向左走？向右走？

如果你和幾個朋友合伙開了一家公司，注冊資金50萬元，你想在工商銀行北京分行的網(wǎng)點開個基本結(jié)算帳戶，那是不可能的，因為你會被告知：對不起，您的注冊資金太少了。于是您可能會以為，工商銀行是一家為大公司服務(wù)的銀行，如果用金融圈里比較時髦的話說：中國工商銀行是一家以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的銀行。當然，工商銀行的行長早就說要“抓大放小”嘛。

住在長江邊上人都希望防洪設(shè)施能特別完善，抗洪能力特別強，但象這樣一個巨大的工程，上千公里，涉及十多個省，應(yīng)該由誰投資呢？因為這樣的項目雖然是一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，或是改善人民生活所不可缺少的。但建設(shè)它們卻有投資金額大、風險大、收益低、回收期長，很少有企業(yè)或是個人愿意投資。為了鼓勵企業(yè)或個人投資這些行業(yè)，很多國家都給予政策上的優(yōu)惠，并且專門成立相應(yīng)的金融機構(gòu)為這些項目的建設(shè)提供資金支持，這些銀行通常叫政策性銀行。

如果你真的以為工商銀行是一家以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的銀行，政策性銀行都效益不好的話，那你可能又就錯了。今年5月，位于新加坡的權(quán)威雜志《亞洲銀行家》雜志評出中國工商銀行為“中國最佳零售銀行”。這是工商銀行自2002年以來，第二次榮獲此稱號了。近日，位于香港的《金融亞洲》雜志又評選出我國最大的政策性銀行——國家開發(fā)銀行為“亞洲最賺錢的銀行”第二名，第一名為全球知名的匯豐銀行。而國內(nèi)的商業(yè)銀行除了中國銀行名列第七外，其余的商業(yè)銀行都在十名以外。

一個不歡迎小型企業(yè)開戶的銀行是中國最佳零售銀行，一家從事投資大、效益低、回收期長項目建設(shè)的政策性銀行是國內(nèi)，甚至是亞洲最賺錢的銀行，這些既違反常識，又違背教科書原理的現(xiàn)象都在國內(nèi)出現(xiàn)了，國內(nèi)的銀行為什么會是這樣？

毫無疑問，工商銀行成為國內(nèi)最佳零售銀行是有先天優(yōu)勢的，首先是它在全國各地有2萬多個分支機構(gòu)，近幾年又相繼開發(fā)出了功能強大的由電話、互聯(lián)網(wǎng)、手機和自助服務(wù)等組成的電子銀行服務(wù)體系，它們和網(wǎng)點服務(wù)互為支持，向老百姓得供包括儲蓄存款、個人中間業(yè)務(wù)和個人消費信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的上百種種服務(wù)，構(gòu)成了工商銀行全面發(fā)展的零售業(yè)務(wù)新格局。但從國際上同級別的大銀行的業(yè)務(wù)格局看，沒有哪一家如此之大的銀行會以零售業(yè)務(wù)作為自己的主干業(yè)務(wù)，更沒有一家銀行是同時在零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)方面同時發(fā)展的。即使是所謂的全能型銀行，也都只針對一部分特定客戶提供服務(wù)的，按現(xiàn)代營銷理論，都是只針對經(jīng)過細分的市場提供服務(wù)。工商銀行要想在未來激烈的市場競爭中立于不敗之地，無疑也要進行一次痛苦的選擇，是放棄自己目前已經(jīng)形成的網(wǎng)點優(yōu)勢，學(xué)習國際上所有大銀行的作法，向批發(fā)銀行發(fā)展，還是繼續(xù)通過網(wǎng)點、科技手段，為更廣大的居民和中小企業(yè)服務(wù)使自己成為真正的零售銀行呢？

國家開發(fā)銀行也面臨著巨大的爭議，是堅持政策性業(yè)務(wù)方向，為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，放棄商業(yè)目標。還是逐漸向商業(yè)銀行的方向發(fā)展，不再享受國家給予的各項優(yōu)惠政策，使自己成為一家既賺錢，又名符其實的商業(yè)銀行呢？