呵護你的保單

保險，作為常見的理財工具之一，已經走人越來越多的家庭。很多朋友在購買保險前都經歷了困惑、猶豫等種種心理過程，而終于下決心買保險后，卻常常把保單束之高閣，除了每年到期繳費外，對保單幾乎從不過問，這樣就容易忽略有關保單的方方面面，造成不必要的損失。其實投保后不僅要仔細閱讀條款，明確主要的權利義務，還應關注一些保單的細節(jié)，因為這些細節(jié)看似無關緊要，卻和大家的切身利益息息相關。

保費變更

絕大多數(shù)保單生效后，每年繳的保費是固定不變的，但也有一些保險的保費并非如此，而是隨著被保險人的年齡增長而發(fā)生變化。

一種情況是隨著被保險人的年齡增長而減少。如某意外傷害類保險，當被保險人是末成年人的，其保費較高，當被保險人年滿18周歲后，一般情況下保費會降低；另一種情況是隨著被保險人的年齡增長而增加，如某醫(yī)療類保險，保贊會每5年或每lo年上一個臺階；還有一種情況是隨著被保險人的年齡增長而呈現(xiàn)“先多后少再增加”的曲線變化，如某住院醫(yī)療類保險，被保險人。歲時保費最高，其后逐漸降低，10～19歲時保費最低，20歲后保贊又逐漸增加。

如自己的保單涉及以上幾種情況，就需要加以注意，—是孩子年滿18周歲時，應到保險公司辦理“保全”手續(xù)，將意外險的保費調低；二是如投保時選擇銀行轉賬的，應注意存折余額，避免出現(xiàn)因余額不足而使銀行劃賬失敗，造成保單失效的情況。

繳費寬限期

每年繳納保費的時間快到的，很多投保人會事先接到保險公司的一份“繳款提醒函”，所以一般都會提前做好準備。但生活中咀會出現(xiàn)一些意外，如“繳款提醒函”因各種原因未寄到投保人的手中，或者正好出差在外，或者一時資金有點緊張等等。這些都可能造成不能按時繳納保費。怎么辦呢?不要著急。因為保險公司一般都會給投保人一個“寬限期”，即自保單約定的繳費日期的次日起60日內，客戶隨時都可以繳費，而不用擔心保單的效力問題，也就是說假如在60日內未繳當期保費卻出險了，保險公司照樣賠付。

但寬限期畢竟只有60天，所以大家還是要盡量避免保單失效。辦法有很多：一是在投保時，選擇“保費自動墊繳”，即用保單的現(xiàn)金價值墊繳保費，如果保險不是一次購買，繳費日較多的話，還可以請保險代理人為自己作一次保單整理，將有關重要事項列表載明，方便提醒；或者在每年年初時將全年保費一次存人，方便省事。

效力中止與恢復

如果60天寬限期后仍未繳納保費，保單效力就會中止，也就是說如這時出險，保險公司并不承擔保險責任。怎么辦呢?這就涉及到效力恢復的問題了。一般保險公司都會約定，在保單效力中止后2年內，客戶可以申請復效。但復效時保險公司將按照初次投保時一樣進行核保，包括要求客戶體檢等手續(xù)，因此大家還是要盡量避免。另外，如效力中止后2年仍未申請復效，保單就徹底失效了，保險公司只退還保單的現(xiàn)金價值或部分保費。

保單貸款

有些投保人資金暫時周轉困難需要用錢時，一般都是硬著頭皮找親戚朋友借，他們不知道還有一個辦法，那就是找保險公司貸款去。

只要貸款金額不超過客戶有效保單現(xiàn)金價值的80％，保險公司一般都會受理。保單貸款的利率與當期銀行貸款利率掛鉤，根據(jù)險種的不同而略有調整。貸款一般是每半年計息一次，如半年后還不了，利息將滾人第2個半年一并計息。只要貸款本息不超過保單的現(xiàn)金價值，貸款期限并沒有硬性的限制，但貸款本息一旦達到保單的現(xiàn)金價值，保單效力就會中止。因此，投保人一定要善用、慎用保單貸款功能。

減額繳清

投保時考慮不周，事后后悔，或因意想不到的情況出現(xiàn)，面臨以后長期繳費困難，是退保?硬著頭皮接著繳?還是另有辦法?辦法當然有，那就是“減額繳清”。

所謂“減額繳清”，就是當投保人因各種原因決定不再繳納保費時，可以向保險公司申請減少保險金額，“瘦身”后的保單繼續(xù)有效。舉個例子：某保單原來的保險金額是20萬元，年交保費8000元，繳費期20年，已經交了5年。辦理減額繳清后，保險金額變成5萬元，保費視同繳清，以后不用再繳納保費了。

退 保

投保人拿到正式保單后10日內可全額退保，但超過10日退保就會造成不小的損失，因此建議大家在投保前深思熟慮，盡量避免退保。

但在某些特殊情況下，退保是一種建議考慮的“融資”方式。什么情況下可以考慮退保呢?總的說來，就是保單的現(xiàn)金價值與出險賠付金額相差不大的時候。舉個例子：某人年事已高但身體健康，他所持有的壽險保單在他身故時才賠付20萬元，現(xiàn)金價值已達19萬元，這時就可以選擇退保，在身故前領取19萬元，不一定非得留給受益人，自己也可自由支配。

生命尊嚴提前給付

很多壽險類產品都是以被保險人身故為賠付條件，但也存在特殊情況。部分保單附帶“生命尊嚴提前給付”條款，可以讓被保險人在來日不多時預先領到部分保險賠款，以解燃眉之急或幫助他在有生之年達成自己的某些心愿。如某保險公司規(guī)定，當被保險人經醫(yī)院診斷確診為嚴重疾病末期，經醫(yī)生認定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術無法治愈，且根據(jù)臨床經驗其平均存活期在6個月以下者，可以申請?zhí)崆邦I取50％的身故保險金，但以10萬元為限。“生命尊嚴提前給付”實際上是體現(xiàn)了一種人性關懷。