日漸完善的法國保險市場

熊淑萍

在法國，公民的保險意識早已深入人心，保險市場也日見紅火，其保險市場在全世界排名第4位，保費收入占全球總量的6．5％，僅次于美國(3l％)、日本(24．7％)和德國(7．2％)，絕大多數的法國人對保險市場的產品充滿信心。

人人關心的人壽保險

在大多數國家的保險業務中，壽險所占比例往往超過60％。法國的壽險和非壽險的發展也很不平衡，前者的年增長速度為8％，后者僅為1％。壽險業務的快速發展，主要得益于其對社會基礎保障(養老和醫療)不斷加強的補充作用。如法國的職工用于參加社會基本保障(養老、醫療和失業保險)的支出占其工資的比例高達20％。

在法國的壽險領域，80％的份額是保險儲蓄產品。近10多年以來，法國的保險公司在經營儲蓄產品中獲得了較好的業績，雖然近期受到了國債利率下調的影響，但保單的收益率還是要遠遠超過通貨膨脹的水平，因而吸引了法國人將大量的資金用于購買保險儲蓄產品!

首先，購買保險儲蓄的一部分保費可以免征個人所得稅。其次，法國保險公司對保戶一般保證3．5％的最低收益率，但實際上的年收益能夠達到6％左右。而這類保單目前有了新的發展趨勢，即出現了所謂“多載體”合同，投保人可以根據自己的判斷而選擇保費投資的方向(國債、股票或不動產)，并承擔投資風險。再次，法國的保險分銷網絡具有很強的實力，壽險業務營業額的60％是通過銀行和郵局的網絡實現的。如今法國人已經習慣于在銀行或郵局網點得到各種金融服務，其中包括銀行帳戶、住房儲蓄、養老金和金融投資等。對于顧客來說，服務的手段并不重要，重要的是能夠實現其投資的升值。

近年來，隨著社會基本養老保險體制作用的日漸減小，也使法國人意識到投資積累式養老保險的必要性。法國的基本養老保險雖然可以使退休員工有相當高的退休金收入，但是由于人口預期壽命的延長、在職和退休人員比例的失調以及失業等因素而會有退休金的收入逐年下降之憂，因而人們紛紛解囊，購買各種增值的人壽保險。

除保險儲蓄產品外，占壽險領域另外20％份額的是與人身重大風險密切相關的風險保險產品，包括如下幾種：健康保險，死亡、中止工作和喪失勞動能力保險，住房貸款保險，長期護理險等。

市場巨大的財產保險

法國的財產保險包括車輛保險和個人財產保險，車輛險占整個財險市場的半壁江山。對于有6000多萬人口的法國來說，3100多萬需要投保第三者責任險的車輛確實是個不小的數目。這個險種的特點就在于，對所有造成他人人身和財產的損失進行強制性保險。由于司機責任造成的人身傷害的險種是可以自由投保的，但只有50％的司機參加了這一保險。保障由事故或偷盜造成的財產損失也是自愿投保的險種，但兩者投保的比例分別為60％和80％。

在費率的制定方面，法國對有無事故記錄的司機實現不同的保險費率。對于上一年內沒有發生車禍的司機，保險費可以減少5％，但逐年累計減少后的保險費不得低于正常標準的30％；而對于發生過車禍的司機，每次事故后其保險費增加25％，但累計增加后的保費不得超過正常標準的3．5倍。

法國人的個人財產保險大多數時候是通過“住宅綜合險”的合同來實現的。承保的范圍包括與住宅本身相關的風險(如火險、水險、偷盜、人為破壞以及風暴霜凍等自然災害)和與居住相關的風險(如家長的民事責任險和人身傷害險等)。在綜合的保費當中，各險種所占的比例為：火險30％，偷盜險20％，水險20％，民事責任險12％，風暴險7％以及其他1l％。

在法國，保險已經進入到人們生活的每個角落。在充滿動蕩和風險的世界上，保險通過風險分攤的技術原則，發揮著全社會的互助作用和重要的調節作用，使人們無論年輕還是年老，無論體強還是體弱，無論幸運還是不幸，都能夠同樣享受生活的賜予和溫馨。