款，以至真正出險后未能及時索賠；或者在意識到可以索賠時，一些關鍵證據已經遺失；如果被保險人不是自己紿自己投保，他對保險合同內容就更不了解，那種只繳費不索賠的情況就更有可能發生。一般保險的賠付請求權期限為2年，人壽保險為5年，如果投保人或被保險人在此期間內不主張自己的權利。就失去了向保險公司請求給付保險金的權利。

自動續保的失敗還給投保人贏得了多種選擇機會，使投保人變被動為主動。重新研究保險合同之后，如果投保人無意續保，他可以明確告知保險公司拒絕續保，避免再被糾纏。如果投保人對是否續保心存疑慮，則可以采取敷衍拖延的策略，看看情況再說(銀行替保險公司轉賬每隔半個月才進行一次，投保人要想在保險到期后拖延2個月并非難事)。根據寬限期條款，如果保險到期后2個月內發生了保險事故，被保險人還可以享受保障；如果沒有事故發生并且投保人通過拒絕繳費的行動表明不再續保，合同就會自動終止。如果投保人覺得確有續保必要，只要去銀行補足存款就行了，不過足一點微不足道的小麻煩而已。

為了給自己多一點選擇的機會，購買保險時應以一個專用的小額存款賬戶作為授權保險公司轉賬的賬戶。而選擇信用卡賬戶、工資賬戶、公用事業費代繳賬戶及其它擁有較多存款的賬戶都不恰當。