全職太太的家庭理財規劃

在美國，女權運動早就改變了女子不如男的狀況，可是如今卻有愈來愈多的白領女性又選擇了回家當主婦。同樣，中國的婦女解放曾被認為是計劃經濟時代的成就之一，然而女性在獲得一定的社會地位和經濟獨立的同時，也失去了自主選擇生活方式的能力。一項調查顯示，北京有80.75％的職業婦女認為來自于社會競爭、婚姻問題和經濟問題造成的壓力很大，迫使很多職業女性希望回歸全職太太，但同樣的經濟問題令許多想當全職太太的職業女性裹足不前。當全職太太對家庭經濟的影響會怎樣?

韋太太就是一位非常想當全職太太的女性，今年36歲。她先生38歲，是化工企業科研人員，工作相對穩定。兒子韋大寶，小學三年級。

那么韋太太在實現她當全職太太的目標后，家庭經濟生活應怎樣規劃呢?

家庭背景

韋太太一家身體健康，夫妻雙方均有社保。雙方老人中有三位健在，一方父母63歲，有社保，有退休金；另一方母親80歲，無社保且體弱多病。韋太太夫婦在兄弟姐妹中經濟狀況最為寬裕。

韋太太去年在京郊購買了約140平方米三室兩廳兩衛住房一套，總價50萬元，房款已全部付清，正在裝修，現租房居住。韋先生年收入15萬元，韋家有一年定期存款10萬元，另有活期存款10萬元用于裝修。一家三口均有健康險，保險費約11500元／年。由于剛剛開始考慮理財問題且所知甚少尚未采取其他投資行動。

家庭預期消費

近期：用于父母及其他近親的支出約3～4萬元／年

外出旅游支出約1萬元／年；

兩年內想買汽車，價格預計在5～10萬元

中期：孩子的高中及大學教育金、留學費用

遠期：韋太太夫婦的養老費用

現狀解析

從以上數據可以看出韋家的資產負債情況較好，但家庭支出也較多，投資收益不是很理想，投資產品的結構應該調整。

按照韋太太現在的經濟狀況，假設每年的通貨膨脹率平均為3．5％，預期每年的資產回報率為5％，預期中學學費每年增長2％，大學學費每年增長6％；韋先生目前的收入一直可以保持到60歲不變生活費用預測到韋太太夫婦活到80歲，那么經過測算可得出：

①韋太太的教育、養老、旅游、買車(價值5萬元左右)的理財目標基本可以實現，為了儲備足夠的教育、養老基金，韋家在近3年節余的閑余現金會較為緊張，需要動用以前的積蓄，閑余資金緊張的狀況會一直延續到韋大寶上大學。

②醫療保險不能為他們全部的醫療費用買單，因此他們必須考慮儲備醫療基金，大約5～10萬元，以備不時之需。

③缺乏家庭將來大額開支的基金，例如更換家庭設備、修理房屋等，此部分資金也需適當準備。

④韋先生作為家庭唯一的經濟支柱，保障不夠，應購買足夠的保險保障。

⑤假設韋家的投資收益不能按期實現，那么韋太太70歲之后的生活會出現困難，并且生活質量會嚴重下降，對于韋家來講，醫療基金和70歲之后的生活費用是需要儲備的。

⑥韋太太希望投資的年收益率最高可達10％、最低超過6％的目標，要實現較有難度。根據中國社會科學院《中國經濟形勢分析與預測》顯示，2005年我國GDP增長率為9．4％左右。2005年除了2月份和3月份CPI高于1年期定期存款利率之外，其余各月的CPI均低于2．25％的存款利率。因此，讓資產保持在3％左右的回報，應該是資產保值的目標。根據我國的社會經濟狀況，年通貨膨脹率維持在3％～5％應該是宏觀調控的目標。考慮銀行存款利息的因素，投資產品的收益率維持在5％左右即可基本保持資產保值增值。在這種經濟形式下，結合國內當前的金融市場情況，金融產品的預期收益率設為5％～6％是較為合理的，達到6％以上需要承擔較高的風險，而針對養老金、教育基金的投資應以穩健投資為原則，避免高風險的投資。

理財規劃

按照韋家現擁有的資源，從目標的急切性及重要性順序依次分析。

目標分析

1．教育基金(考慮通貨膨脹和費用增長的因素)

①若現在中學教育費用需要36000～72000元，3年后中學教育費用就需要38204～76407元，而現在需要每年為中學費用投資12119～24237元，便可滿足需要。

②若現在大學教育費用需要40000元，那么9年后大學教育費用則需要85572元，而現在需要每年為大學費用投資9508元，便可滿足需要。

③若現在留學教育費用為300000元，13年后留學費用可能需要639878元，而現在需要每年為留學的費用投資36125元，目前對于韋家來講此項顯然是無能力儲備的了。

韋家現在每年還可供投資和儲蓄的金額為除去日常支出的46500元，9年共418500元。

建議：由于韋家已經儲蓄100000元用于教育，若只考慮讀到大學，9年中還需要增加21929～58283元作為教育的投資金額，則教育基金計劃可以實現。但若發生擇校費用就要額外儲備了。此部分投資可以購買一些國債或投資于一些年回報率為4％～5％的債券型基金或債券抵御通貨膨脹的風險。

2．退休金

韋家現在年日常開支為103500元，退休后希望維持年支出60000元的生活水平，考慮通貨膨脹的因素，在22年后，則每年需要127891元才可以維持這樣的生活水平，若只計算退休后20年的生活費用，那么在退休時韋家需準備的養老費用為2195715元。

目前韋家可籌備的退休資產如下：

①社會基本養老保險。假設社會養老保障對未來生活支出的替代率僅45％～50％，韋太太夫婦每月可領3000元的養老金，不考慮增長的因素，那么20年可以領養老金720000元。

②公積金。假設韋先生的公積金一直在交納，不考慮增長的因素，到60歲時韋先生一次性可領369600元的公積金。

以上可籌備的養老金總計為1089600元，退休金的資金缺口為1106115元。

建議：為準備足夠的退休基金，韋家應當投資于一些收益較穩定的項目，以保本為主，抵御通貨膨脹，假設投資回報率能達到5％，每年儲蓄投資額應為28726．37元。

若只考慮養老和兒子讀到大學的費用，韋太太家庭目前的經濟情況可以滿足，并且可剩余532736—369090元。

3．保險保障

雖然韋家已經購買了一定的商業保險，但是否足夠呢?按責任計算法計算韋先生的保險需求如下：

①若考慮家庭的應急金資金需求60000元及喪葬費30000元，則韋家需要的流動資金需求為90000元。

②對于長期收入需求，若考慮存活者的生活費用，假設存活者的生活費用為之前的60％，則需要635860元。

③子女教育費用需求為21929～58283元。

保險總需求為747789—784143元。

韋夫婦已經購買保險如下：

①定期壽險：各10萬元。

②重大疾病及醫療險：韋先生15萬元、韋太太19萬元、韋大寶5萬元。

③意外保險：韋先生20萬元、韋大寶20萬元。

書先生已有的保障為45萬元，其保險缺口為297789534143元。

建議：韋先生應增加保險保障，但每年家庭總保費不超過15000元，可以增加以下保險：

①人壽／意外險，保額為73453～98900元。

②家庭財產保險，保額為500000元。

4．旅游需求

由于是每年的常項開支，所以在退休前每年的支出中已有考慮。退休后若保持一樣的旅游費用支出，準備10年的費用，考慮通貨膨脹的因素，則22年后現在1萬元的支出會變成21315元，10年的費用是196571元。

在滿足養老和兒子讀到大學的費用之后，韋家可剩余“332756～369090元，所以對于旅游需求也可以滿足。

5．買車需求

若買車費用5～10萬元，養車費用年支出18000元，假如車可使用7年，則總費用支出為168768～218768元。

在滿足養老、教育、旅游后，書家可剩余172519～136165元，此部分資金勉強可以滿足購買及使用價值5萬元車的需求。

策略分析

1．理財原則

①安全保障為主。不要把資金全部投入高風險的產品，例如股市。

②保持較好的流動性。人到中年免不了生病、住院等常常會有急需用錢的時候，應準備充足的家庭應急金和醫療基金。

③適度消費的原則。在滿足基本生活支出的基礎上，適當提高生活質量，多參加文體活動、提高身體素質，才能保持良好的工作狀態。

④最好不要高成本負債。不負債最好，使用信用卡也要注意透支的問題，避免支付罰息。

⑤準備家庭應急資金。這筆錢放在銀行用來支付日常生活費用，修理家具、電器所需的小額預算外開支及用來應付看病等所需的大筆費用。

⑥保持適度的資產增值。雖然工資收入是固定或有限的，要考慮資產的保值增值，但不應將投資回報率定的太高，以投資回報≥當期通貨膨脹率＋當期銀行存款率為基本回報要求則可。對投資收益要求高，勢必承擔更高的風險，而投資不慎帶來的損失將會影響理財目標的實現。

⑦投資組合多樣化。分散投資風險，不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。

⑧投資應注意整體收益。對任何投資者而言，真正的收益是投資組合的實際稅后收益，注意計算投資成本。單一的收益率增長不應引起投資組合總體收益的減少。

2．投資策略

①調整現有的投資產品結構，保持一定的活期存款比例，最高不超過50000元，將部分家庭急用金投資貨幣市場基金，降低定期存款比例，將10萬元的定期存款降為5萬元；提高投資基金、國債的比例，將5萬元定期存款做一個投資組合。

則原定期存款投資收益約為2．25％～3．60％，調整后收益約為4．5％。

②開源節流、籌集家庭醫療基金等，購買適當的保險，增加保障。

③將每月的節余資金：

3個月內要使用的資金投資貨幣市場基金，既保持定期存款收益又保持很好的流動性；

超過3個月才使用的資金投資中短期債券基金，既保持相當于2年期定期存款收益又保持很好的流動性；

其余部分作為家庭將來大額開支基金，例如更換家庭設備、修理房屋等，此部分資金定期定額購買基金。

④對于教育基金的增值投資以保本為原則，建議穩健保守投資，例如投資國債。

⑤對于養老金的增值投資以穩健為原則，建議穩健積極投資，可將30％的資金投資到風險略高的產品上，例如股票型基金，以求在未來可以得到較高的收益，儲備更多的資金。