網上銀行發展問題思考

近年來，網上銀行在我國獲得了迅速發展。以招商銀行為代表的股份制銀行借助網上銀行搶占陣地，工行為代表的國有商業銀行憑借龐大的客戶基礎，利用“后發優勢”開展網上銀行，近兩年也取得了不俗的成績。金融服務信息化是國民經濟信息化的關鍵環節，是一個國家產業信息化的先導，網上銀行則是金融服務信息化最集中的表現形式之一。1999年以來，中國網上銀行的發展主要體現在四大國有商業銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足虛擬金融服務市場，拉開了中國網上銀行市場的競爭序幕。工商銀行2004年網上銀行業務累計實現筆數25.8億筆，相當于7068個營業網點的業務量。“招商銀行”的一網通，工商銀行的金融E通道、金融@家，建設銀行的E路通等網上銀行品牌也日漸為人所熟悉。近年來，東亞銀行、匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行、德意志銀行、渣打銀行先后在我國開辦網上銀行業務。電子銀行業務的推廣將是花旗全球戰略的一個重點，也是我們在中國業務分銷的一個重要手段。

網上銀行具有其特有的成本優勢，據美國研究機構的調查顯示，在互聯網上進行每一筆貨幣結算的成本不到13美分，電話銀行是54美分，而在傳統銀行營業機構是1.08美元，網上銀行的綜合成本占營業收入的15%-20%。從渣打銀行2003年的交易情況來看，只有15%的業務交易在柜臺完成，其他都是通過ATM、電話銀行、網上銀行等自助渠道。

我國網上銀行發展存在的一些問題

在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網上銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，網上銀行的發展和普及將給金融業帶來一場革命，金融業的面貌為之一新，但是由于網上銀行在我國尚處于起步階段，在它的發展過程中也存在著眾多的問題亟待解決：

1.社會信用環境限制了網上銀行業務的開展。

我國的社會信用體系尚未建立，網上銀行缺乏應有的信用環境。中國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置不高，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，都制約了網上銀行業務的發展。

2.法律法規與現實的需求脫節問題

網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規范和保護，而現行的法律又很難規范網上銀行業務的發展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環節出現錯誤，資金就不能正常支付，就會發生法律方面的糾紛，需要法律進行調節。

3.安全問題十分突出

通過互聯網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網上銀行發展最需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定，但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。

4.金融業的網絡建設缺乏整體規劃

就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用\"網上訂購，網下支付\"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業結合不緊密，造成網絡金融市場規模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

5.監管意識和現有監管方式的滯后問題

中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

解決存在問題的對策和建議

1.建立專門的網上銀行準入制度

網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網上銀行的市場準入重在鼓勵中國的網上銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。嚴格電子商務銀行執業人員資格審查和監管，加強電子商務銀行內部控制制度的稽核，確保金融電子化系統的安全運行。央行應對從事電子商務銀行的風險預防制約功能、監測恢復功能和安全控制技術、防火墻技術及相關規定等內控制度實行重點稽核。

2.加快相關的法律建設

網上銀行法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。上述法律規范對于我國傳統商業銀行發展起到了較好的規范作用，但面對網上銀行新興業務的發展，則相形見絀，難以起到良好的規范作用，如稅收征管法中對于電子商務的規定幾近于零，特別是這種網上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關合同定立方式、簽名、合同范圍等的規定需要做進一步的完善；國際稅收、電子商務等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統之網上銀行業發展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網上銀行業務中發生頻率較高，這方面必須做完善的規范，才能使網上銀行法律起到真正的規范作用；訴訟法中有關證據的標準等現行規定對于網上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發展，我們必須采取措施使之適應其發展趨勢等。

3.加大銀行信息系統基礎建設投入

銀行網絡化的發展不可能一步到位，網上銀行的真正實現，還有很長的路要走。當前西方發達國家正在進一步加大對網絡信息系統的投入，據預測，今后美國金融業在信息技術方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國銀行網絡化水平和發達國家相比還有差距，因此，要加大對銀行網絡化信息系統的基礎建設，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識資源才能充分利用，才能為適應未來網上銀行的發展打下堅實基礎。網上銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。客戶申辦網上銀行服務往往會遇到技術障礙和服務障礙，導致客戶放棄申辦或使用。網上銀行服務因此應做好售后服務體系建設。

4.政府和商業銀行共同協調

2000年6月29日中國金融認證中心進行了掛牌和開通儀式，這為建立規范統一、布局合理的全國安全認證體系打下了良好的基礎。中國金融認證中心專門負責為金融業的各種認證需要提供證書服務，包括電子商務、網上銀行、支付系統和管理信息系統等為參與網上交易的各方提供安全交易基礎和建立彼此信任的機制。但目前可發放數字證書的除此之外，各大銀行也自建了認證中心，為自己的客戶發放證書。但各銀行所頒發的數字證書互不通用，導致了同一個用戶在不同的網上銀行開戶，就需要擁有多個數字證書，同時為多個數字證書交付年費，這讓用戶退避三舍。

5.大力興建央行監管信息網絡

隨著安全技術和認證機制的廣泛應用，互聯網金融服務的發展無疑給中央銀行監管和金融立法帶來了新的課題。老的監管方式和程序已很難再適用于新型的金融業務，現行的金融立法也阻礙或限制著新型業務的發展。隨著商業銀行業務模式和內部管理機制的變革，中央銀行監管模式也將隨之改變。

國內的金融業將全面向外資銀行開放，外資銀行的網上銀行必然會依托其雄厚的資本、先進的經營管理方法、新型的金融產品、信息技術的高效應用和優良的服務質量等，與國內所有的金融機構展開激烈的市場爭奪。時不我待，我國銀行業應審時度勢，加快我國網上銀行建設的步伐，實現網上業務超常規發展。