加拿大如何走出債務泥潭

我們每個人都可能負債，但是，如果我們負了債，我們怎么擺脫它呢？

加拿大多倫多的布朗夫婦因為買電視負了債，當他們的老人去世時，他們又因買車欠了債，后來由于女兒住院做手術，他們又在多倫多飯店住了兩周，這又增加了其開支和債務。此外，布朗夫人斯塔茜休產假就失去作為一個市政分區官員一年50000美元的年薪。這時，他們的女兒馬吉也從醫院回來了，斯塔茜說：“我的孩子需要充足的時間來關心。”

到了2000年8月，布朗夫婦共欠42000美元，他們意識到應重新規劃他們的財政。于是，他們共用一輛汽車，賣掉了另一輛車。中午在家吃，他們用一條因特網線，去超級市場買他們喜歡的廉價食物。布朗甚至找了第二份工作。自從那時起，他們一個月大約能還債款 1000美元，斯塔茜說：“我們已經盡了最大努力，但我們沒有輕松。”

他的情況絕非僅有，加拿大人負債越來越深。一份對加拿大人負債的統計數據表明：平均每個家庭債務，1990—1999年從收入的93％上升到111％。

在過去十年中，國家的信用卡平衡超出了3倍，幾乎是400億美元。多倫多信用卡服務顧問處項目經理勞瑞說，“當他們在努力償還債務時，儲蓄和資產將被耗盡。”結果呢?加拿大人的記錄數字公布， 2001年的破產率比十年前增加了 28個百分點，破產數是79453。

像布朗一樣的人已被債務所害：工作丟失、疾病纏身、夫妻離異。社會問題還更嚴重。家庭服務顧問汗娜說：“人們經常感到他們的成功是由他們的房子、汽車、衣服所判斷的。”的確，自從1940年以來每個加拿大人平均所占住房面積幾乎是以前的兩倍。

加上近幾年的房屋裝飾：衛生間更大了，有凹進去的衣柜，有中央空調，并且有豪華的浴室、大屏幕電視、DVD、微波爐和計算機，這些都是加拿大人考慮的要點。他們已經獲得了需要付款的許多“東西”。

這個問題不僅僅限于單職工家庭，麥林娜社會慈善團體幫助人的范圍是從單親家庭到建設工人、銀行經理和醫生，包括所有存在難以處理的債務負擔的人。

金融專家卡拜爾說：“緊張的心理能被壓倒，人們感到他們的生活被束縛在球里，對許多家庭來說，它所花費的一切就是為了失業者找工作。”

但是，債務并不是陪伴終身的，大多數人都能自己跋涉出債務的泥潭， 當短期內可能受到傷害時，就會產生更安定的未來。閱讀一些財政計劃專家寫的指南，就會使人們走出了自己的債務陷阱。

清償利息債務

多倫多的蕾蒙和科恩承認直到一年前，他們還沒有考慮信用卡的利息率。同樣他們的賬戶虧空出現了，科恩經常花費幾個月來交納用信用卡購物的虧空。然而，他們確實注意到兩張信用卡上所欠的 20000美元，他們落后了，每月加上 18．9％的利息，每月要支付300美元利息，科恩說了：“這真可笑。”

于是科恩向一位財政金融顧問咨詢，他向科恩推薦使用信用卡而不是年度收入紅利。他們用 12000美元支付一張信用卡的利息，然后再著重于支付第二張信用卡的利息。科恩說：“我們已接受了教訓。”薩拉說：“如果你不能用存款或投資徹底支付你的信用卡費用，那么使用儲蓄信用卡或投資信用卡才能支付。”《走出債務的加拿大人的懸崖筆記》的作者薩拉建議把債務變成了銀行貸款或一張利息較低的信用卡，甚至重新考慮財產抵押。

掌握收下降幅度，擠壓每一分錢

看你欠多少錢，如果5000美元，那每天就是14美元。多倫多財經顧問林肯說：“大部分人能處理，就像包你的午餐而不是拿走那么方便。9年以前，托尼在多倫多政府工作辭職后搬到溫哥華時，他家的收入由10000美元縮減到不足3000美元，托尼說：“我們沒有改變我們的生活。”

很快的，他們信用卡上欠債4萬美元了，托尼回憶說：“甚至最小的款項我們都支付不起了，當我每天花5美元買面包牛奶時，一個月就花去了我每月純收入的80％。”

1997年，在與非營利的信用顧問會面之后，這對夫婦采取了強有力的措施，他們從一所1200平方英尺的房子搬到一所500平方英尺的公寓里，每月這就節省了大約700美元，同時取消了外出吃飯、看電影這些額外支出。如果你欠5000美元，那一年中每天就是14美元。

托尼承認，他曾經感覺速成存款計劃將永遠持續下去，但是他去年支付了貸款。《沒有工資如何生存》一書作者查爾斯說：“如果只是一年，誰又會關心公寓太小呢?”

保持最佳狀態

預算是關鍵，麥林娜爭論道：“如果你能按比例分配你的賬單，那就這樣做，因為之后你就會知道你買汽油的花費。”一個現實的預算應該是不規則花費的因素。諸如學校的校服和新的輪胎，并且你應在去雜貨店前列出清單。她說，不要掉進購買沖動的陷阱里。

斯塔茜和布朗通過訪問銀行撤回他們的200美元押金保持了延續性，當他們的現金花完時，他們不再使用信用卡。麥林娜證明說：“許多人試圖避免從銀行拿錢，這樣他們的20美元就取不出，而且失去了開支的渠道。”

準備應付緊急事件

我們正在前進時，突然車壞了。這是一個普通的事件，多倫多金融業顧問喬尼說：“但是事實上，應該想到汽車損壞，家庭維修，這就是為什么她建議出門時帶些現金以備緊急事件發生時使用。但是由于凍結低利息，大筆儲蓄不太合理。喬尼也建議當你有一筆穩定的工資時，就應迅速支付。

現在攢錢，晚些購買

用老套的方式買東西，能防止你承擔難以處理的債務。喬尼記得由于他和妻子成為信用卡服務的代理人，取消了信用卡，他說：“對我來說它是一個負擔，因為我們的收入很少。”

4年后，他甚至不想使用信用卡，而是使用現金辦事，近來就是用現金購買了汽車。

保護信用卡是另一種解決方法就是存上500美元，允許花費你卡上的錢數，不要超支。

聯系你的債權人

當你不能付款時，你第一次可以忽略那些積累的賬單，但是汗娜說，這是你的下策，債權人會認為你不想還他們錢。汗娜勸告債權人在瞬間你可能就錯過一次付款，他說：“如果問題能在幾個月內解決，大多數債權人就會相信你并和你配合。”

但是，如果情況更糟，你將失去你的工作或使婚姻破裂——這就應向你的債權人提供書面材料。汗娜說：“那么你就是同樣負責任的人，但是你必須去面對一個問題!”

其次，安排你能處理的一次付款計劃。債權人可能讓你減少一些付款，如果你在破產的邊緣上，他們也許會因為你要是宣布破產，他們就會一無所得而少收你的欠款。

充分運用法律

漢娜說：“打電話給收款機構攤牌，3”6個月之后，債務可能被轉到一個受款機構，這些人就更難對付，但是他們受法律的約束，他指出：如果已要求他們不要這樣做，他們就不會在你上班時打電話給你或騷擾你。”

盡管他們會威脅你收款，收款機構不能把你關進監獄，除非他們開始用法律和法規起訴你，否則就不能扣你的工資或凍結你的賬戶。同時，汗娜說：“當人們能償還他們的債務，可是他們卻不還時，法律就保證了你的權利。

幾年以前，當布朗夫婦面臨他們第一次破產時，從8—12點收款機構一直打電話給他們，斯塔茜感到她的精神快崩潰了，但是一名信用卡顧問保證她家不會挨餓受凍，也不會影響交通，于是，斯塔茜給每一個債權人寫信，詳細敘述她和布朗每月的純收入(2800美元)包括稿費。

她把房租、車費、孩子花費，保險和設備都想到了，他把一星期花費80美元的生活費也列在了上邊，還包括6張過期支票。

得到一些免費建議

金融顧問雅克托在她20歲時，用自己的信用卡，她說：”擁有某些新東西的刺激”長了，它是一場噩夢，盡管有六位數字的銷售收入，她的債務依然在攀升。

當雅克托不再長時期憂慮和失眠時，她轉向多倫多非營利的信用服務部，并且做出了一種穩固的償還計劃和預算。非營利信用卡服務遍及8省，雅克托說：“他們能拯救你的生命”，現在她成了一個成功的金融顧問和作家。她寫了一本書叫《加拿大婦女金融的成功指南》。

當汗娜擔任托尼的金融顧問時，建議他在每月400美元收入就投資建立自己的事業，于是托尼接受了她的建議，不僅債務付清了，還不用從事第二種職業了，最近購買的一處房產并租了出去。實際上他的多數抵押金是由房客替他支付的。 (編輯／林春山)