浙江保險市場實證分析

何惠珍

浙江省保險市場的發展概況

從保險市場的主體來看，浙江省豐富的保險資源，吸引了國內眾多保險公司相繼進入浙江市場。截至去年末，全省保險公司（不含寧波）共有支公司及以上級分支機構385家，其中，省級分公司21家，地市級分支機構107家，支公司257家，營業部277個，營銷服務部隊1797個，保險中介公司也達到了32家。

由于市場主體發展迅速，市場格局不斷演變，已初步形成了適度競爭的保險市場體系，險種結構漸趨合理。人身保險業務基本保持了持續、快速、健康發展的良好勢頭，經營主體持續增加，業務規模迅速擴大，產品供給不斷豐富，服務領域日益拓寬。這些都是良性方面，但是同時也面臨了一些困境。

目前浙江省保險市場面臨的主要困境

1．保險市場存在著一定程度的供求結構性矛盾

（1） 保險供給方面存在的主要問題。一是保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內來說還是新生事物。我省的再保險領域和責任保險領域也存在諸多空白。二是保險費率過高造成保險供給價格過高。主要是保險公司行政費用過多所造成,主要表現在保險公司固定資產所占比例過高,組織機構及人員過多等方面。三是保險服務水準較低,行業信譽有待提高。目前,我省的保險企業大多注重低水平的價格競爭,而忽視優質的服務競爭。

（2）保險需求方面存在的主要問題。一是市場有效需求較低，市場開發程度不高。從衡量保險市場發展水平的指、從衡量保險市場發展水平的指標看，2003 年末，浙江省保險密度和保險深度為556元和 2.82%。雖然在全國各省區處于領先水平，但與其他發達地區相比，仍有較大差距。二是保險發展的歷史不長,許多人對于保險的真正作用及意義,并沒有清晰的認識。

（3） 保險中介方面存在的主要問題。我省保險中介市場與兄弟省市相差甚遠，與保監局的要求差距較大。可以說形勢不容樂觀，存在一些亟待解決的問題：一是專業中介數量少，保費規模小且經營不夠規范。我們全省專業中介機構只有32家，而江蘇、廣東卻有60多家，我省專業中介業務占比是0.8％，而全國是3％。二是服務技術水平低，觀念落后，在保戶中認可度低。部分中介機構在觀念上仍存在等、靠、要思想，展業手段單一，拼價格，靠關系，無法為保護設計和提供切合實際的投保方案，得不到投保人的認可。三是后續服務專業化不強，跟不上市場發展的需要。保險中介機構的專業化服務不但要體現在制定投保方案或方便客戶投保上，也應體現在客戶投保后的防災防損以及理陪服務上。而我們的部分中介機構往往重視業務的爭攬，忽視了售后的服務，跟不上市場發展需要。

2．保險業經營環境有待改善

資金運用和稅收等政策亟待調整保險業是經營風險的特殊行業,經營期限長,贏利水平低,需要良好的外部環境與政策支持。目前,我省保險業發展的外部環境還不能完全適應保險業發展的需要,特別是保險資金運用渠道狹窄,稅收政策不配套,保險公司的稅負偏重等,這在一定程度上制約了保險業的發展。

3．市場結構仍存在缺陷

市場結構不完善主要體現在市場主體和市場格局兩個方面。在市場主體方面的缺陷主要表現為：一是浙江省作為國內經濟大省，沒有一家在浙江省內注冊的全國性保險公司，這與浙江經濟發展不相適應，且不利于浙江保險市場乃至浙江經濟的發展。二是浙江省保險中介機構特別是專業中介機構發展緩慢。浙江省各類市場很多，但在專業保險中介領域，目前仍明顯落后于國內部分沿海地區。在市場格局方面的缺陷主要表現是：目前浙江省的保險市場，獨家經營格局雖已打破，但距離成熟的、高效率的市場仍有很大差距。

4．市場主體行為不十分規范

首先，保險業經營仍比較粗放，違規經營行為仍比較普遍。如部分公司為爭攬業務，盲目競爭，違規退費、降費甚至弄虛作假，反映出部分保險公司高級管理人員依法經營意識比較淡薄，管理水平不高。其次，保險營銷人員素質普遍偏低，為了公司甚至個人利益，詆毀同業、誤導宣傳，損害投保人利益。這些都損害了保險業的整體形象，削弱了保險業的發展后勁。社會公眾保險意識不強，缺乏應有的保險基本知識，保險糾紛較多。

對規范浙江保險市場的對策

隨著保險市場的全面開放，未來幾年，會有越來越多的保險公司加盟浙江市場，保險市場競爭將會進一步加劇。要使浙江保險業能持續、健康和快速的發展，必須提升保險公司的核心競爭力，并努力把保險市場做大做強。

1．加強保險市場的監管和行業自律，共同培育市場

市場是共同的市場，不合理的惡性競爭，對保險公司自身來講，不但提高了運營成本，形成無效率運作，而且容易導致償付能力的減弱，不利于財務的穩定性。對整個保險市場來講，破壞了保險業的形象，不利于保險業的持續發展。特別是2003年1月1日起實行機動車費率市場化以后，對各保險公司將是一個極大的考驗。由于保險經營的特殊性，如風險的不確定性和射幸性，經營的負債性和對公眾的保障性等。世界各國對保險業都普遍采取有力的監管。行業協會起著積極的協調監督作用。隨著保險監管工作的進一步加強，各保險人對惡性競爭的危害的認識和對行業自律的重視，市場必將回到一個規范的、良性穩步發展的軌道上來。

2．提高服務意識，樹立品牌效應

價值規律決定了價格競爭是市場競爭最普遍的競爭。由于保險經營的特殊性，決定保險行業競爭不能像其他行業一樣單靠價格上的優勢來競爭。以客戶為中心，以市場為導向，個性化的差異性服務，大企業、集團公司的專業化客戶經理制，優質的售前售后服務，良好的品牌效應才是未來產險市場競爭的重點。優質的服務，不僅僅是溫言軟語，笑容可掬，和盡可能的滿足客戶各種要求，更重要的是體現在承保時能讓客戶感覺到買了這份保險是值得的，是真正有保障的。理賠時是迅速、合理的，能確實體現保險的經濟損失補償功能。可以通過推出機動車輛救助特約險，成立保險車主俱樂部等服務方式加強客戶對保險公司的忠誠度。保險公司自身要不斷加強對從業人員的培訓，提高從業人員素質，營造一個充滿凝聚力的企業文化氛圍。只有通過全體保險從業人員健康積極的努力，汕頭的保險業才能更快更好地持續發展。

3．大膽推進保險創新，提高競爭力

所謂保險創新就是指對傳統的保險銷售方式、服務方式及其組織結構等進行變革。具體包括承保技術創新和組織機構創新。承保技術創新主要是以市場為中心，開辦新險種。市場變化是經營的首要外部因素。保險公司作為市場的供給方，必須適應市場，特別是通過創新，創造市場，創造需求，以占有更大的市場份額。技術上的創新與組織結構創新是相輔相成的，沒有組織結構上的創新，保險結構創新也就沒有基礎。

4.堅持以人為本，強化人力資源管理

首先，要完善人才的選拔、任用機制。摒棄行政管理色彩，用市場原則來評判公司員工的貢獻和價值，打破身份限制，最大限度地吸引人才。其次，公司要建立人才內部流動機制，優化人才資源配置，真正做到干部能上能下，為人才的脫穎而出創造出良好的環境。在管理中貫徹以人為本的理念，尊重人才，善待人才，使員工對公司有一種強烈的認同感和歸屬感，努力提高公司的凝聚力和向心力。建立后備人才庫，有針對性地進行培養、鍛煉，及時補充一線人才力量。最后，要建立培訓體系，培訓各類專業和管理人才，提高現有員工的專業技能和公司"自我供血"能力，形成人才培養優勢，提高員工的整體職業素質和公司的核心競爭力。

5．加強風險管理服務

切實轉變淺層次、低水平的投保、理賠服務觀念，逐步向社會管理、風險管理服務方向發展。在公司內部設立專門的重要客戶風險管理服務部門，建立大客戶風險資料庫，統計和跟蹤其風險狀況，為風險管理提供基礎數據支持。同時，建立一支業務精、服務好的風險管理隊伍，為大客戶和高風險業務經常性地提供風險勘察、原因分析、問題解決等服務，及時了解企業生產情況和工程進度，發現、排查各類風險隱患。并借助保險公估公司、風險管理咨詢公司、工程技術專家等專業力量提供服務，最大限度地避免潛在風險變成實際損失，使風險管理服務真正成為保險公司打造企業核心競爭力的重要手段。

6．大力發展保險中介，拓寬保險銷售渠道

一是按照市場需要、講求效益、布局適當的原則，批準設立一批保險中介機構，加強培訓考核和日常監管，規范中介機構的經營行為，提高經營者的素質，充分發揮中介組織繁榮保險市場的作用。二是創造鼓勵保險經紀公司發展的政策環境。加強對外聯絡，通過引進國外的管理方式、經營理念、專門人才和先進技術來提高我國保險經紀行業的經營管理水平和業務能力，加快我國保險經紀人成長的速度。各保險經紀公司也要找準市場定位，加強自身宣傳，提高管理水平，結合各自特點制定發展策略，創造性地開展風險管理服務和保險中介服務。三是努力構建財產保險營銷體系。把探索試行財險營銷作為促進財產保險發展的一項舉措和思路，針對財險營銷業務的特點建立科學有效的產品開發機制；制訂完善一整套科學、合理的營銷管理制度；建設一支素質高、業務精、服務佳，符合財險業務發展的營銷隊伍，使財產保險營銷滲透到社會各領域、各階層，成為財產保險業務新的增長點。