美國(guó)人怎樣清理債務(wù)

伊利諾斯州的特羅倫斯和多倫兩家是美國(guó)典型的小康家庭。每年每家夫婦倆的收入都有88000美元。他們兩家各有四個(gè)孩子，擁有自己的房屋和而且每家都有兩輛小汽車。但兩家也有一些差異，到目前，特羅倫斯夫婦正面地著包括83000美元信用卡余額在內(nèi)的總值為284000美元的債務(wù)。相比之下，多倫家盡管有126000美元的債務(wù)，但他們夫婦兩人卻仍在海上愉快的度假。他們此時(shí)一直在調(diào)整其高利率抵押，以便使信用余額更低。

美國(guó)人現(xiàn)在的債務(wù)比過(guò)去有所增加。在過(guò)去的十年間，包括抵押在內(nèi)的家庭債務(wù)，以從占每年稅后收入的88%猛漲到95%。不管你對(duì)這兩家有何 認(rèn)識(shí)，你都可能要一直關(guān)注近來(lái)的債務(wù)。判斷你是不是欠債太多，需要有以下幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核對(duì)。如果有兩個(gè)或者更多的條款適于你，你就可能有債務(wù)問(wèn)題了。

一是你的儲(chǔ)蓄達(dá)不到至少總收入的10%。

二是你有超過(guò)10張的信用卡。

三是你每月償還的只是最低限度的貸款。

四是你只是把債務(wù)在信用卡之間進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，但最終卻沒還清。

五是你的信譽(yù)岌岌可危，曾請(qǐng)求別人去轉(zhuǎn)借貸款。

六是你估計(jì)不出自己的債務(wù)余額。

另外，大多數(shù)信貸策劃者說(shuō)可以每月償還貸款，但抵押卻不應(yīng)超過(guò)實(shí)得收入的10%到15%。這一界限(包括每月抵押在內(nèi)的償還款)不應(yīng)超過(guò)30%～35%。

不管你欠多少債，下面這些措施就能減輕你的債務(wù)負(fù)擔(dān)：

償還高利率債務(wù)

按從高到低的利率順序整理未償清的貸款，所得名單可能如下：信用卡(最近利率約為16%)、銀行及其它信用機(jī)構(gòu)的不定期貸款(12%～15%)、汽車貸款(9%)、家庭股票或債券(8%～10%)、上學(xué)貸款(7%～10%)、抵押貸款(7%)。

一旦你已經(jīng)積累起相當(dāng)于3～6個(gè)月的備急資金，要把這筆錢盡可能多的還清一些利率高于8%的債務(wù)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家鮑勃曾解釋說(shuō)：“盡管現(xiàn)在股票交易已成為焦點(diǎn)，但在你或許能還清利率高的債務(wù)時(shí)，這些過(guò)時(shí)的投資不可能讓你得到理想的回報(bào)。”

調(diào)整財(cái)務(wù)

如果你有過(guò)多的抵押， 就可以通過(guò)整理財(cái)務(wù)來(lái)節(jié)省資金。一般抵押貸款的利率在三十年來(lái)大致是7%。自從1994年多倫失去了建筑師的工作后，他就一直在為每月1010美元的抵押償還款而苦苦支撐。這其中有房屋抵押(利率10%)，其次是以前建游泳池的10000美元的抵押款(12%)。但由于他找到了一份年薪為56000美元的工作之后，他們就能很容易地償還每月抵押75%的債務(wù)的740美元。然而，在你調(diào)整財(cái)務(wù)之前，須比較一下在償款中發(fā)生的數(shù)量和在調(diào)整過(guò)程中的開銷。通常是抵押總額的2%～3%。若想在3、4年內(nèi)補(bǔ)回這些損失或計(jì)劃在家里休假至少一年。那么，調(diào)整財(cái)務(wù)值得一試。

重新組合

通過(guò)組合，可使不少高利率的貸款利率變低。如果你當(dāng)家，也許會(huì)選擇債券。如果你的信用卡余額共有10000美元，就可通過(guò)組合得到8%的債券。五年內(nèi)時(shí)間就可節(jié)省4000美元的利息支出，因?yàn)槎惡髠⑹窍喈?dāng)可觀的。上學(xué)貸款的借入者應(yīng)當(dāng)探索政府和私人借貸者提供的很多可行性建議。你可把所有聯(lián)邦制學(xué)校貸款組合成利率在8%～9%范圍內(nèi)，這比許多還未還清的上學(xué)貸款利率更低。

協(xié)商減息

愛德華說(shuō)過(guò)：“大多數(shù)銀行和貸款人寧可減少部分利息收入，也不愿失去顧客。”如果你必須要支付活期債務(wù)，就可以打電話給信用卡發(fā)行人，威脅要去另一個(gè)利率低的競(jìng)爭(zhēng)者那里貸款，發(fā)卡人一般是會(huì)讓步的。多倫常做的是預(yù)先行動(dòng)，改變?cè)谇埃牙蕿?2%～16%總額為16000美元的信用卡調(diào)整為9%～10%的新卡，僅這一項(xiàng)每年就為他節(jié)省了1000多美元的信貸費(fèi)用。

如果你償還貸款有麻煩時(shí)就應(yīng)和銀行談一談。里德格費(fèi)爾德銀行的一個(gè)職員威廉說(shuō)：“有必要時(shí)，可用電話與我們聯(lián)系，我們會(huì)給你交滿意的答復(fù)。”許多貸款的借出人將可能會(huì)忽略這幾個(gè)月的利息費(fèi)用或還款。

借款創(chuàng)新

組合和協(xié)商不能奏效時(shí)，可考慮用其他低代價(jià)的基金或貸款來(lái)償還高利率貸款，下面是按風(fēng)險(xiǎn)性由小到大的順序排列的三種選擇：

1.同親戚或朋友的借款

律師和金融策劃者帕里建議：“要把這些作為商業(yè)貸款對(duì)待。”如果你支付利息，并且擬訂了一份正式的借據(jù)(你可以在很多辦公用品中看到樣品)，就不會(huì)破壞值得珍惜的親密友誼。

2.與死亡保險(xiǎn)相聯(lián)系的貸款

大多數(shù)保險(xiǎn)商以6%～8%的貸款利率作為有競(jìng)爭(zhēng)力的要價(jià)，這樣就使你能借到保險(xiǎn)單價(jià)額。如果你未還清貸款不幸死亡，你的受益人通常就會(huì)領(lǐng)取到扣減未還債務(wù)后的死亡保險(xiǎn)救濟(jì)金。

3.單位貸款

單位保險(xiǎn)的計(jì)劃貸款通常在8%～9%范圍內(nèi)變化。像這樣你能在五年內(nèi)償清的貸款是很適合的(若用作購(gòu)買住宅需要在10～30年償清)，當(dāng)然你的工作應(yīng)是穩(wěn)定的。如果在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)不能償還完，政府將考慮將你未還完的科額視為撤消處理。你將會(huì)欠下一筆應(yīng)交的所得稅款，若你不滿59歲還要有10%的罰金。

請(qǐng)求幫助

如果你處于可怕的困境之中時(shí)，打電話給非贏利組織——消費(fèi)者信用律師服務(wù)機(jī)構(gòu)(CCCS)，超過(guò)1300個(gè)的CCCA的全國(guó)服務(wù)點(diǎn)將談判以為你解除困境，幫你壓縮開支，編制預(yù)算，但他們僅象征性地收取一點(diǎn)兒費(fèi)用，以同債權(quán)人協(xié)商減少你每月的償還金。

當(dāng)特羅倫斯和當(dāng)?shù)氐腃CCS服務(wù)點(diǎn)聯(lián)系后，他們的律師和家中的18張信用卡的發(fā)行者協(xié)商降低利率，在許多情況下全會(huì)部地免除償還利息的。特羅倫斯說(shuō)：“我們已制定了一個(gè)將在2005年以前付清所有信用卡債務(wù)的計(jì)劃。”去年，從事按摩工作的他收入達(dá)54000美元，妻子凱茜薪水最多時(shí)是34000美元。他們說(shuō)：“那真像在漫長(zhǎng)的隧道中，但在減少了87000美元債務(wù)后，我們已能夠看到黑暗盡頭的曙光了。”