商業(yè)銀行如何拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

魏國雄

在我國，中小企業(yè)不僅為發(fā)展經(jīng)濟、提高就業(yè)水平、創(chuàng)造和諧社會作出了巨大貢獻，而且對實現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，提高經(jīng)濟運行效率，實現(xiàn)社會經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展具有重要影響。由于種種原因，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較難，進而影響和制約了中小企業(yè)的發(fā)展，成為社會關(guān)注的熱點。人們從不同視角對中小企業(yè)融資問題進行了深入討論，并開出了不少頗有見地的良方，使問題不斷得到緩解。但要從根本上解決中小企業(yè)融資難問題，尚需社會各方面的共同努力。在此僅就商業(yè)銀行，主要是大商業(yè)銀行如何做好中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作些具體的分析與研究。

中小企業(yè)按目前有關(guān)部門劃定的范圍，較為寬泛。在較為寬泛的中小企業(yè)中，有相當部分是中型和小中型企業(yè)，這部分企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營已初具規(guī)模，有一定的資金實力，財務(wù)管理較規(guī)范，信息也相對較為透明，它們中的大部分可以按商業(yè)銀行的要求提供報表，進行正常的評級、授信，并從商業(yè)銀行取得融資，部分還可通過資本市場等渠道取得融資，因此，它們的融資就不那么難。真正融資難的是那些小型企業(yè)以及更小的微型企業(yè)，它們非常弱小，沒有什么積累，內(nèi)部管理薄弱，財務(wù)信息很不透明，甚至除了業(yè)主外，誰也說不清，與商業(yè)銀行所要求的融資條件差距很大。為規(guī)避風(fēng)險，控制成本，商業(yè)銀行通常不愿貸款給這類小微企業(yè)，而社會所要關(guān)注的恰恰主要是這部分小微企業(yè)的融資問題。……