商業險何時關愛老年群體

近年來，保險公司加大了產品的創新和研發力度，推出了諸如儲蓄型、保障型、分紅型、投資連結型、萬能壽險等新險種以及少兒保險、女性保險等特殊群體險種。但是，進行投保時，大多數險種都有一個嚴格的年齡限制，即在65周歲或70周歲以下。換句話說，在這個年齡段之上的老年人，即使有投保欲望，即使有經濟能力，也將被拒之于保險公司門外。對此，一些老年人頗有微詞，紛紛責問：“商業保險何日關愛咱們老年群體？”

事實上，我國商業養老保險有著巨大的潛在需求。第5次全國人口普查數據表明，我國已經進入人口老齡化的國家行列。據統計，祖國大陸31個省、自治區、直轄市的人口中，65歲及以上的人口為8811萬人，占總人口的6.96％，同1990年第4次全國人口普查相比，65歲及以上人口的比重上升了1.39個百分點。面對人口高齡化這一趨勢，如何著手建立一套完善的養老保險體系，解“老”之憂，使老年人平穩、愉快地度過晚年生活就緊迫地擺在各級政府面前。

實際上，早在1995年，國務院就發出了《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》。《通知》指出：“國家在建立基本養老保險、保障離退休人員基本生活的同時，鼓勵企業建立企業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險。企業在按規定繳納基本養老保險費后，可以在國家政策的指導下，根據本單位經濟效益情況，為職工建立補充養老保險。企業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險，由企業和個人自主選擇經辦機構。”1997年，國務院又發布了《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》。《決定》指出，“各級人民政府要把社會保險事業納入本地區國民經濟與社會發展計劃，貫徹基本養老保險只能保障退休人員基本生活的原則，把企業改革職工養老保險制度與建立多層次的社會保障體系緊密結合起來。”這表明，我國政府正著手建立基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄養老3個層次的養老保險體系。在這一體系中，國家只為退休人員提供基本生活保障，要進一步提高養老待遇則必須通過企業補充養老保險和個人儲蓄養老保險去解決。由此可見，我國商業養老保險有著巨大的潛在需求。我國商業養老保險市場培育得不盡人意的主要原因在于：

其一，老年人普遍體質較差，屬疾病多的群體，死亡率也高，風險系數大，開發老年人險種盈利甚微，甚至虧本經營。除中國人壽外，其他人壽保險公司成立時間較短，風險觀念較強，逐利觀念至上，只對開發那些風險系數小的險種，對這些風險系數較高的險種心存疑慮，不敢問津這一潛力巨大的領域。

其二，老年人經濟條件一般，無力承擔高額保費。此前，一些保險公司曾試圖為老年人度身訂做養老保險套餐，但由于費率較高，讓一向比較節儉的老年人感到難以接受，問津者較少。因此，保險公司對老年人險種的開發信心不足，覺得花費大量人力、物力投資于此不符合公司發展的要求，導致商業養老保險乏人問津。

其三，產品缺乏必要的吸引力和競爭力。1997年之前，一些保險公司甚至不惜代價，借銀行降息之機打“降息牌”促銷高預定利率養老保險，背上了沉重的“利差損”包袱。在經歷銀行連續7次降息之后，保監會規定壽險產品的預定利率不得超過2.5％，使固定利率的傳統養老險種較過去變得十分昂貴，銷售難以為繼。

可喜的是，面對老年群體的責問，一些保險公司開始重新認識這一潛力巨大的市場，加大產品創新力度，借鑒國際經驗設計開發出適銷對路的非傳統型投資分紅養老保險產品，激活了沉寂的養老保險市場。特別值得注意的是，團體養老保險更是被業內人士稱為走進投資新時代。繼個人養老保險賦予分紅、投資連結、萬能等新概念之后，今年團體養老保險也是熱點頻繁。3月份，平安保險在上海推出了團體退休金投資連結保險，引起了市場巨大的反響。之后，中國人壽又推出“國壽團體年金保險”（分紅型），并創下了一份創紀錄的保單，即中國人壽北京市分公司與北京鐵路局簽訂了一項首期3億元的大保單，為該局36萬名員工提供團體年金保險。緊接著，太平洋保險又研究開發了團體萬能壽險產品，進軍這一潛在的市場。綜觀這類產品，彼此都有一個共同的特點，那就是使傳統的團體年金保險有了保值增值的功能，使投保人可以分享保險公司的投資成果或經營收益。

面對近年來國內老年保險市場出現的變化，業內人士指出，未來我國商業養老保險的發展，仍將取決于壽險公司適應企業建立補充養老保險需求，以及適合個人儲蓄養老保險需要的產品創新能力，而那些具有產品標新立異和成本領先的壽險公司，必將創造非凡的銷售業績，進而主導國內養老保險市場。