征信困局

近年來(lái)，信用像“身份證”一般與經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的行為主體如影隨形，于是，征信業(yè)的發(fā)展受到廣泛關(guān)注。然而，現(xiàn)實(shí)中針對(duì)征信方面的相關(guān)立法依然滯后，離規(guī)范化建設(shè)的要求還有相當(dāng)距離。比如，因助學(xué)貸款中的“軟肋”，造成銀行與高校開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)斷時(shí)續(xù)，困難學(xué)子望眼欲穿；再如“鐵本事件”中因信用記錄的信息不共享，導(dǎo)致銀行貸款疊床架屋危如累卵等等。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)征信業(yè)發(fā)展存在如下六個(gè)方面存在問(wèn)題。

一、法律法規(guī)配套銜接問(wèn)題

我國(guó)僅在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，《刑法》中雖有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。在政府開(kāi)放必要的企業(yè)和個(gè)人資信信息和數(shù)據(jù)方面，沒(méi)有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和聯(lián)合征信的進(jìn)程。

二、信用數(shù)據(jù)的分割和封閉問(wèn)題

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)，主要來(lái)自銀行、工商、海關(guān)、公安、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)等政府部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)，還有一部分直接來(lái)自于企業(yè)。目前，約60％的信用信息被政府各部門(mén)掌控，且一般不向社會(huì)公開(kāi)。這一方面造成了信用信息資源浪費(fèi)，另一方面企事業(yè)單位和各類(lèi)信用中介機(jī)構(gòu)，因缺乏信用信息資料，很難開(kāi)展信用管理和相關(guān)服務(wù)。

三、信用中介機(jī)構(gòu)屬性問(wèn)題

目前，包括資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒(méi)有相應(yīng)的管理辦法和規(guī)定來(lái)明確其“是什么、做什么、怎么做、誰(shuí)來(lái)管、怎么管”的問(wèn)題，造成各類(lèi)信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無(wú)人監(jiān)管的狀況并存。

四、征信市場(chǎng)監(jiān)管問(wèn)題

由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上非常敏感，因此不論哪一國(guó)政府對(duì)此都要進(jìn)行監(jiān)管，但各國(guó)的監(jiān)管框架有很大的區(qū)別。從國(guó)際上看，主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是以中央銀行為監(jiān)管主體；另一類(lèi)是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，多個(gè)部門(mén)共同監(jiān)管。我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，相關(guān)的法律法規(guī)尚有很大的缺陷。

五、行業(yè)自律不足問(wèn)題

目前，我國(guó)征信行業(yè)還沒(méi)有建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織，行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制。行業(yè)內(nèi)的人員信息交流、教育培訓(xùn)、行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如征信報(bào)告格式標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)庫(kù)建立標(biāo)準(zhǔn)等）、執(zhí)業(yè)規(guī)范以及如何保障整個(gè)行業(yè)的利益等，都還沒(méi)有提上議事日程，嚴(yán)重地制約了征信業(yè)規(guī)范有序地發(fā)展。

六、嚴(yán)格失信懲戒問(wèn)題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)市場(chǎng)交易中約有30％是以合同形式進(jìn)行的。近年來(lái)，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)合同約在40億份左右，只有約20億份合同能夠按規(guī)定履行。我國(guó)每年因逃債而造成授信方的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約55億元。當(dāng)前社會(huì)失信行為非常普遍，后果極為嚴(yán)重，一個(gè)重要原因是失信者沒(méi)有受到及時(shí)、嚴(yán)厲的懲罰，失信的道德、法律和經(jīng)濟(jì)成本太低。