車險(xiǎn)條款前后矛盾

和保險(xiǎn)公司打交道的不少車主都有感觸：車險(xiǎn)保費(fèi)繳納彈性真大。其實(shí)，車險(xiǎn)價(jià)格混亂只是外在表現(xiàn)，保險(xiǎn)條款背后的問題才是癥結(jié)所在。保險(xiǎn)合同中大量專業(yè)術(shù)語及拗口的描述，使本就處于弱勢(shì)的投保人已經(jīng)云里霧里，加上部分條款敘述模棱兩可、關(guān)鍵設(shè)置并不透明，更容易使投保人不知不覺跌入陷阱。

繼壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行投保提示制度后，機(jī)動(dòng)車輛投保從2005年5月1日起也實(shí)行了提示制度。登錄許多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，點(diǎn)擊“車險(xiǎn)”，率先看到的便是一則針對(duì)投保人的“機(jī)動(dòng)車輛投保提示”。提示共有6條內(nèi)容，其中第2條著重強(qiáng)調(diào)：投保人簽訂保險(xiǎn)合同前，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及保險(xiǎn)單中的特別約定等內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保費(fèi)計(jì)算中的各種參考因素……但是，投保人是否真能做到這一點(diǎn)呢?

一天，張先生到一家保險(xiǎn)公司為自己剛買的二手車投保車險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員詢問了車輛的使用年限和購買價(jià)格后，很快就計(jì)算出了保費(fèi)。但張先生發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)人員并沒有根據(jù)他提供的購車價(jià)格、而是按該車型的新車購置價(jià)格進(jìn)行計(jì)算。張先生就此提出疑問，另一位業(yè)務(wù)員接過了話題：“您可以選擇按照實(shí)際購買價(jià)格或者更低的價(jià)格投保。當(dāng)然我們?cè)谫r付時(shí)會(huì)根據(jù)您投保的額度進(jìn)行理賠。”結(jié)果，按照購車價(jià)格計(jì)算出的保費(fèi)比按新車價(jià)格計(jì)算的保費(fèi)低500元。

隨后，業(yè)務(wù)人員提供了空白投保早和機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)合同。面對(duì)長達(dá)8頁(其中兩頁是對(duì)條款的特別修訂)、多達(dá)百條的條款，張先生只覺頭暈眼花，而業(yè)務(wù)人員也并未做過多解釋。經(jīng)過長時(shí)間耐心審讀，張先生終于找到關(guān)于出險(xiǎn)賠償條款。按照該條款約定，投保車輛遭遇全部損失時(shí)，“保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。這就意味著，如果張先生按照第一位業(yè)務(wù)人員所計(jì)算的保費(fèi)投保，不僅多繳了保費(fèi)，而且一旦發(fā)生事故理賠，也無法獲得與保額等值的賠付。

條款矛盾之主要表現(xiàn)

車險(xiǎn)改革考慮了從車、從人地的因素，這是積極的一面。但一些保險(xiǎn)公司公布的新車險(xiǎn)條款還存在模糊、不合理的地方，甚至有些條款表述前后矛盾，容易使投保人踏入陷阱。如張先生所經(jīng)歷的投保金額陷阱，早在前兩年便遭到業(yè)內(nèi)專家的質(zhì)疑。有的保險(xiǎn)公司在車輛損失保險(xiǎn)條款總則第3條中寫明“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同”，又在第9條中約定了保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從3種方式中選擇確定。如此，可以理解為該保險(xiǎn)合同是一份沒有固定價(jià)值的合同，投保人可以根據(jù)自己的需求，選擇保險(xiǎn)金額高于、等于或低于保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。但是，在該條款第27條關(guān)于賠償處理?xiàng)l款中的賠償方式卻與張先生遭遇的陷阱條款類似，即：“保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。不難看出，該保險(xiǎn)公司制定的車輛損失險(xiǎn)總則與賠償處理?xiàng)l款細(xì)則前后矛盾。既然將保險(xiǎn)合同訂為不定值合同，就要根據(jù)投保人的實(shí)際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值，卻只能從實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。也就是說，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)投保人多繳保費(fèi)，出險(xiǎn)時(shí)卻不給予相應(yīng)于投保金額的賠償。

保險(xiǎn)條款前后矛盾之處絕非僅僅體現(xiàn)在保額方面。某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同條款對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)有如此定義：被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接損毀(各保險(xiǎn)公司對(duì)該定義大同小異)。而在合同“責(zé)任免除”部分，又明確列出了“保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，無論法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，其中就包括被保險(xiǎn)人的家庭成員和車上成員。姑且不論家庭成員是否屬于“第三者”，單就其第三者責(zé)任險(xiǎn)的定義中來看，并沒有將被保險(xiǎn)人家庭成員排除在外。一旦發(fā)生與被保險(xiǎn)人家庭成員有關(guān)的交通事故，責(zé)任很難界定，給日后理賠埋下隱患。

化解矛盾之簡(jiǎn)易策略

盡管我國保險(xiǎn)行業(yè)近幾年有所發(fā)展，但仍存在一些不盡如人意之處，保險(xiǎn)條款本身存在的矛盾有待于保險(xiǎn)行業(yè)的不斷規(guī)范，但目前需要投保人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)自己要擦亮眼睛。

認(rèn)真閱讀關(guān)鍵性條款、多向銷售人員咨詢是避免落入陷阱的關(guān)鍵策略。具體到前文投保實(shí)例中提到的投保金額問題，投保人可以事先了解投保車輛的現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格，以市場(chǎng)價(jià)格作為投保額度依據(jù)，這樣就可以在一定程度上避免因條款模糊造成的損失。