保險理財之閨中秘笈

又到了該“滿載而歸”的季節，送給大家一份保險理財“策劃書”絕對是最貼心的禮物。雖說處于不同人生階段的女人的“策劃書”應該是不同的，但是相信為女性同胞量身定做的保險理財計劃，一定能給大家帶來些啟發。

量身打造之A計劃：單身白領陳小姐

單身貴族，離異女性……現代女性的生涯真是越來越多元化。但無論怎樣，財務獨立都是新女性自主選擇生活方式的必備經濟基礎。與其嫁個有錢入求得一輩子衣食無憂，不如選擇財務獨立的生活方式，及早籌劃自己的理財方案，讓你成為獨立自主的職場女性。

陳小姐今年28歲，現為一家著名外資公司部門經理，月收入10000元，屬于事業比較成功的白領人士，現在依然是單身。獨來獨往的快樂背后隱藏著許多風險來臨時的孤獨和無助，陳小姐的經濟收入主要來自其個人的工作能力，設想有一天，因為年老、疾病或意外使她失去了這份經濟來源，她的生活會怎樣，雖然目前收入穩定，但是也需要“夏種冬藏”，趁著年輕為年老以后的生活早做打算。

有保障意識的陳小姐，已經購買了一份高額的中宏“理財通”終身保險，即使不幸來臨，也能為父母奉獻最后一片孝心；滿55歲后可以一次性獲得90％保額的退休金，但是為了保證退休后能維持現在的生活水平，享受優質的老年生活，因此強化養老保障很有必要，在險種搭配和領取方式上也要特別考慮。

另外，作為一名外資公司部門經理，需要長期面對較大的工作壓力，全力為事業打拼難免會忽略了自己的健康，這時，一份醫療費用保險和住院補貼就顯得尤為重要。一旦住院，可以享受醫療費用的部分補充和每天100元的補貼，彌補住院時期的經濟損失。女性天生嬌弱，特有的生理結構需要更多一份關愛，一份女性健康險。是給自己的一份特別呵護，另外，李小姐天南海北的出差在所難免如果再花一點點保費買上一份意外險，那么陳小姐的保障計劃就更完美了。

A計劃小提示；按照陳小姐的收入情況，保險的投入應該適當增加。可以在原來的基礎上增加每年5000元左右的保險費支出，主要購買養老附帶醫療的險種。

在實在無力負擔保險費用，或急需現金周轉的情況下，可利用寬限期適當地推遲交費日期，一些保險公司對于長期壽險產品，都有寬限交費期。如新華人壽規定，寬限期為60天，投保人可在寬限期內的任何一天交費。如果60天內無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內，保單處于失效狀態，投保人可以在自己有交費能力時申請恢復保單，所有效力不變。

量身打造之日計劃：婚后的李女士

如今，越來越多七十年代末八十年代初出生的獨生子女步入婚姻的殿堂，這一年輕群體普遍文化程度高，收入豐厚，觀念超前。李女士今年30歲，在一家廣告公司做策劃總監，月收入 8000元，今年剛剛喜得千金。

結婚后隨著小孩的出生，買房子或換房子，生活會由簡單而越來越復雜，給寶寶上一份意外傷害保險是必須的，另外，最好能給寶寶一開始就進行教育儲蓄，平安保險的“子女教育保險”一般含有教育金返還與成長年金保障兩部分，一方面為子女積累了教育基金，另一方面也給父母投保了一份定期保險。

為提高婚后保障水平，分散家庭財務風險，李女土購買了一些定額給付型的醫療保險，主要包括重大疾病保險和住院津貼保險。其中重大疾病險保額為10萬元，分20年繳費，每年交2840元，平均每月237元，每年有紅利，累積到60歲可以一次性拿到14萬多元，60歲前萬一遇到不測事件，可以領取雙倍保額的賠償金20萬元，并且將所交的保費和紅利全部退還。

李女士夫婦年紀較輕，事業發展空間較大，但償還住房貸款的壓力不容忽視，生活開銷也會逐漸增多，同時其已有的股票，基金等理財手段有相對較大的投資風險。為了保障家庭中的任何一位成員遭受意外后房屋供款不會中斷將部分風險轉嫁給保險公司，李女士選擇繳費少的定期保險，意外保險。健康保險等，保險金額大于購房金額以及足夠家庭成員5—8年的生活開支這樣能夠保證危機來臨時家庭仍然能夠穩定和健康的發展。

B計劃小提示：由于現在利率水平較低，李女士不必投入過多的資金用于購買分紅類保險。但是，建議李女士可以適當購買一些醫療和意外傷害保險，以備不時之需。

在實在無力負擔保險費用，或急需現金周轉的情況下，可利用自動墊交保險費的機制，有些險種設計有自動墊交保險費條，如果保險單的現金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續，會自動墊交應交的續期保險費。在投保時，應盡量利用這一條款。

量身打造之c計劃：“丁克”家庭之王小姐

上海市婦聯對上海家庭狀況調查中的一項數據表明，結了婚卻不要孩子的丁克家庭已經達到上海家庭總數的12.4％。我們的第三位主人公王小姐夫婦就是這樣的丁客一族，由于還沒有孩子，長輩那邊也暫時無需過多資助，日常開銷相對較少，于是家庭的資產儲備日漸殷實。

從家庭保障方面來看，王小姐和他先生兩人各自擁有一份意外險，面對突發意外事件具有了基本酌抗風險能力，但是在抵御疾病侵襲方面還需要做一定計劃安排，現代生活，繁忙緊張，作為公司部門主管的王小姐，平時工作壓力肯定不小，一份10萬元的重大疾病保險，首次診斷后即可獲得保險金，讓家庭在面對巨額治療費時，不必手足無措地提前支取定期存款，也不必在市場低迷時拋出股票和基金，最大限度地保存了收益。女性疾病保險給予王小姐以特別愛護，提供26種最常見的女性手術保險金。在重大疾病的基礎上再加上傳統的每日住院補貼和醫療費用的補償性保險，既可以彌補一部分誤工的損失，也可購買營養品，盡快地回復健康。滿足上述保障，兩人每年在健康方面的保費支出約1300元。

王小姐家庭的養老規劃由終身制的定期返還型險種和一個 20年期的兩全險組成。一份10萬元的聯眾福壽如意B類分紅兩全保險，在25年的交費期滿后，王小姐即可每3年領取9000元，直至身故還可領取1O萬元身故金，每年的紅利收入累積起來也是一筆意外驚喜哦。一份6萬元的金玉滿堂分紅兩全保險，王小姐在20年滿期時可一并領取保額和紅利，隨心安排退休后的生活，或是實現一次老兩口的出國旅行，或者添置一份自營產業，安度退休生活。樣的養老規劃，每年兩人共需保費約7500元，為了丁客家庭提供了全面有利的未來保障。

C計劃小提示：中國家庭歷來都存在“養兒防老”的觀念，但對于丁客家庭，面對只有比他們更需要幫助的白發老人和自己隨著年齡增長不斷上升的醫療費用，以及退休后銳減的收入，提前儲備養老金顯得尤為重要。在收入高峰期為自己制定一份完善的養老規劃，是快樂地度過晚年生活不可缺少的前提。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫療費用的支出將占據較大的比例，建議目前每將家庭10％左右的年收入用于購買養老保險和健康保險確保晚年老有所養。

在實在無力負擔保險費用，或急需現金周轉的情況下，可利用保單質押貸款。在保險單的現金價值范圍內，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人，一般分紅類保險可以貸到現金價值的90％，而兩年以上的壽險保單可以貸到現金價值韻70％。