保險也有“不保險”

如今，有保險意識的人群比例正在不斷提高?？墒?，對于保險的誤解卻依然普遍，其中最主要的還是集中在理賠方面。很多投保人總以為：保險保險就是交了保費，出事了找保險公司加倍拿回損失。殊不知，“投保容易，理賠難”。若能對什么情況下難以獲賠有個粗略了解，也許你就會豁然開朗了。

壽險篇

免賠之一：隱瞞真相

龔先生于2002年5月投保了一份住院醫療保險，并于2003年、2004年連續兩年續保至今。今年7月，他因肝炎住院，隨后向保險公司提出索賠。保險理賠人員在仔細調查后發現：被保險人早在投保前就曾被查出是肝炎病毒攜帶者，但未在“健康告知書”上如實告知。至此，保險公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險給付款為由，拒賠保險金。

[保險顧問分析]保險有一個古老的最大原則——誠信。它要求投保人應履行如實告知和申報等義務，即在保險的談判簽約過程中，投保人對于保險人提出的問題，應如實答復。若有隱瞞，一旦事故發生后，查實投保人隱瞞實情，那就足以影響保單的效力或費率等重大問題。保險公司據此可以撤銷保單或拒賠。據保險業內人士透露，目前80％以上的拒賠案都因投保人沒有“如實告知”而引起的。這里需要特別提醒的是，在投保一些健康險和人壽險時，很多人口頭告知了某些病史，但業務員說可以不填，結果事后被查出“隱瞞”病情，投保人卻啞巴吃黃連，根本無據反駁，最后只好被拒賠。

免賠之二：他人代簽名

2003年10月，馬女士為丈夫鄧先生買了一份生死兩全壽險。簽單之前，恰好其丈夫出差，他無法在保單上簽名。代理人告訴馬女士：“沒關系，可以由家屬代簽。”馬女士也認為丈夫肯定會同意。于是，她便在被保險人一欄內代其丈夫簽了名。

2005年?月，馬女士的丈夫不幸病逝。悲傷之余，她想到曾為其購買過保險，便向保險公司提出理賠申請。但保險公司對比簽名筆跡后卻發現，被保險人處的簽名是馬女士代為簽名的筆跡，當事人鄧先生卻沒有簽名，因此拒賠。馬女士萬分震驚，但因證據確鑿，她也只能無可奈何地接受事實。

[保險顧問分析]保單只因沒有按規定親自簽名，卻讓這份本應實現的經濟保障咸了泡影。由于這類保險是以被保險人的死亡為給付條件的，因此需要征得成年被保險人的書面許可。只有未成年的被保險人才可以由監護人代為簽名。馬女士的遺憾為我們再次敲響警鐘：簽訂保險合同時，一定要在各個欄目上由對應的人親自簽名。不要請人代簽，也不要讓保險業務員幫忙填寫，以免索賠時，保險公司以合同無效為由拒賠。

免賠之三：觀察期內生病

鄔女士在2004年1月5日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為90天。2004年3月8日，不幸降臨了，她體檢時被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是即時給付型保險，只要醫院確診，就可以獲得足額保險金。遂于2004年4月12日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由很簡單：該保單還在觀察期內，保險公司不負責理賠。

[保險顧問分析]對于健康醫療類保險，消費者要特別注意一條：保單的保險責任是從等待期(觀察期)結束之日起才生效，若保險事故是在觀察期內發生的，保險公司不負責賠償，或只是退還已繳納的保險費而已。這個期限一般在30天—180天左右。這樣的規定是為了防范部分投保者故意帶病投保，降低保險公司的風險。

車險篇

免賠之一：除外責任

今年夏季天氣炎熱，私家車自燃事件層出不窮，王先生的愛車也不幸成為 “自燃一族”。事故發生后，王先生想到年初買保險時已經買了好幾類險種，一共花了3000多元保險費呢。于是，他向保險公司報案，申請理賠。可是據保險公司現場勘查和對王先生的保單檢查后，他們卻做出拒賠結論。原來，王先生雖然投了車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險，卻沒投保附加自燃險，因而不在保險公司的賠償責任范圍之內。

[保險顧問分析]上完保險，不等于上了保險栓。在車損險中，保險公司只負擔外界火源，以及其他保險事故造成火災，導致車輛的損失，其中不包括車輛的自燃。而對于不在保障范圍之內的除外責任，保險公司是不會賠付的。

類似的情況，還發生在轎車的玻璃損失方面。今年6月，北京地區突降雞蛋大小的巨型冰雹，近千輛汽車受損，很多汽車的前擋風玻璃都未能幸免。面對這樣的“天災”，購買了玻璃險的車主心里還算有個安慰，而那些沒有購買玻璃險的車主就只能自掏腰包換玻璃了。因為車損險只保障“交通事故發生中產生的玻璃損傷”，若是停放和使用過程中的玻璃損失，并不在車損險的保障范圍之內。要保障愛車的“臉面”，車主只能再掏錢購買“玻璃單獨破損險”。

兔賠之二：收費停車場內丟車

李小姐居住的某小區，其樓與樓之間劃出了一些車位，算是一個地面停車場。每個月，李小姐交給物業300多元停車費。今年6月，李小姐的車停在小區里，結果卻丟失了。李小姐因為上了車險全險，因此她以盜搶險為由向保險公司要求理賠。沒想到，得到的答復是：凡是在收費停車場中丟車的，保險公司不賠!

[保險顧問分析]李小姐本以為保險公司是“背后的靠山”，但卻陰錯陽差，根本靠不住。按照車險條款的規定：凡是車輛在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因為上述場所是營業性場所，對車輛負有保管責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任，保險公司不負責賠償。因此，收費停車場內的車無論是丟了，還是損傷了，保險公司一概不管。正確的方式是找停車場去索賠。如果把車子臨時停放在寫字樓下的車庫中，各位車主朋友一定要注意每次停車時收好停車費收據。

免賠之三：愛車撞到自家人

一日，張先生在車庫中倒車，準備出門。沒想到不小心撞上了站在附近的妻子。傷心之余，張先生想到曾經買過車輛的第三者責任險，于是向保險公司索賠妻子的醫療費和誤工費等，但結果卻被保險公司拒賠。

[保險顧問分析]保險公司拒賠的理由何在呢?問題就在張先生撞到的不是別人，是自己最親密的家人！按照第三者責任險對于“第三者”的定義：保險公司是“第一人”，肇事的被保險車輛駕駛員是“第二人”，被傷害的車輛和人屬于“第三者”，而肇事車輛駕駛員的直系親屬、車上人員，由于他們和駕駛員的利益具有整體性，為了防范道德風險，就被“活生生”地排除在“第三者”范圍之外I所以說，撞到自家人，真是“撞了也白撞”!