經濟拮據的家庭如何買保險

張旭平

不少人認為，買保險的是富裕人的事，有錢人才有閑錢去買保險，自己家里經濟本就緊張，哪還顧得上保險的事兒。其實，經濟拮據的家庭更需要保險，因為一旦風險降臨，經濟拮據的家庭更是難以招架。不過經濟拮據的家庭買保險也有很多小竅門，這里不妨教你幾招，既做了“富裕事”，交了保險費又不會影響家庭的正常開支，風險來臨時還能從容面對。

確保“頂梁柱”一個家庭，上有老、下有小，經濟又不寬裕，一旦主要掙錢的成員發生意外(重病、傷殘或早逝)，“頂梁柱”倒了，全家失去主要經濟來源，全家會立馬陷入困境，所以應該首先為家庭中最能創造財富的“頂梁柱”購買重大疾病保險和死亡類保險。當然，在有一定的余錢時，也要顧及其他成員的保障。

“社保”少的家人優先家庭成員職業不同，買保險也要有所側重。如果家里有職業軍人或國家公務員等人員，由于他們的社會福利保障相對好一些，則要把購買重點放到其他家人身上，比如家里的失業待業人員、城鎮中不享受醫療包干的孩子、農村戶口的家人、城鎮家庭婦女等。

重保障輕投資保障型保險是側重于人的生、老、病、殘、死的保障，具有繳費低保額高的特點。投資類保險是在保障中加進分紅的成分，即保險公司將其實際經營盈余大于預定盈余的部分，以紅利的形式，每年按70％的比例分給保戶，這類保險繳費高保障低。經濟拮據的家庭切忌盲目購買投資類保險。一旦遇到風險需要錢時，保險公司賠付的錢“不解渴”，投資功能又“遠水解不了近渴”。

選期繳不躉繳目前，個人人壽保險的繳費方式一般分為躉繳和期繳(限期年繳、年繳)躉繳即一次性繳清所需全部保費。年繳即每年繳納一次保費，直至保險金給付責任開始的前一年。這種繳費方式跨越時間長，但每年所繳保費金額是最少的。限期年繳即在簽訂保險合同時約定保費在一定年限內繳清。其優點在于投保人可根據自己的經濟承受力，以及估計今后家庭收入持續情況而決定繳費年限。設計比較合理的保險條款的限期，年繳一般有5年；10年、15年、20年、25年等。經濟拮據的家庭以選擇長期期繳為宜，每年只需繳納少量的保費就能獲得高額保障。

無錢續保可變通一時繳不了續期保險費可采取下列辦法：1．自動墊繳，投保人未能在寬限期(60天)內繳付保險費，此時保險單已具有的現金價值足以繳付所欠的保險費時，保險公司將自動墊繳所欠的保險費，直到現金價值不足為止。2．減額繳清，在保單具有現金價值的情況下，從現金價值里扣除欠繳的保險費和利息，用剩下的余額一次交清保險費，減少保額。3．轉換保單，保險合同生效兩年后，將原合同轉換為所在公司當時認可的價格十分低廉的終身保障型保險，原保額不變。

即使家庭經濟拮據，也不要忘了買保險，以上幾招不妨試一試。