對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)信貸工作的思考

[摘 要]欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識(shí)到自己的缺點(diǎn)和不足，利用和發(fā)揮自身的 特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，采取有針對(duì)性的策略和辦法，才能在中小企業(yè)信貸工作中實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的突破和 進(jìn)展，最終取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益#65377;

[關(guān)鍵詞]欠發(fā)達(dá)地區(qū);城市商業(yè)銀行;中小企業(yè)信貸工作

[中圖分類號(hào)]F832.35 F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]B[文章編號(hào)]1009-2 234(2006)06-0140-02

伴隨著國(guó)家各項(xiàng)促進(jìn)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的相繼出臺(tái)，近一段時(shí)期，對(duì)于怎樣才能將 中小企業(yè)信貸工作開(kāi)展更好#65380;滿足社會(huì)上的資金需求，已成為與之有關(guān)各方炙手可熱的話題 ，而整個(gè)商業(yè)銀行體系中最活躍的城市商業(yè)銀行自然不甘落后，也想在這一領(lǐng)域大顯身手#65380; 有所作為#65377;然而，盡管城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)歷史上有著某種天然的聯(lián)系，但是，由于各 種不利因素的存在，除少數(shù)城市商業(yè)銀行以外，許多城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸工作開(kāi)展 得并不盡如人意，所謂“起得早#65380;不一定身體好”也許正是一些城市商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè) 信貸工作現(xiàn)狀的真實(shí)寫照，這一點(diǎn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行具體表現(xiàn)得更為突出一些#65377;

欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行受資產(chǎn)規(guī)模#65380;從業(yè)人員素質(zhì)#65380;地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境的限制 ，無(wú)論是在優(yōu)質(zhì)客戶的選擇上，還是在生存空間的拓展方面都受到許多制約，一些經(jīng)營(yíng)狀況 不太好的一直徘徊在虧損甚至破產(chǎn)的邊緣#65377;如何利用好國(guó)家現(xiàn)行政策#65380;充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì) 和潛能?并針對(duì)目前存在的缺點(diǎn)和不足，在現(xiàn)有條件基礎(chǔ)上，做好中小企業(yè)的信貸工作，確 實(shí)需要欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者們認(rèn)真思考，然后做出有針對(duì)性的#65380;正確的判斷和 選擇#65377;以往的經(jīng)驗(yàn)證明，中小企業(yè)信貸工作不可能一蹴而就，歷經(jīng)曲折在所難免，所以，需 要客觀地去分析和理性地去對(duì)待:

思考一:信貸市場(chǎng)份額的開(kāi)拓定位于服務(wù)中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn) 實(shí)選擇#65377;欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模普遍都不是很大，在對(duì)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)上具有明顯 優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)大中型客戶的競(jìng)爭(zhēng)中基本上處于劣勢(shì)，然而，城市商業(yè)銀行自身在經(jīng)營(yíng)機(jī)制和決 策程序上的“小#65380;靈#65380;快”，則比較符合中小企業(yè)對(duì)各種金融服務(wù)的需求，結(jié)合信貸資金的 供應(yīng)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等客觀因素，不難看出，只有揚(yáng)長(zhǎng)避短突破自身缺陷所帶 來(lái)的局限性，方能有所作為，因此，不要用自己的短處去比拼人家的長(zhǎng)處#65377;

思考二:思想深處樹(shù)立為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念是開(kāi)展好中小企業(yè)信貸工作的基礎(chǔ)#65377; 理念決定行動(dòng)，城市商業(yè)銀行在今后的相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，為什么必須要專注于中小企業(yè)貸 款的研究和推行?其現(xiàn)實(shí)意義已經(jīng)無(wú)需多加贅述#65377;但是，實(shí)際工作中，如果一方面認(rèn)可辦理 中小企業(yè)貸款的重要性，另一方面卻又熱衷于“放大額#65380;壘大戶”，那么再好的辦法#65380;再好 的金融產(chǎn)品其收效最終也不一定會(huì)很好#65377;在涉及到前途和命運(yùn)的關(guān)鍵問(wèn)題上不擺花架子#65380;不 做表面文章，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行是至關(guān)重要的#65377;

思考三:良好的信用環(huán)境是順利開(kāi)展中小企業(yè)信貸工作的必要條件#65377;信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展， 離不開(kāi)所處的環(huán)境#65377;客觀地講，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，信用環(huán)境就越不好，環(huán)境狀況不 好，銀行必然會(huì)裹足不前，當(dāng)然也有理由少發(fā)放#65380;甚至不發(fā)放貸款#65377;因此，從問(wèn)題的另一個(gè) 方面來(lái)看，做好中小企業(yè)的信貸工作，不是哪一家銀行的事情，需要全社會(huì)，包括政府#65380;企 業(yè)#65380;銀行#65380;監(jiān)管部門#65380;中介機(jī)構(gòu)乃至于新聞媒體的共同關(guān)注和努力，誠(chéng)信社會(huì)#65380;法制社會(huì)是 信貸工作順利開(kāi)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，那種把所有希望都簡(jiǎn)單地寄托在商業(yè)銀行一家身上的想法， 既不現(xiàn)實(shí)，也不客觀#65377;

思考四:根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，是破解中小企業(yè)貸款 難題的有效手段#65377;當(dāng)前，中小企業(yè)融資難已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，而對(duì)于貸款發(fā)放主體的各 家商業(yè)銀行也因此備受責(zé)難#65377;雖然，矛盾的雙方幾經(jīng)努力與嘗試，取得了一些效果，但與實(shí) 際需要尚有較大的差距，至于理想中的契合點(diǎn)，有關(guān)各方往往莫衷一是#65377;所以，確實(shí)需要靜 下心來(lái)#65380;投入一定的時(shí)間和精力來(lái)認(rèn)真研究一下解決問(wèn)題的有效對(duì)策，即銀行與客戶之間究 竟需要什么樣的媒介或載體?搭建怎樣的互動(dòng)平臺(tái)?

思考五:正確處理開(kāi)辦中小企業(yè)貸款與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的辯證關(guān)系，是中小企業(yè)信貸工作 持續(xù)#65380;健康發(fā)展的重要保證#65377;盡管監(jiān)管部門去年就已經(jīng)出臺(tái)了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指 導(dǎo)原則》等推進(jìn)措施，但對(duì)于如何規(guī)避中小企業(yè)貸款過(guò)程中所遇到的一些具體問(wèn)題，并沒(méi)有 給出可操作的#65380;有效的解決方法，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失還是要由商業(yè)銀行自己承擔(dān)和處置 #65377;商業(yè)銀行畢竟是企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)遵循自身的經(jīng)濟(jì)和價(jià)值規(guī)律，防范風(fēng)險(xiǎn)#65380;確保質(zhì)量 和取得效益始終是金融企業(yè)必須時(shí)刻面對(duì)的首要課題#65377;

鑒于此，針對(duì)中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱#65380;擔(dān)保缺失和單位信貸操 作成本過(guò)高等實(shí)際問(wèn)題，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行在推進(jìn)和實(shí)施中小企業(yè)信貸工作時(shí)，要著 重解決并認(rèn)真做好以下幾個(gè)方面的工作:

一#65380;政府及有關(guān)部門要為城市商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，打造良好的金融 生態(tài)環(huán)境#65377;一個(gè)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不是一天兩天形成的，改變也不是一朝一夕的事情，落 后地區(qū)往往伴隨著落后的思想和觀念#65377;地方政府和相關(guān)部門要想使信用環(huán)境根本改善，不但 需要在觀念和思維方式上徹底轉(zhuǎn)變，更需要從大局出發(fā)，克服既得利益和本位主義思想，制 定出切合實(shí)際的工作計(jì)劃和保障措施，要排除一切干擾并且強(qiáng)力推進(jìn)#65377;地方政府如果能夠作 為一定意義上中小企業(yè)貸款的最終擔(dān)保者，則會(huì)起到率先垂范的作用，將有利于當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán) 境的徹底改善#65377;對(duì)于這點(diǎn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行要適時(shí)向政府及其相關(guān)部門提出可操作 的#65380;建設(shè)性的意見(jiàn)和建議#65377;

二#65380;有計(jì)劃#65380;有目的地開(kāi)展對(duì)目標(biāo)中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷#65377;欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行應(yīng)該 有與中小企業(yè)共同成長(zhǎng)壯大的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，克服為了單純完成發(fā)展目標(biāo)而帶來(lái)的行為上的偏差 ，將那些在整個(gè)社會(huì)生活中最活躍#65380;最具有生命力的中小經(jīng)濟(jì)成分作為潛在資源，按照一定 的要求和程序，堅(jiān)持有所為#65380;有所不為的原則，趨利避害，通過(guò)一段時(shí)期的分類和遴選，并 輔以必要的政策和手段，將其中具有培養(yǎng)價(jià)值和發(fā)展前景的目標(biāo)客戶逐步吸納成為貸款客戶 #65377;在實(shí)際營(yíng)銷過(guò)程中，既要注意目標(biāo)客戶數(shù)量，更要注重目標(biāo)客戶的質(zhì)量，堅(jiān)持成熟#65380;發(fā)展 和穩(wěn)定通盤考慮的原則，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)收益的最大化和成本支出的最小化#65377;

三#65380;欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)策略上，要將中小企業(yè)貸款作為信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基 本對(duì)象#65377;主要是對(duì)大額貸款要嚴(yán)格控制，中小企業(yè)單戶貸款以不超過(guò)實(shí)收資本的30%為宜， 并且，申請(qǐng)貸款的額度不要首次即達(dá)到控制上限，要留有余地#65377;另外，在考核機(jī)制上，對(duì)于 新增貸款的額度限制要做出剛性要求，使之成為具體經(jīng)辦行年度目標(biāo)考核的重要內(nèi)容，矯正 畸形的信貸行為，確保貸款對(duì)象客戶轉(zhuǎn)型目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，以此，調(diào)整貸款存量#65380;優(yōu)化貸款 增量，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的“小額#65380;分散”，提高對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力#65377;

四#65380;研究并開(kāi)發(fā)出具有本地特點(diǎn)#65380;易于被客戶接受的授信業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，通過(guò)新產(chǎn)品的有 效推介與使用，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的有效對(duì)接，突破中小企業(yè)貸款難的“瓶頸”#65377;實(shí)際工作中 ，可以結(jié)合中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及其方式，適時(shí)推出通用物資質(zhì)押貸款#65380;黃金質(zhì)押貸款等各 種質(zhì)押貸款業(yè)務(wù);對(duì)無(wú)法提供擔(dān)保品的貸款對(duì)象，則可以采取聯(lián)合保證的方式，但必須慎重 選擇擔(dān)保公司;條件具備的還可以開(kāi)辦倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)既可以解決質(zhì)物的保管問(wèn)題，有 效防止擔(dān)保品和抵貸物資的損失，又可以增加經(jīng)營(yíng)收入#65377;產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要充分考慮中小企業(yè)運(yùn) 作及資金流向和流量各個(gè)階段的特殊性，外來(lái)業(yè)務(wù)品種，應(yīng)用前要先行本地化改造，以增加 實(shí)用性#65377;總之，一切活動(dòng)都要緊緊地圍繞著以客戶為中心#65380;以效益為目的#65377;

五#65380;借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，編制出能夠滿足本地客戶需要#65380;便于客戶操作和接受的中 小企業(yè)貸款受理和審批程序，盡可能做到簡(jiǎn)化操作流程，提高辦事效率#65377;有條件的城市商業(yè) 銀行可以將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作適當(dāng)?shù)难由欤O(shè)立專門的中小企業(yè)貸款辦理機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)支行，實(shí)現(xiàn)集 約化經(jīng)營(yíng)，降低運(yùn)營(yíng)成本;如果情況允許，還可以在整體經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好的縣城設(shè)立分支 機(jī)構(gòu)，或者對(duì)當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙鐚?shí)行兼并重組，以此，全面提升欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行的 整體輻射功能和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力#65377;

六#65380;充分利用資金的價(jià)格杠桿作用，有效調(diào)節(jié)中小企業(yè)的貸款需求#65377;利率調(diào)控手段的使 用要充分考慮中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定的高低#65380;授信額度的大小#65380;貸款的保全方式以及存款的 派生情況等相關(guān)因素，并且，在此基礎(chǔ)上建立起行之有效的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，使貸款 的調(diào)查#65380;審查做到科學(xué)合理，準(zhǔn)確把握貸款的發(fā)放與收回的每一個(gè)環(huán)節(jié)，以達(dá)到“扶優(yōu)#65380;限 劣”以及“拒劣”的目的#65377;相信經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的努力，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行將會(huì)培育出 自己的忠誠(chéng)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)現(xiàn)收入及利潤(rùn)來(lái)源的穩(wěn)定性和多元化#65377;

七#65380;研究并及時(shí)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)信貸工作中出現(xiàn)的各種新問(wèn)題，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，防范 和化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)#65377;一是將法人貸款的企業(yè)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保延伸到由法人個(gè)人承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé) 任;二是建立起反應(yīng)迅速的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，做到防患于未然;三是充分利用信貸登記咨詢系 統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)行際之間的信息#65380;尤其是不良信息的溝通交流;四是采取貸前公示 #65380;發(fā)布“黑名單”和依法訴訟等措施，堅(jiān)決打擊各種逃廢銀行債務(wù)的行為，凈化信用環(huán)境， 維護(hù)銀行合法權(quán)益，最終實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行信貸資金的保值#65380;增值以及使用的良 性循環(huán)和持久發(fā)展#65377;〔責(zé)任編輯:楊永波〕