專家為家庭理財支招 三口之家理財計劃有規可循

吳小姐暫不宜買房

案例一：吳小姐在媒體工作，男朋友是高校教師。她剛參加工作一年，兩個人月收入加起來約5000元，年終獎共約1.5萬元。他們租了一套小住宅，月租750元，加上生活費，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹讀大學，加上學費每月平均約需寄給她2000元。

他們現有存款4萬元，希望能盡快購置一套房子自住，要咨詢的是，現在是否具備買房的財力？要買的話，應采取哪種貸款方式？買什么樣的房子比較合適？

一位資深理財師認為，吳小姐剛工作不久，和男朋友關系較穩固，收入尚可，想盡快有個屬于自己的家。但根據她的具體情況，她現在買房不是太合適。

主要原因：1.目前她的現金太少，如買總房價40萬元的住房，首付款至少需8萬元，手頭4萬元存款不夠付按揭首付款及裝修款；2.采用等額還貸方式，20年期32萬元貸款，月還款額約為2000元，壓力過大；3.投資渠道少，資金收益率低，剩余資金躺在銀行里，沒有發揮最大效用。

理財建議：未來3年還是繼續租房為好，將剩余資金根據風險偏好進行合理投資，可投資股票型基金、貨幣市場基金、信托產品，以期獲得較高收益；考慮到吳小姐年收入有相當上升空間，屆時可根據情況購買市中心的中小戶型住宅(包括二手房)，男朋友是高校教師，可申請公積金住房按揭貸款，貸款利率相對較低。

王女士買車再等等

案例二：王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻倆每月凈收入共7000元，收入穩定，且都有醫療保險、養老保險、住房公積金。每月家庭3人開支3500元。資產方面，有自住房1套。買房時一次性付款，向人借款8萬元，可分期歸還；現金5萬元、股票原投入8萬元(全部被套)、基金1萬元。

王女士想咨詢：1.有購車打算，不知道過幾年購買合適？2.10年后想換1套戶型更大、更為舒適的住房，資金周轉是否有困難？3.如何儲備小孩的教育費用？

理財建議：資產狀況良好，負債較小，投資渠道多，對基金、股票都有涉足，并且對生活品質的要求較高，因此現在應開始進行適合自己的理財規劃，逐步達到自己的生活目標。

目前汽車市場一片降價聲，特別是讓有點余錢的人心里癢癢的。隨著進口車關稅下調及汽車庫存不斷增加，汽車市場未來還有一段調整之路要走，因此建議暫時持幣觀望，等合適時機再出手不遲。

王女士家庭正處于成長期，最大開支是保健醫療費、智力開發費用，并且還需要為子女的教育費用做好充分的準備。王女士已積累了一定的工作經驗和投資經驗，可考慮將股票逐漸轉為投資股票型開放式基金，如果有能力，建議進行以創業為目的的風險投資等，以達到資產保值、增值的目的，為10年后換一套更為舒適的住房做準備。購買保險應偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

理財師認為，三口之家的理財計劃有不少規律可循。做好養老、教育規劃的關鍵有三條：一是理想的理財目標，即到時追求的資金額度，二是選擇好合適的理財產品，三是持之以恒的投資，發揮復利的威力。

未婚男女“理財”是關鍵

而大多數未婚男女的財務狀況就非常復雜了。越來越多剛參加工作的學生已經意識到自我理財的重要性，但這一時期的特殊性(諸如經濟收入較低、經濟基礎薄弱、個人去向和職業選擇尚未穩定、缺乏投資理財方面的知識和實操經驗等)卻讓大多數人感到無從下手。

理財師認為，這一時期的個人理財規劃要考慮以下幾個方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除職場的優秀表現之外，還要進行必要的進修和提高；二是加強基本資金積累，在收入水平相對穩定的情況下盡量打好經濟基礎，為提高生活質量和積累投資基金做好準備；三是努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養投資意識、鍛煉理財能力。