銀行服務收費有規可循

騰云龍

《暫行辦法》是規范商業銀行服務收費活動的法律文件，分別就銀行服務定價結構、定價行為監管、儲蓄收費管理以及價格的監督處罰等方面進行了規定，它的出臺使銀行服務收費有規可循。《暫行辦法》對商業銀行服務定價的規定不涉及具體服務項目的收費標準、價格水平或浮動幅度。對這些內容的規定，由發改委、銀監會或商業銀行自身依據該《暫行辦法》確定的原則和要求制定。這就體現了“對各類監管設限要科學、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制”這一監管要求，給商業銀行在制定具體服務項目的收費標準、價格水平或浮動幅度時留出了必要的空間，執行起來具有較大的自主性。

《暫行辦法》規定，根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格實行政府指導價和市場調節價兩種方式，以市場調節價為主，政府指導價為輔。也就是說，銀行在對服務收費的定價過程中，市場機制占據主導地位，政府調控處于次要地位，并且這兩者是有機結合、不可分割的。這有利于增加銀行服務收費定價的市場化成份，淡化行政色彩。其中政府指導價所占比例很小，主要涉及銀行結算等對公業務和少量對私業務，其余服務收費由市場調節。由于銀行結算關系整個支付清算系統的安全性，為了防止和控制系統性風險，目前還必須制定政府指導價。銀監會、發改委根據對個人、企事業的影響程度以及銀行服務的市場競爭狀況確定的商業銀行服務項目實行政府指導價，其原因則在于目前國內銀行業在地區間發展很不平衡，銀行競爭還不充分，如果商業銀行對其他未知的服務項目進行自行定價，可能會損害居民和企業的合法權益。

1、人民幣基本結算類業務，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；

2、中國銀監會、國家發改委根據對個人、企事業的影響程度以及銀行服務的市場競爭狀況確定的商業銀行服務項目。

市場調節價

除前款規定外，商業銀行提供的其他服務項目。

《暫行辦法》指出，實行市場調節價的服務價格，由商業銀行總行、外國銀行分行(有主報告行的，由其主報告行)自行制定和調整，其他商業銀行分支機構不得自行制定和調整價格。商業銀行服務收費的定價權限集中于總行，由總行統一設立或變更收費項目、調整收費基準價格和浮動幅度，既可以使銀行擁有靈活制定和調整服務價格的自主權，又可以在同一銀行系統內保持服務定價的統一性。商業銀行制定和調整價格時應充分考慮個人和企事業單位的承受能力，這就要求銀行制定和調整的服務價格應當與個人和企事業單位的承受能力相適應，而不能超過之。商業銀行實行市場調節價的服務項目及服務價格，由中國銀行業協會通過適當方式公布，接受社會監督。

《暫行辦法》強調，商業銀行辦理收付類業務實行“誰委托、誰付費”的收費原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費，這使得委托方的權利和義務相匹配、相對等。商業銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內發生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業務收費，大額取款業務、零鈔清點整理儲蓄業務除外。反過來說，同城的不同銀行間發生的人民幣儲蓄存款、不同城的銀行(不論是同一銀行還是不同銀行)間發生的人民幣儲蓄存款以及大額取款業務、零鈔清點整理儲蓄業務都是要收費的。

《暫行辦法》沒有對商業銀行的外幣業務進行直接限定。中國銀監會有關負責人稱，對商業銀行的外幣業務包括外幣儲蓄業務的定價方式采用市場調節價。換言之，商業銀行外幣業務實行市場調節價的服務范圍包括對公業務和私人業務，要大于人民幣業務的服務范圍。