我國商業銀行中間業務發展的對策

張亞欣

二十世紀八十年代以來，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的加深和金融風險的不斷加強，國際商業銀行紛紛將中間業務作為業務發展的重點和新的利潤增長點，中間業務成為新興的朝陽業務。面對國際商業銀行中間業務蓬勃發展的態勢，我國商業銀行面臨嚴峻的挑戰，能否在入世緩沖期內盡快解決制約中間業務發展中的問題，縮小與西方商業銀行的發展差距，直接關系到我國商業銀行在全球經濟金融一體化格局中的生存與發展。

一、中間業務的基本內涵

中間業務，是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，不運用或少運用銀行的資財，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等業務。

中間業務品種繁多，一般分為六大類：1．結算性中間業務，這是商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣收付有關的業務，如結算、信用卡業務等。2．擔保性中間業務，是由商業銀行向客戶出售信用或為客戶承擔風險引起的有關業務，如擔保、承諾、承兌、信用證等。3．融資性中間業務，是由商業銀行向客戶提供傳統信貸以外的其他融資服務引起的有關業務，如租賃、代理融通等。4．管理性中間業務，是由商業銀行接收客戶委托，利用自身經營管理上的優勢，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如各種代保管、代理理財業務及現金管理等。5．衍生金融工具業務，由商業銀行從事與金融工具有關的交易引起的業務，如金融期貨、期權、利率互換、貨幣互換等。6．其他中間業務，是指除上述中間業務以外的各種中間業務，如咨詢、評估、財務顧問、計算機服務等。

二、我國商業銀行中間業務發展中的制約因素

1．傳統經營觀念和經營思想的制約。長期以來，我國商業銀行受傳統銀行經營理論影響較深，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，認為存貸業務是銀行的“主業”，中間業務只是“副業”，單純將中間業務作為拓展傳統業務市場的工具，而沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱加以發展。因此，中間業務無論是在業務品種的開發上，還是在市場營銷的管理方面上，均缺乏總體的發展目標和規劃，這在很大程度上制約了商業銀行中間業務的發展。

2．業務品種單一，創新能力不足。中間業務多為創新的產物，業務品種眾多，而目前我國國有商業銀行開展的中間業務服務，仍以傳統的接受客戶委托、不占用自己的資財和收取手續費為特色，大多以代收代付為切入點，開展代發工資、代繳水電費等傳統業務，代收付業務成為目前國有商業銀行中間業務的重要組成部分。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業務品種，如保函、信用承諾、代客買賣外匯，擔任基金托管人等，但從整體上看仍以傳統的結算、匯兌、代理收付等業務品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財等新興、高附加值的中間業務品種較少，金融衍生類工具則基本是空白。

3．缺乏健全的組織管理體系。中間業務領域寬廣的特點，使得中間業務的開展往往涉及多個部門，因此事實上需要一個專門機構來進行統一規劃和協調，目前多數銀行采取指定委托代理處作為中間業務的主要協調管理機構。然而，在中間業務缺乏統一操作規范和科學有效的統計考核指標體系的情況下，容易產生中間業務管理部門權限不清、職責不明等問題，并與其他業務部門產生利益沖突。此外，由于管理松散而導致各項中間業務之間不能相融，無法形成聯動合力，甚至業務操作前后脫節的現象也時有發生，嚴重影響了中間業務的開展，也難以取得預期的效果。

4．技術支持不足，技術服務手段相對落后。雖然計算機網絡已普遍推廣應用，但一方面各銀行在軟件開發上各自為政，重復建設現象嚴重，規模效益較差；另一方面，現有的技術支持不能滿足市場的需求（如全國性跨行通兌、大面積網上支付和客戶資料實時查詢等），這些約束從某種意義上已成為我國商業銀行中間業務發展的“瓶頸”。正因為如此，中間業務市場存在著過度競爭的現象：成本意識淡薄，為搶奪客戶競相殺價，中間業務變成了銀行的無償服務，銀行甚至不惜倒貼費用。

三、商業銀行發展中間業務的若干對策

1比妨⒎⒄怪屑湟滴袷且幌鈁鉸源朧┑墓勰睢７⒄怪屑湟滴袷薔濟社會發展對銀行功能提出的新要求，是商業銀行現代化的重要標志。因此，要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項主業，高度重視，像抓存款、貸款一樣來抓好中間業務。要統一和提高各級經營管理者和銀行員工對發展中間業務重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，確立發展中間業務的戰略思想；以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固和發展，使兩者相互依存，形成一個協同發展的機制。

2．建立科學的組織管理體系。基于當前商業銀行中間業務經營松散、自發性強的現實，應制定統一的中間業務發展規劃，以便規范運行；加強對中間業務發展的組織領導，比較可行的辦法是各級行成立由一把手牽頭的中間業務發展與管理委員會，研究確定中間業務的政策措施，協調各職能部門的關系；將中間業務作為重要內容納入整個考核指標體系；健全中間業務管理制度，建立包括操作規程、財務管理、風險防范、監督管理在內的各項中間業務管理制度。

3笨發中間業務新品種，搞好市場營銷。新品種開發要堅持市場有需求、銀行有能力、業務有效益的原則，要善于發現和挖掘社會經濟生活中各種經濟主體和社會公眾對金融服務的需求，充分考慮銀行在機構網絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需要、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種，集中力量抓好研究開發工作。分析中間業務的市場營銷環境，抓住市場營銷機會，確定市場營銷目標，建立市場營銷評估系統，可選擇分銷和促銷兩種模式。近期應大力發展金融咨詢，財務顧問，代理業務，個人電子匯兌等服務類中間業務，夯實基礎后，可發展融資性，擔保性的中間業務，并逐步向衍生金融工具交易拓展。銀行應努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性運營。

4．加快電子化建設與人才培養。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，也是實現金融經營和業務處理現代化的必要前提和基礎。同樣，中間業務的拓展與提高也迫切要求加快金融電子化步伐，商業銀行應集中科技力量攻關，在實現區域性、系統性聯網的基礎上，建立全國性的信息系統。