“海歸”買房騰挪有道

蔣啟蓉

房價(jià)節(jié)節(jié)攀升，銀行里的錢卻在天天縮水，“海歸”家庭怎樣才能實(shí)現(xiàn)早日買房呢？

王先生30歲，國內(nèi)重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后就職于上海一家外企。在外企工作兩年后他有了出國深造的念頭，并很快付諸實(shí)施。2005年留學(xué)歸來，現(xiàn)任上海一家知名外企的副總工程師。2006年，王先生與女友結(jié)了婚，倆人暫時(shí)還沒有要小孩的打算。目前，王先生月收入18000元，太太在事業(yè)單位工作，月收入4000元，倆人每年還有10萬元的年終獎(jiǎng)。家庭每月日常支出有10000元。其中汽車保養(yǎng)及油費(fèi)2000元，房租2000元，其他生活開支6000元。

在家庭保險(xiǎn)保障方面，王先生和太太均有單位的社保，王先生還有單位購買的個(gè)人意外保險(xiǎn)，除此之外，沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)。

留學(xué)兩年，王先生的大部分積蓄都用于交學(xué)費(fèi)。王先生很想能在一年內(nèi)完成購房的計(jì)劃，但不知道該如何安排家庭財(cái)務(wù)使其在購房后不會影響到當(dāng)前的生活品質(zhì)。此外，王先生希望將銀行存款用于投資，并期望有較高的投資回報(bào)。

財(cái)務(wù)狀況分析

王先生正處于事業(yè)的起飛階段，整個(gè)家庭收入很高，且有很大的增長空間。此時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，獲得高回報(bào)。但由于一年內(nèi)有購房計(jì)劃，可能會耗盡家庭幾乎全部的積蓄，因此當(dāng)前資產(chǎn)分布以保全本金為主要目的，進(jìn)行適當(dāng)投資，力求穩(wěn)健生財(cái)。

王先生家庭年收入364000元，年開支120000元，年節(jié)余244000，每月平均節(jié)余20000左右。可以看出，王先生家庭儲蓄能力很強(qiáng)，年節(jié)余占年收入的67%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了標(biāo)準(zhǔn)值40%。同時(shí)，王先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款20萬，開放式基金市值5萬，除此之外沒有任何的資產(chǎn)和負(fù)債。由此可以看出，他的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般，沒有任何固定資產(chǎn)，家庭資金基本上以銀行存款的方式存在，投資相當(dāng)保守，閑置資金保值增值能力不強(qiáng)，按照目前的通貨膨脹率，資金幾乎每年都在縮水，應(yīng)考慮適當(dāng)增強(qiáng)投資，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)讓閑置資金發(fā)揮最大的效益。

家庭保險(xiǎn)保障方面，王先生就職于外企，單位為其購買了社保和意外保險(xiǎn)，但由于王先生是家庭收入最主要的來源，所以需要考慮為自己另外購買一部分，年保費(fèi)支出占家庭年收入的5%比較合適。

理財(cái)規(guī)劃建議

學(xué)會記賬

雖然王先生家庭目前收入頗豐，但從未來來看，房子等大項(xiàng)目尚未支出，家庭的現(xiàn)金存量有限，故應(yīng)更節(jié)儉、合理地安排家庭生活。建議養(yǎng)成記賬習(xí)慣，減少隨意消費(fèi)，在不降低家庭生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，每月壓縮2000元的支出。

購房，適合最關(guān)鍵

隨著央行存款準(zhǔn)備金率不斷提高，再加之幾次的銀行利息上調(diào)，目前貸款利率已經(jīng)達(dá)到了空前的高度，銀行的放貸也越來越嚴(yán)格。一般來說，每月所還貸款占月收入的1/4以下不會影響正常生活。按照王先生家庭的情況，每月還款能力至少在5000元以上。但由于銀行貸款利率的上調(diào)，建議王先生盡量增加首付款，減少借貸額度。

王先生希望一次到位，購買一套總價(jià)100萬左右的三居室，裝修預(yù)算為10萬。簡單計(jì)算一下，按6成20年方式貸款，首付需要40萬，貸款60萬。依照王先生的計(jì)劃，要購得這樣一套房產(chǎn)，起碼得等到明年年中，并且會花光所有的積蓄。此外，房屋裝修的款項(xiàng)、相關(guān)稅費(fèi)及家具、電器等物品的購買，會使購房的實(shí)際支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止100萬。如果購買，未來一段時(shí)間家庭的經(jīng)濟(jì)壓力頗大。鑒于此，建議王先生考慮先購買一套二手房用于過渡，一來房屋的地段選擇更多，離公司近點(diǎn)，可以有效減免部分交通費(fèi)用；二來可以節(jié)省每月租房費(fèi)用；三來可以免去大筆的裝修費(fèi)用。待家庭經(jīng)濟(jì)能力尚可時(shí)，可以考慮再改善居住環(huán)境，更換新住房。

建立財(cái)務(wù)安全屏障

王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，未來壓力頗重，作為理財(cái)計(jì)劃中不可或缺的一環(huán)，保險(xiǎn)方面的安排十分重要。王先生目前有單位社保和個(gè)人意外保險(xiǎn)，可以考慮增加購買人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療健康保險(xiǎn)。太太在事業(yè)單位工作，社保和福利比較好，可以考慮適當(dāng)增加重疾保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

由于家庭未來面臨大件物品的消費(fèi)支出，所以保險(xiǎn)保障額度可以慢慢增加，最終的保障額應(yīng)至少滿足意外喪失勞動(dòng)能力后家庭若干年的生活費(fèi)用、治療大病所需的費(fèi)用和教育費(fèi)用等。此外，貸款買房后，王先生家庭還應(yīng)按貸款本息余額適當(dāng)增加保險(xiǎn)保障額，以確保即使發(fā)生不幸事故，也不會因無力還款而失去住房。

投資基金曲線入市

股票是獲利最高的百姓理財(cái)工具，而購買投資基金可以通過專家間接投資股市，既可獲取更高收益又可有效回避風(fēng)險(xiǎn)。王先生夫婦平時(shí)較忙，沒有閑暇時(shí)間來關(guān)注股市，在投資上也缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，所以投資基金曲線入市，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。由于買房計(jì)劃已經(jīng)很臨近，所以建議王先生構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的基金投資組合來盡可能使這部分資金保值增值。家庭閑置資金建議做以下的分配：

一、存款的50%（10萬）以貨幣市場基金的方式持有，作為家庭的緊急備用金。貨幣市場基金，具有投資成本低和資金到帳迅速的特點(diǎn)，是家庭理財(cái)活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。

二、存款剩余的50%（10萬）投資其它基金產(chǎn)品，享受專家集合理財(cái)?shù)膬?yōu)勢?？紤]到近一年內(nèi)的購房需求，基金投資以保守穩(wěn)健為主，建議的基金投資組合如下：60%用于購買債券型或保本型基金。保本型和債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較穩(wěn)定，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。30%用于購買平衡型基金，10%用于購買股票型基金。平衡型和股票型基金風(fēng)險(xiǎn)高于債券但低于股票，主要投資于股票市場。

三、每月收入的節(jié)余可采用基金定投方式投資。王先生家庭每月的節(jié)余有12000左右，這筆資金非?？捎^，可以拿出其中的3000-5000用于基金定投，以股票型基金的為主。剩下的節(jié)余采用銀行零整的方式進(jìn)行儲蓄。定投一般適合三年以上的遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)，那么將這部分資金，可以作為將來小孩的教育基金和王先生夫婦以后的養(yǎng)老金。

通過以上的財(cái)務(wù)安排，王先生家庭能如期實(shí)現(xiàn)購房的夢想，并且購房后家庭的生活品質(zhì)不會降低，通過合理的投資計(jì)劃的安排，家庭財(cái)富將會達(dá)到穩(wěn)重有升。由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往多變，如果未來家庭有了新的理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃（如撫育小孩，更換新的住房等），需要對目前的財(cái)務(wù)安排進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以保證家庭財(cái)務(wù)的健康。