保單持有人的最后安全網(wǎng)

熊　鷹

武漢神龍汽車公司的劉先生過去對投保長期壽險總覺得不放心，他認(rèn)為保費(fèi)一交就是十幾年，甚至幾十年，誰敢擔(dān)保保險公司在這期間是否還存在?據(jù)了解，在我國保險市場運(yùn)作不很規(guī)范的情況下，持劉先生這種心態(tài)的人并不算少。可就在今年1月17日上午，劉先生用存積已久的5萬元現(xiàn)金投保了中國人壽的“國壽鴻泰兩全(分紅型)保險”。原因是最近他聽說國家專門發(fā)布了《保險保障基金管理辦法》，設(shè)立了保險保障基金，即使保險公司倒閉、破產(chǎn)或者被撤銷了，投保人的利益也有保證，這無疑讓劉先生吃了一顆定心丸，于是他才決定購買保險。保險保障基金到底是怎么回事呢?

目的：最后屏障

根據(jù)中國保監(jiān)會的解釋：保險保障基金是根據(jù)《中華人民共和國保險法》要求，由各保險公司繳納形成的。按照集中管理、統(tǒng)籌使用的原則，當(dāng)經(jīng)營不善的保險公司倒閉或者被撤銷時，如果其有效的資產(chǎn)無法全額履行其所售保單責(zé)任時，保險保障基金就可以按照事先確定的規(guī)則，向保單持有人提供全額或者部分救濟(jì)，從而減少保單持有人的損失。在保護(hù)被保險人合法權(quán)益的同時，保險保障基金也能確保保險機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場，以維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定和公眾對保險業(yè)的信心。用最簡單的話解釋：假如你購買保險的保險公司破產(chǎn)或者被撤銷，其結(jié)算資金不足以履行保單責(zé)任，那么保險保障基金將根據(jù)實際情況向你提供不同比例的救濟(jì)。

正因為保險保障基金能有效保護(hù)投保人的利益，國外也稱保險保障基金為“保單持有人的最后安全網(wǎng)”。在保險業(yè)發(fā)達(dá)的美國、英國、法國、加拿大、新加坡、韓國以及日本等都已經(jīng)建立了保險保障基金制度，澳大利亞和我國香港也正在積極研究建立這項保障制度。

意義：百姓受益

中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授評價說：保險保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。

壽險健康險得到保障按照《保險保障基金管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)規(guī)定，自2005年開始，和老百姓生活密切相關(guān)的壽險、長期健康險業(yè)務(wù)都將納入保險保障基金救濟(jì)范圍。而在《管理辦法》出臺之前，廣大的壽險、長期健康險的保單持有人并不受保險保障基金的保護(hù)，保險公司只對財產(chǎn)險、意外險、短期健康險和再保險業(yè)務(wù)提取保險保障基金。

救濟(jì)模式向百姓傾斜根據(jù)《管理辦法》規(guī)定，我國保險保障基金救濟(jì)模式的設(shè)置充分保障了保單持有人特別是個人的利益。保卓持有人有權(quán)”權(quán)益轉(zhuǎn)讓。先行救濟(jì)”如果保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)，保單持有人在清算結(jié)束前可以簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由保險保障基金先行向保單持有人支付救濟(jì)款，保單持有人將其對保險公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險保障基金。清算結(jié)束后，保險保障基金獲得的清償金額多于支付的救濟(jì)款的，保險保障基金應(yīng)當(dāng)將差額部分返還給保單持有人。比例救濟(jì)跟額與絕對數(shù)救濟(jì)相結(jié)合保險公司被撤銷或被宣告破產(chǎn)，其清算財產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的，保險保障基金按照一定的比例補(bǔ)償限額與絕對數(shù)補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式，對保單持有人進(jìn)行救濟(jì)，較好體現(xiàn)了保險利益與損失承受能力間的關(guān)系。

以非壽險保單為例，保單持有人的損失在5萬元(含5萬元)以內(nèi)的部分予以全額救濟(jì)；超過5萬元的部分，保單持有人為個人的，救濟(jì)金額為超過部分金額的90％，保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救濟(jì)金額為超過部分金額的80％。由此可見，個人比機(jī)構(gòu)得到更高的救濟(jì)比例。

“這就是保證小客戶的利益，保護(hù)老百姓的利益。”中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授認(rèn)為，出幾萬塊錢買保險的客戶，也許這幾萬塊錢就是他的救命錢，必須得到充分的保障，所以保險保障基金對普通老百姓的作用更大。中國保監(jiān)會財務(wù)會計部副主任江先學(xué)表示，根據(jù)保監(jiān)會對國內(nèi)非壽險保單的測算，個人保單持有人的保險利益損失通常不會超過5萬元，也就是說，保險保障基金制度建立以后，個人保單持有人的權(quán)益基本上不會因為保險公司的破產(chǎn)而受到損失。

提示：挑選公司

設(shè)立保險保障基金對消費(fèi)者而言安全性比以前增強(qiáng)了許多，無疑是件好事，但也從另一個角度告訴消費(fèi)者，購買保險仍有風(fēng)險。保險保障基金制度的實施，使保險公司面臨新的挑戰(zhàn)，保監(jiān)會每年要從各保險公司征收近30億元的保障基金，雖然與全國4000多億元(2005年4318億元)保費(fèi)相比是個小數(shù)目，但畢竟提高了經(jīng)營成本，降低了盈利水平，削弱了公司自身的能力。因此，消費(fèi)者選擇保險公司時要重點考慮幾個因素。

規(guī)模大實力強(qiáng)消費(fèi)者投保之前應(yīng)對各家保險公司有所了解和比較，盡量選擇業(yè)務(wù)規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)實力雄厚的公司。因為相比較而言，實力強(qiáng)的公司抗風(fēng)險的能力也比較強(qiáng)。

經(jīng)營管理規(guī)范保險保障基金按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)上繳，公司如果管理健全、精打細(xì)算，經(jīng)營成本就低，盈利水平就高，不僅公司抗風(fēng)險的能力強(qiáng)，而且保單的預(yù)期回報率也相對較高。不能哪家公司保單便宜就買哪家公司的保險。因為各險種的費(fèi)率制定都是按照大數(shù)法則、由精算師精算出來的，在險種責(zé)任大同小異的情況下，如果有的公司保單價格特別低，就可能有問題，不是保險責(zé)任“縮水”，理賠時可能“扯皮”，就是違背客觀規(guī)律。

社會誠信度高誠信是保險公司立業(yè)之本。公司發(fā)展好壞，有無競爭力，與社會信譽(yù)、客戶的評價息息相關(guān)，投保時如果“沾”上了不講誠信、不講信譽(yù)的公司，日后索賠就沒有保障。

發(fā)展后勁足有的公司雖然有一定的歷史，但如果是老牛拉破車，不與時俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新，在強(qiáng)手如林、市場競爭日益激烈的情況下，遲早要退出市場，遭到淘汰；而一些新成立的如健康保險、養(yǎng)老年金保險和汽車保險等專業(yè)性保險公司在同等條件下，可能具有較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>