就這樣，夢想成真

今年３５歲的陳工程師是一家外企的銷售經(jīng)理，每個月的稅后收入有９００美金。陳太太雖然只是一個普通公務(wù)員，但每個月也有２５００元的收入。家里住著價值４０多萬的大房子，孩子也８歲了。看起來，這是一個比較標準的“中產(chǎn)家庭”。但即使這樣，他們也不敢保證自己的夢想可以輕易實現(xiàn)。他們的家庭夢想是什么？一是買一臺價值１５萬左右的私家車；二是存一筆足夠的錢，好讓兒子高中畢業(yè)后能夠順利地出國留學(xué)。

財務(wù)分析

(一)、客戶財務(wù)狀況

■資產(chǎn)狀況：

自有住房一套，價值約為40萬元；人民幣定期存款10萬元。

■負債狀況：

無。

■收入狀況

每年家庭收入約116，400元。

■支出狀況：

家庭月生活費、交通費、電話費、孩子學(xué)費等費用約人民幣2，000元，由陳太太打理；陳先生每月的個人花銷為人民幣2，000元；贍養(yǎng)雙方父母共人民幣1，000元，共計人民幣5，000元，每月剩余4，700元留在銀行活期存款。這樣每年的結(jié)余是56，400元。

■理財目標：

購買一輛價格約為15萬元的汽車；籌集兒子出國留學(xué)的費用。

■其他：

經(jīng)風(fēng)險測試，陳先生具備一定的風(fēng)險承受能力。

（二）、財務(wù)預(yù)測及分析

客戶正處于中年，收入有可能進一步增加。因為通貨膨脹的原因，各項支出增加。需加強保險保障，保費支出增加；若購買汽車進行按揭貸款的話，還貸支出增加。

經(jīng)分析，客戶一家各項指標健康，財務(wù)狀況良好。但是投資結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，保險保障需加強。

二、理財建議：

■消費支出規(guī)劃

(1)、由于陳先生具有多年從事技術(shù)工作的基礎(chǔ)，現(xiàn)又在從事銷售工作，從年齡、學(xué)歷、工作經(jīng)驗等多方面綜合考慮，陳先生的工作及收入是比較穩(wěn)定的。以目前的家庭支出情況來看，陳先生每月的個人開銷占比較大，但介于陳先生從事銷售的工作性質(zhì)，暫時不降低陳先生的個人開銷標準，但期于工資待遇的繼續(xù)提高。

（2）、客戶儲蓄能力很強，但是流動資產(chǎn)留足家庭3個月支出即可，留出1.5萬元儲蓄存款，或者購買貨幣市場基金。其余8.5萬元用于購車首付。可貸款8萬元，5年期限，按年利率5.85%計算，每月還約1，550元。

每年用于車輛各項費用約1.5萬元。

■保險支出規(guī)劃

由于陳先生所在的單位具有完善的保險制度，各項保險完備，陳太太有基本養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險。建議陳先生一家購買家庭財產(chǎn)保險，為陳太太購買壽險、意外傷害險及重大疾病險，為孩子購買意外傷害險及重大疾病險。該項支出每年不超過人民幣7，000元。

■教育支出規(guī)劃

按照孩子大學(xué)每年的學(xué)費及生活費10萬元計算，準備孩子頭兩年的費用約20萬元，按照年收益率6%計算，現(xiàn)每月約需投入1，200元。可選擇債券型基金和偏股型基金的組合，6%的收益率是很有可能的。

三、理財效果預(yù)測

通過上述安排，陳先生一家的家庭目標基本得以實現(xiàn)，資金安排更為合理。